凈利潤增速均回升；調控之下，個人住房貸款增速從30%上下回落到10%左右

　　近日五大行半年報全部出爐，五大行凈利潤增速持續(xù)回升，不良率全部回落。中國銀行業(yè)的寒冬過去了嗎？

　　“銀行業(yè)做好長期艱苦作戰(zhàn)的思想準備，苦練內功，迎接漫長嚴冬的考驗。”此前的2016年夏，銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍曾在一銀行業(yè)論壇上向臺下的各大銀行負責人表達了自己的擔憂和建議。

　　2017年半年報顯示，五大行凈利潤增速回升，另一方面，隨著各地出臺多項調控政策，此前表現(xiàn)強勁的個人住房貸款業(yè)務增速放緩，從2016年30%左右的增速放緩到10%左右。

　　在業(yè)內人士看來，隨著實體經(jīng)濟的企穩(wěn)向好，五大行上半年表現(xiàn)向好。預計下半年中國經(jīng)濟延續(xù)上半年經(jīng)濟增長趨勢，銀行業(yè)下半年繼續(xù)穩(wěn)健，不會出現(xiàn)大的波動。

　　凈利潤增速回升，不良率回落

　　五大行今年上半年凈利增速明顯好轉。

　　五大行半年報顯示，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、交通銀行上半年凈利潤分別為1537億、1390.09億元、1105億、1086.7億、392.22億，同比增幅分別為2%、3.81%、3.02%、3.4%、3.4%。凈利增速均較2016年加快。

　　據(jù)媒體報道，2015年年報曾顯示，三家大銀行凈利潤增幅創(chuàng)下上市以來的最低增幅，從個位數(shù)跌至“趨零”。農行、工行、建行的凈利潤增速分別為0.7%、0.5%和0.28%，凈利潤增幅集體跌破1%。

　　2016年建行、農行的凈利潤增速均反彈至1%以上，不過，2016年工行的增速與2015年保持一致，為0.5%。

　　對此，多位業(yè)內人士表示，上半年銀行業(yè)表現(xiàn)好轉與實體經(jīng)濟回升有關。“銀行業(yè)的表現(xiàn)取決于實體經(jīng)濟的表現(xiàn)，而從去年年底開始，實體經(jīng)濟開始好轉。”民生銀行研究院院長黃劍輝表示，目前銀行業(yè)隨著實體經(jīng)濟穩(wěn)中向好。

　　中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇看法相似，“無論是信貸業(yè)務、中間業(yè)務、新金融業(yè)務，五大行在上半年的穩(wěn)中向好與宏觀環(huán)境有關。”郭田勇表示，因下半年經(jīng)濟狀況會延續(xù)上半年經(jīng)濟增長的趨勢，預計銀行業(yè)下半年表現(xiàn)整體穩(wěn)健，不會出現(xiàn)較大波動。

　　在凈利潤增速回升的同時，五大行資產質量也在改善。

　　今年上半年，工行、建行、中行、農行、交行上半年不良率分別為1.57%、1.51%、1.38%、2.19%、1.51%。五大行不良率全部實現(xiàn)回落。

　　“未來我行資產質量管控的壓力仍然是存在的。”中國銀行首席風險官潘岳漢解釋，全球經(jīng)濟復蘇還是存在不確定性，市場的預期敏感多變。從國內來看，隨著供給側改革的深化，過剩產能行業(yè)加速出清，企業(yè)信用風險持續(xù)暴露。

　　個人房貸增速從30%回落到10%左右

　　受政策影響，上半年銀行業(yè)個人住房貸款增速明顯放緩。

　　據(jù)央行發(fā)布《2017年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，上半年房地產貸款增速回落。今年上半年，人民幣房地產貸款增加3.04萬億元，占同期各項貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個百分點。其中，個人住房貸款余額20.1萬億元，同比增長30.8%，增速比上季度末低4.9個百分點。

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新增個人住房按揭貸款占新增各項貸款比重的25.1%，比去年全年降低了10.9個百分點，比去年下半年的高峰期降低了19.9個百分點。

　　調控重壓之下，五大行個人住房貸款從30%的強勁增速回落到10%左右的增幅。

　　2016年，隨著樓市火爆，各大銀行個人住房貸款激增。五大行2016年個人住房貸款漲幅均在30%上下浮動，農行、建行、中行、工行、交行分別較去年增長32.8%、29.26%、28.85%、28.8%、27.45%。

　　2017年這一強勁的增速明顯放緩。工行半年報顯示，上半年個人住房貸款36155.28億元，個人住房貸款增加3746.90億元，增長11.6%。

　　建行個人住房貸款39261.90億元，較上年末增加3405.43億元，增幅為9.50%，增速較上年同期放緩；中國銀行上半年個人住房貸款增9.28%，同比下降7.7個百分點；交通銀行個人住房貸款余額達8361.85億元，較年初增長8.56%。農業(yè)銀行上半年個人住房貸款較上年末增長11.6%。

