央行建立客戶備付金集中存管制度

保護消費者的“錢包”安全

□周刊記者  蘇弼坤

“很多人可能不知道‘客戶備付金’是什么，或者不了解此次央行出臺客戶備付金集中存管制度跟普通老百姓有什么關(guān)系。其實客戶備付金關(guān)乎很多人的利益。”昨日上午，人民銀行駐馬店中心支行支付結(jié)算科的工作人員介紹，客戶備付金就是非銀行支付機構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金，并且客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。通俗地說，消費者在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時，在確認收貨前所支付的貨款，一直放在支付公司的賬上，就是我們常說的“客戶備付金”，類似支付寶、微信錢包中的那些“數(shù)字”，也屬于客戶備付金。而央行實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管，目的就是為了切實保護消費者的資金安全。

建立客戶備付金

集中存管制度

“客戶備付金在近幾年的增長速度非常快，但面臨的問題就是存放分散、風險頻發(fā)，所以央行于日前發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》。”人行駐馬店中心支行支付結(jié)算科科長崔艷紅介紹，規(guī)定自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶的備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用的存款賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

崔艷紅介紹，通知明確了支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

“很多人可能覺得，建立支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度是對支付機構(gòu)的約束或規(guī)范，對普通老百姓沒有什么影響，這種認識是錯的。”崔艷紅說，客戶備付金集中存管制度，主要目的雖然是糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，但其根本目的是為了保障客戶資金的安全，對于維護金融市場的秩序，保護消費者的合法權(quán)益，更好地促進支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展有著推動作用。

3年前開始嚴管客戶備付金

“雖然說，我們可以把錢存到微信錢包或支付寶中，并且這些錢的所有權(quán)在自己手中，但是微信與支付寶中的存款和銀行存款是兩碼事。”崔艷紅介紹，和銀行存款不同的是這些資金不受《存款保險條例》保護，也不以客戶的名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)的名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年，中國人民銀行就明確和細化了關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定，強化支付機構(gòu)的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監(jiān)督責任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

引導回歸支付本質(zhì)

“數(shù)額增長過快、賬戶存放分散的問題是央行必須解決的問題。”崔艷紅說，從日前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，截至2016年第三季度，眾多支付機構(gòu)吸收的客戶備付金已經(jīng)超過4600億元。

崔艷紅介紹，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。比如，客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險。另外，一些支付機構(gòu)可能會違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資，甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。客戶備付金的分散存放，非常不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。而一些支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了其提供支付服務(wù)的宗旨，在一定程度上造成支付服務(wù)市場的混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，更違背了人民銀行許可其開展支付業(yè)務(wù)的初衷。

新規(guī)不影響消費者與支付機構(gòu)

“新規(guī)不會對支付機構(gòu)產(chǎn)生影響，更不會對消費者產(chǎn)生影響。”崔艷紅說，新規(guī)要求實施的交存比例，不會影響支付機構(gòu)的流動性安排，更不會影響支付市場的平穩(wěn)發(fā)展。集中存管只是把放在備付金存管銀行里的一部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。新規(guī)出臺后，將有助于提升整個支付行業(yè)的服務(wù)水平，使各家機構(gòu)普遍受益。

此外，客戶備付金不計利息并不是首次提出的。從2016年4月起，國務(wù)院開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治行動。有關(guān)方案提出，人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)把“支付服務(wù)變成吃利息”為主要盈利模式、引導非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

崔艷紅表示，非銀行支付機構(gòu)的定位和銀行機構(gòu)是完全不同的，它們不是靠存貸差來維持經(jīng)營。支付服務(wù)行業(yè)若想長遠發(fā)展，必須建立穩(wěn)健、良性的商業(yè)模式。