高志平入獄后，仍有中間人向他的親屬發(fā)送高息存款消息。 新京報(bào)記者 吳小飛 攝

曲靖市麒麟?yún)^(qū)的曲靖商行總行外景。新京報(bào)記者 吳小飛 攝

備注： ①借款人與銀行初步溝通質(zhì)押貸款事宜； ②借款人聯(lián)絡(luò)中間人，請(qǐng)其幫忙拉存款； ③中間人尋找存款人，提出高額貼息； ④存款人到指定銀行存款； ⑤存款人把存單照片發(fā)給中間人； ⑥中間人把存單照片發(fā)給假存單偽造者，銀行內(nèi)部人員把存款人信息、空白存單發(fā)給假存單偽造者； ⑦假存單偽造者把偽造的證件、存單發(fā)給借款人； ⑧借款人攜帶偽造證件、存單以及假扮的存款人到銀行辦理貸款手續(xù)。

2016年12月15日，鄂爾多斯人高志平回到內(nèi)蒙古，在呼和浩特市中級(jí)法院起訴了云南省曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“曲靖商行”）。這是因?yàn)樗习宓?000萬元存款到期，想取錢時(shí)卻被告知錢已由銀行劃走。

同一天，2000多公里外的云南，曲靖商行向曲靖市公安局報(bào)案，稱高志平等人涉嫌騙取貸款。曲靖商行的報(bào)案理由為，銀行保管庫(kù)中發(fā)現(xiàn)了兩張高志平老板的假存單，有人曾利用它們辦理質(zhì)押貸款。

對(duì)于高志平，涉嫌騙貸一事或許超出了他的意料。他本以為自己參與了一樁穩(wěn)賺不賠的超高利息存款生意，沒想到這樁生意并不安全，不僅折了本金，最終還為此坐牢。

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高志平案背后有一個(gè)偽造存單、到銀行質(zhì)押騙貸的犯罪鏈條，銀行內(nèi)部、外部均有人配合。它涉及存款人、借款人、從中牽線的中間人、銀行、偽造信息的變?cè)烊说榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)，涉及違法放貸資金1.28億元，僅法院定罪判刑的被告人就有18名。在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，這起案件被稱作“12·15專案”。

“在很多人的眼里，把錢放在銀行是安全的，但實(shí)際上并不一定。比如這個(gè)案子里的超高息存款，背后就是個(gè)陷阱。”參與“12·15專案”二審的一名律師說。

2018年6月26日，曲靖市中級(jí)法院對(duì)“12·15專案”一審宣判。法院認(rèn)為，高志平明知借款人可能利用其存單信息實(shí)施危害社會(huì)的行為，但為了獲取好處費(fèi)，仍向借款人提供存單信息，已構(gòu)成騙取貸款罪，判處其有期徒刑六年。高志平上訴后，云南省高級(jí)法院裁定發(fā)回重審；曲靖中院再次審理后，作出相同判決。2020年7月24日，云南高院終審維持原判。

想要高額貼息的存款人

2015年11月26日，高志平和老板王候美走進(jìn)曲靖商行翠峰支行，一下子存了1000萬，存期一年。據(jù)一名曲靖商行涉案人員供述，該行當(dāng)年一年期存款利率1.95%，1000萬元的利息為19.5萬元。

但高志平和王候美的收益遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字。據(jù)高志平交代，按照約定，存款后會(huì)得到5%的額外貼息，也就是50萬元。算上曲靖商行的利息，1000萬元存一年，他和王候美可以收益69.5萬元，是正常一年期存款利息的近3.6倍。

韓秀芳多次為高、王介紹高額貼息存款業(yè)務(wù)，她告訴新京報(bào)記者，高額貼息通常來自兩種途徑：其一是銀行沖量，銀行內(nèi)部人員貼息；其二是銀行將資金借給他人，實(shí)際借款人貼息。事后證明，高志平引發(fā)糾紛的存款都屬于第二種。