　　各大行新發(fā)放貸款集中在首套房。中國銀行、工商銀行新發(fā)放的個人住房貸款首套房占比90%。

　　轉身金融科技：“有危機感但不要過度擔心”

　　近年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的全面崛起，“傳統(tǒng)銀行不行了”的聲音不時傳出。與印象中的“弱勢”不同的是，各家傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上顯示出發(fā)力的跡象。

　　比如，上半年工商銀行各項手機銀行、電商平臺均保持快速增長，其中融e行手機銀行平臺客戶達到2.67億戶，增長7.3%。

　　“實際上銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢始終是保持著，因為我們有信用，我們有強大的資金實力，所以對于整個創(chuàng)新這塊只要采取一些措施，我們是能夠揚長避短。”工行董事長易會滿稱。

　　合作成為了“主旋律”：除了工行與京東開啟合作外，中行與騰訊攜手成立金融科技聯(lián)合實驗室、農行與百度成立金融科技聯(lián)合實驗室、建行與阿里簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議——在監(jiān)管加強對互金監(jiān)管力度的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的“抱團”成為了今年上半年的行業(yè)常態(tài)。

　　“在座的記者朋友不要對我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行過度擔心，我們會有危機感，但是也不要過度擔心。”易會滿言語之中充滿自信。

　　對此，也有行業(yè)人士提醒相應的風險問題。廈門國際銀行首席信息官王鵬舉此前公開指出，不管是金融科技公司還是傳統(tǒng)銀行的金融創(chuàng)新，都必須要有制衡與監(jiān)管，需要政府“有形的手”。在一定程度上，金融科技創(chuàng)新如果缺失“有形的手”監(jiān)控，就會更容易導致系統(tǒng)性風險。

　　■ 講述

　　銀行離職員工：現(xiàn)在待遇多30%以上

　　劉明（化名）在今年上半年選擇離開了體面的銀行工作。

　　“年初開始留意周圍的工作信息，最終選擇了與銀行無關的行業(yè)。”劉明是某國有大行北京郊區(qū)一網(wǎng)點的員工，在網(wǎng)點內擔任科級干部。“從整個行業(yè)的狀況以及自身發(fā)展規(guī)劃考慮，選擇了離職。”

　　在劉明看來，銀行業(yè)近年來在衰退。“近年來，五大行的凈利都是個位數(shù)低增長狀態(tài)，收益率、營收等狀況也不理想。”他說，隨著行業(yè)嚴監(jiān)管狀態(tài)的持續(xù)，各大銀行都力圖瓜分市場蛋糕，行業(yè)競爭加劇。

　　劉明所在的網(wǎng)點位于郊區(qū)，收入低于市內網(wǎng)點員工收入。“不同崗位，收入不同，一般員工收入一年十二三萬。”劉明說，薪水待遇是離職的一個因素。“現(xiàn)在的待遇比原來多30%以上。”

　　在他看來，從職業(yè)發(fā)展路徑上看，銀行業(yè)內晉升路徑越來越窄。“一方面，要自身素質過硬，有業(yè)績；另一方面，要有人脈和資源。如果這兩方面表現(xiàn)不突出，晉升很難，畢竟一個蘿卜一個坑。”

　　但劉明周圍選擇從銀行離職的人并不多。“在郊區(qū)銀行工作還是比較體面，選擇離職的多是年輕人。”劉明說。

　　購房者：房貸審批了6個月才下來

　　歷經(jīng)半年，通州的謝女士的房貸終于批下來了。

　　今年2月，通州謝女士通過了首套房房貸的面簽。“當時銀行跟我說兩三個月貸款就下來了，但后來一直沒有跟我再聯(lián)系。”謝女士說，近日其聯(lián)系了銀行被告知“要等一等”。

　　“三天前我的房貸批下來，審批了6個月。”謝女士對這個審批時間并不驚訝，其辦理房貸的朋友中，最快的房貸審批期限為4個月。“銀行告訴我說，因為我的額度為80萬，數(shù)量較小，所以給審批下來了。額度更大的房貸需要等更久時間。”

　　在“房子是用來住的，不是用來炒的”定位下，政策提出要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，嚴格限制信貸流向投資投機性購房。隨著房貸額度收緊，上半年房貸放貸時間變緩并不少見。

　　新京報在此前的采訪中從一股份制銀行個貸客戶經(jīng)理李明（化名）處了解到，其所在的銀行在監(jiān)管全面趨嚴的形勢下，6月份基本沒有個人住房按揭貸款額度，已經(jīng)到了主動“勸退”購房者的地步。“如果購房者主動愿意承受上浮利率，放貸速度會快一些，否則要等很久。”(侯潤芳 宓迪)