據(jù)安徽省一名商業(yè)銀行從業(yè)者介紹，在金融行業(yè)，這種質(zhì)押別人的存單從銀行貸款的操作，叫做第三方存單質(zhì)押貸款。當(dāng)貸款人沒有能力償還貸款時(shí)，第三方的存單就會(huì)成為貸款人的后備還款來源。

但在“12·15專案”中，多名被告人利用這種模式實(shí)施了騙貸。據(jù)這些被告人供述，他們向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，質(zhì)押的是仿照真存單樣式變?cè)斓募俅鎲危咧酒绞翘峁┱娲鎲握掌娜酥弧?/p>

高志平的弟弟告訴新京報(bào)記者，44歲的高志平來自內(nèi)蒙古鄂爾多斯，早年當(dāng)過公務(wù)員，后來和親戚一起做過礦產(chǎn)生意。性格方面，高志平外向健談，“比較精干”，從小就愛琢磨賺錢的事。

高志平的老板——46歲的王候美也是鄂爾多斯人，家族經(jīng)營(yíng)礦產(chǎn)生意，她因此擁有大量閑置資金。高志平的弟弟表示，多數(shù)存款資金為王候美所有，少量資金來自高志平，高志平還負(fù)責(zé)二人存款的具體操辦。“高志平對(duì)王候美資金的處理，都是和她商量過、經(jīng)她同意的。”

在云南曲靖，40多歲的豹哥也會(huì)幫人介紹高額貼息存款業(yè)務(wù)。在他看來，想拿高額貼息的存款人一般分為兩類：一類是不具備專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)、又想獲得高額回報(bào)的生意人，比如煤老板、礦山老板或他們的親戚朋友；“還有一些是資金來源不明、打算短進(jìn)短出掙快錢的人。”

對(duì)于高志平，用存款賺取高額貼息的生意并不陌生。據(jù)其供述，自2014年起，他就在黑龍江、新疆、廣西、四川、云南等省份做過類似的事。韓秀芳也說，“這種生意不止在內(nèi)蒙古、云南，全國(guó)各地都有。”

高志平稱，正常情況下，資金存在銀行里絕對(duì)安全，他不清楚具體什么人用錢。少有的例外出現(xiàn)在2016年5月前后，王候美的兒子和高志平到云南昆明一家銀行存了6000萬元。之后，他們的存單被人偽造，存款被人冒領(lǐng)。但高志平告訴警方，那次的損失最終由銀行負(fù)擔(dān)，他們不僅拿回了本金，還拿到了正常利息，但額外貼息被警方以非法所得為由沒收。

中間人、借款人、銀行

高志平、王候美到翠峰支行存款，是通過中間人韓秀芳。

韓秀芳供述，2015年11月，一名中間人朋友告訴她曲靖商行要拉一筆1000萬元存款，她便聯(lián)系了合作過多次的高志平、王候美，約定額外貼息5%。韓秀芳告訴新京報(bào)記者，這種生意她已經(jīng)做了二三十年，找到有閑錢的存款人并不難。

韓秀芳今年六十出頭，身材微胖，頭發(fā)花白散亂，眼睛布滿血絲。她也是鄂爾多斯人，以前是工廠工人，后來開始拉存款。因?yàn)?ldquo;12·15專案”，她曾在2017年被曲靖市公安局刑事拘留了20多天，但最終未被檢察機(jī)關(guān)公訴。

她說，“全國(guó)各地做‘資金生意’的人很多，單我認(rèn)識(shí)的就有五六十人。”像她這樣的中間人往往一邊尋找有閑錢的存款人，一邊對(duì)接有用款需求的借款人，從中獲取“好處費(fèi)”。

在韓秀芳的講述中，中間人一般不會(huì)相互挖墻腳，還要相互配合，有的聯(lián)系存款人、有的聯(lián)系借款人，共同完成一樁生意。豹哥說，一般情況下，借款人或銀行有存款需求時(shí)，就會(huì)通過中間人向外放消息。

據(jù)曲靖市公安局偵查，包括韓秀芳在內(nèi)，幫高志平、王候美與曲靖商行牽線的中間人至少5人；2015年11月后的一年內(nèi)，高、王共在曲靖商行存款6次、金額總計(jì)1.1億元，其中高的資金4000萬、王的資金7000萬。據(jù)“12·15專案”一審判決書，高、王在曲靖商行存的第一筆錢，最終借款人叫做吳黎波。

作為一名“60后”女商人，吳黎波早年在云南昆明螺螄灣開過商鋪，2013年成了云南澤庚商貿(mào)有限公司（下稱“澤庚商貿(mào)”）法定代表人。據(jù)其一審辯護(hù)律師呂江介紹，2000年前后，吳黎波放起了高利貸，其借款也大多用于放貸。

按照銀行正常信貸途徑，吳黎波和她名下的澤庚商貿(mào)資質(zhì)不高，很難拿到大額貸款。據(jù)吳黎波供述，通過高利貸業(yè)務(wù)方面的朋友，她聯(lián)絡(luò)上了曲靖商行馬龍小微支行行長(zhǎng)竇海銀。

曲靖商行官網(wǎng)顯示，該行成立于2006年3月28日，是一家由曲靖市政府等單位發(fā)起成立的地方性股份制商業(yè)銀行。曲靖商行總行位于市政府所在的麒麟?yún)^(qū)，十幾層的大樓就在麒麟?yún)^(qū)政府斜對(duì)面，路段繁華，十分醒目。

在韓秀芳等中間人看來，曲靖商行屬于存款來源較少、監(jiān)管較松的小微銀行。對(duì)于這類小微銀行來說，存單是優(yōu)質(zhì)質(zhì)押品，它們樂于接受以存單為質(zhì)押物的貸款申請(qǐng)。

作為馬龍支行行長(zhǎng)，竇海銀對(duì)此也不排斥。據(jù)竇的一審辯護(hù)律師鄭西介紹，來馬龍支行就職前，竇海銀曾多次為朋友貸款做擔(dān)保，朋友違約后他背上了巨額債務(wù)。竇海銀也曾交代，只要他協(xié)助吳黎波貸款，就能收取好處費(fèi)還債。

據(jù)一名涉案中間人交代，竇海銀所在的馬龍支行不具備大額業(yè)務(wù)操作條件，為此，高志平、王候美的存款在他指定下改到翠峰支行辦理，但實(shí)際存款業(yè)績(jī)依然記在馬龍支行。

里應(yīng)外合騙貸

吳黎波供述，2015年11月下旬，她以澤庚商貿(mào)的名義向曲靖商行提交了貸款申請(qǐng)材料，希望貸款1000萬元用于支付貨款。

據(jù)一名商業(yè)銀行從業(yè)者介紹，貸款申請(qǐng)材料一般包括企業(yè)工商資料、征信情況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、抵押或質(zhì)押物，以及與貸款用途、貸款金額匹配的購(gòu)銷合同等。

天眼查顯示，澤庚商貿(mào)成立于2013年，注冊(cè)資金100萬元，主營(yíng)業(yè)務(wù)為橄欖粉加工；吳黎波也曾表示，公司實(shí)際員工不過三五人。這樣的規(guī)模、業(yè)績(jī)，意味著澤庚商貿(mào)很難貸出1000萬元。

據(jù)吳黎波交代，竇海銀指導(dǎo)她準(zhǔn)備了虛假貸款材料，公司業(yè)務(wù)流水、購(gòu)銷合同規(guī)模等均大于實(shí)際情況。

按照曲靖商行的程序，企業(yè)大額貸款由總行營(yíng)業(yè)部的蔡海峰審查資質(zhì)。2015年11月下旬，蔡海峰隨吳黎波到澤庚商貿(mào)實(shí)地考察。

據(jù)蔡海峰供述，吳黎波帶他參觀了4處場(chǎng)地，還說他看到的土地、在建工程、合作伙伴等都屬于澤庚商貿(mào)。但協(xié)助吳黎波貸款的譚某交代，這些場(chǎng)地的廠房、辦公用房、商鋪等并非澤庚商貿(mào)所有。吳黎波也對(duì)警方承認(rèn)，作為貸款由頭的購(gòu)銷合同大部分是虛構(gòu)的。

蔡海峰回憶，實(shí)地考察時(shí)，他未按規(guī)定逐一核驗(yàn)這些場(chǎng)地的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等，但認(rèn)為澤庚商貿(mào)規(guī)模較小，最多能貸500萬元。為此，陪同考察的竇海銀反復(fù)游說，稱吳黎波質(zhì)押的是1000萬元的存單，50%的質(zhì)押率太低，蔡海峰隨即答應(yīng)多批貸款額度。

據(jù)一名中間人供述，澤庚商貿(mào)通過資質(zhì)審核后，吳黎波找的中間人輾轉(zhuǎn)找到高志平，拉他和王候美到翠峰支行存款。依“行規(guī)”，存款后的2個(gè)小時(shí)內(nèi)，韓秀芳將50萬元額外貼息付清，“如果不付，我們就把存款取走”，高志平說。

為證明存款完成，高志平按中間人要求發(fā)去了存單照片。

“12·15專案”一審判決書顯示，中間人收到照片后，讓人到翠峰支行辦理了兩張1000元的小額存單，并依據(jù)照片中的信息、樣式，將其涂改、變?cè)斐?000萬元的大額存單。事后證明，變?cè)斓拇箢~存單被借款人送到曲靖商行質(zhì)押，以此換取與存單數(shù)額接近的貸款。

“銀行的存單用紙比較特殊，而且都有編碼，專業(yè)人士可以據(jù)此識(shí)別真?zhèn)巍?rdquo;前述商業(yè)銀行從業(yè)者認(rèn)為，之所以要用小額存單變?cè)齑箢~存單，為的就是獲取真正的存單用紙。

除了將小額存單變?cè)斐纱箢~存單，有的銀行內(nèi)部人員還會(huì)提供空白存單，以偽造大額存單。“12·15專案”被告人之一、曲靖商行工作人員張萌就做過這樣的事。據(jù)其一審辯護(hù)律師張慶偉介紹，2016年6月至7月，張萌曾向人提供空白存單3張，對(duì)方后來又將空白存單轉(zhuǎn)給了一名中間人。

在貸款資質(zhì)過關(guān)、大額存單到手的情況下，借款人便可以帶著這些材料到銀行辦理貸款手續(xù)。為保證質(zhì)押存單行為真實(shí)有效，存單所有人要攜帶身份證件到場(chǎng)，在銀行工作人員面前簽署存單質(zhì)押授權(quán)合同。存單所有人如果已婚，還要帶上配偶和結(jié)婚證。

“12·15專案”一審判決書顯示，2015年12月2日，吳黎波一行人來到曲靖商行總行辦理貸款手續(xù)，同來的還有假扮的王候美夫婦。

多名被告人向警方交代，這些假扮的存款人來源五花八門。他們有的是涉案人的朋友，有的是在夜店認(rèn)識(shí)的，有的是從人才市場(chǎng)雇來的，還有人搭了一名中間人的順風(fēng)車，之后就被拉去冒充存款人簽字。比如假扮王候美夫婦的人員，一人是一名中間人的司機(jī)，一人是另一中間人的熟人。

涉案被告人還供述，這些假扮的存款人通常可以拿到三五萬元的“好處費(fèi)”，授權(quán)簽字前才被告知是替何人簽字。為了打消他們的顧慮，中間人經(jīng)常再三保證代簽是安全的，“存款人是知道的，銀行也知道”。

依據(jù)曲靖商行的規(guī)定，辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)，工作人員需核驗(yàn)存款人與其證件、存單信息是否一致。但在吳黎波的回憶中，她去辦理貸款手續(xù)時(shí)，存單上的“王侯美”與存款人“王候美”名字不符。一名信貸員指出后，竇海銀解釋為“系統(tǒng)故障導(dǎo)致的打印錯(cuò)誤”就過關(guān)了。其他造假問題，曲靖商行均未提出異議。

2020年11月10日，新京報(bào)記者來到曲靖商行總行，以了解曲靖商行在存單質(zhì)押貸款環(huán)節(jié)中的操作問題、監(jiān)管問題。總行辦公室負(fù)責(zé)人呂品、熊少平表示將書面回答相關(guān)問題，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

被瓜分的貸款

據(jù)“12·15專案”一審判決書顯示，2015年12月3日，貸款手續(xù)完成的一天后，曲靖商行即向澤庚商貿(mào)發(fā)放950萬元貸款，實(shí)際放款金額為質(zhì)押存單金額的95%。

但曲靖當(dāng)?shù)劂y行從業(yè)人員表示，大多數(shù)情況下，從貸款手續(xù)完成到最終放款至少需要10個(gè)工作日，且實(shí)際放款金額極少超過質(zhì)押存單金額的85%。

一審判決書還顯示，曲靖商行發(fā)放的950萬元中，很大一部分被貸款各環(huán)節(jié)相關(guān)人員瓜分。其中，190萬元用來支付高志平、王候美的貼息，以及多名中間人的酬勞；一名參與騙貸的吳黎波債務(wù)人借走58萬元；兩名假扮王候美夫婦的人，分別獲得5萬元。

此外，竇海銀以借款名義“借走”350萬元。吳黎波稱，這些借款既不打欠條，也極少還款，相當(dāng)于他的好處費(fèi)。

除去這些和參與變?cè)齑鎲巍⑸矸葑C件等人員的費(fèi)用，吳黎波貸款950萬元，但實(shí)際到手的貸款僅剩130多萬元。

對(duì)于竇海銀的貪婪，吳黎波多有抱怨。她曾對(duì)警方表示，澤庚商貿(mào)累計(jì)近4000萬元的貸款中，僅竇海銀“借走”的就有800多萬。另一借款人的手下也曾交代，這名借款人曾貸款450萬元，竇海銀“借走了”80萬元。扣除高額貼息、各環(huán)節(jié)人員好處費(fèi)等，該借款人實(shí)際可支配貸款僅剩80萬元。

為此，多名借款人、中間人等另外找了一家銀行存款，重新搭建了質(zhì)押假存單騙貸的鏈條。“12·15專案”一審判決書顯示，他們通過新鏈條貸款3筆，累計(jì)近7000萬元。

然而，貸款被瓜分后極少有人主動(dòng)還款。

據(jù)高志平交代，2016年11月末，王候美的兩筆存單到期，合計(jì)3000萬元。但竇海銀以銀行月底存款沖量為由，希望他們延后提款，并同意支付每日三萬元的違約金。2016年12月14日，高志平再次要求取款，曲靖商行終于對(duì)他說明了真相：3000萬元存單已被他人用來質(zhì)押貸款，因?yàn)榻杩钊说狡谖催€款，所以這兩筆錢已被銀行劃扣。

蔡海峰交代，曲靖商行原本認(rèn)為上述存單是質(zhì)押品，存在銀行保管庫(kù)內(nèi)，但高志平的提款要求引起了他們的警覺，查驗(yàn)后才發(fā)現(xiàn)保管庫(kù)中存單是假的。曲靖商行立即劃扣了高志平、王候美的存款，用來沖抵假存單造成的貸款損失，隨后向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

“12·15專案”一審判決書顯示，2017年1月23日，高志平在鄂爾多斯老家被曲靖市公安局刑事拘留；此外，竇海銀、蔡海峰等多人投案自首。

18人被定罪判刑

2017年12月11日，高志平、吳黎波、竇海銀、蔡海峰等18人因涉嫌騙取貸款、貸款詐騙、違法發(fā)放貸款等罪名被曲靖市檢察院公訴。2018年6月26日，曲靖市中級(jí)法院對(duì)本案一審宣判，認(rèn)定高志平犯騙取貸款罪，判處有期徒刑六年；吳黎波犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年；竇海銀犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十二年；蔡海峰犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑七年……

此后，高志平等15人分別上訴，云南省高級(jí)法院二審裁定發(fā)回重審。曲靖中院重審后，作出與之前相同的判決，高志平等11人再次上訴。2020年7月24日，云南高院終審維持原判。

判決書顯示，曲靖中院經(jīng)審理查明，高志平將存單照片和信息提供給借款人，并收取借款人的好處費(fèi)，主觀上明知借款人可能借此實(shí)施危害社會(huì)的行為，但仍放任危害結(jié)果的發(fā)生，已經(jīng)構(gòu)成騙取貸款罪。

在高志平的二審辯護(hù)律師田文昌看來，高志平不會(huì)與人合謀騙貸。首先，檢察機(jī)關(guān)以高志平拍攝并傳遞存單照片的事實(shí)認(rèn)定他參與騙貸，這是不對(duì)的；其次，僅高志平一人就在曲靖商行存款4000萬元，他不可能幫人去騙自己的錢，“而且這個(gè)騙還冒著違法的風(fēng)險(xiǎn)，這根本不符合常識(shí)。”

對(duì)于曲靖商行的操作、監(jiān)管問題，一名總行原高管告訴新京報(bào)記者，原銀監(jiān)會(huì)曲靖監(jiān)管分局曾把“12·15專案”當(dāng)做一個(gè)大案來抓，每周都要曲靖商行匯報(bào)騙貸案內(nèi)部調(diào)查進(jìn)度，還派人進(jìn)駐曲靖商行一個(gè)月進(jìn)行督促。

公開資料顯示，案發(fā)后的2017年7月28日，原銀監(jiān)會(huì)曲靖監(jiān)管分局集中下發(fā)了一批行政處罰，認(rèn)為曲靖商行存在貸前調(diào)查、審查不盡職，減少程序發(fā)放貸款，用于質(zhì)押的存單為變?cè)欤晃唇?jīng)任職資格許可的人員實(shí)際履行高級(jí)管理人員職權(quán)；向監(jiān)管部門報(bào)送虛假的存單質(zhì)押貸款自查情況報(bào)告；存款指標(biāo)分解下達(dá)給個(gè)人等多項(xiàng)問題。

為此，曲靖商行原行長(zhǎng)以及副行長(zhǎng)、監(jiān)事、信貸風(fēng)控流程主要負(fù)責(zé)人等受到處罰，具體處罰措施包括罰款、警告、取消高級(jí)管理人員任職資格等。據(jù)上述曲靖商行總行原高管透露，當(dāng)時(shí)，曲靖商行內(nèi)部一共處理了32人。

“12·15專案”發(fā)生后，曲靖商行在2018年進(jìn)行了引資股改。曲靖商行現(xiàn)任黨委書記、董事長(zhǎng)王建平今年6月接受云南網(wǎng)專訪時(shí)提及，股改后該行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力快速提升，修復(fù)了“歷史問題”帶來的沖擊。

盡管如此，云南曲靖、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地的高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)依然存在，違法違規(guī)的存單質(zhì)押貸款操作或許仍將繼續(xù)。

2020年11月上旬，一名中間人將新京報(bào)記者當(dāng)做潛在存款人，并多次發(fā)送高息存款資訊：銀行大額定期存款于11月9日-11月11日三天，50萬起存，1年期3%，3年期4.35%；100萬起存，1年期4.05%，3年期4.55%……（文中韓秀芳、豹哥、張萌為化名）

記者 吳小飛