經(jīng)過一段時(shí)間的整治，保險(xiǎn)行業(yè)亂象得到明顯遏制。

新京報(bào)記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，上半年，監(jiān)管針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共開出374張罰單，罰款金額超過6000萬元。對(duì)比去年同期620張罰單、處罰金額超過1億元的情況，可以發(fā)現(xiàn)，今年以來保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量已減少近四成，處罰金額幾近減半。

針對(duì)今年上半年保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管情況，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)新京報(bào)記者表示，今年上半年的處罰數(shù)量和罰款金額雙降，既有去年“最嚴(yán)監(jiān)管年”的威懾力，也有監(jiān)管回歸常態(tài)的原因。

據(jù)記者了解，進(jìn)入2019年，監(jiān)管的整治工作主要包括鞏固亂象整治工作成果，持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問題整治等。多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下半年，保險(xiǎn)行業(yè)亂象有望得到進(jìn)一步遏制。

　　“造假”“不誠(chéng)信”成為險(xiǎn)企受罰主因

今年7月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，近幾年來，由于多種原因，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展階段，也出現(xiàn)了盲目擴(kuò)張的亂象。亂象集中表現(xiàn)在公司治理薄弱、違規(guī)資金運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)、銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等方面。

新京報(bào)記者研究發(fā)現(xiàn)，今年上半年，監(jiān)管開罰單的原因大多集中在上述方面，例如編制虛假資料、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用；給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等。

記者注意到，編制虛假資料、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用的行為，不少發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)公司。近年來，車險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些中小財(cái)險(xiǎn)公司為了獲取車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只能用高昂的手續(xù)費(fèi)從中介渠道中購(gòu)買業(yè)務(wù)，但監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出的比例又有所限制，一些公司鋌而走險(xiǎn)，通過虛構(gòu)業(yè)務(wù)等方式，套取手續(xù)費(fèi)，從而搶占車險(xiǎn)市場(chǎng)。

此外，欺騙投保人的行為也時(shí)有出現(xiàn)，具體行為包括，夸大解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、夸大解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍、誘導(dǎo)投保人不如實(shí)回答回訪問題等，這些行為損害了投保人的利益。

楊澤云表示，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的四大原則之一是“最大誠(chéng)信原則”。然而，無論此前的處罰，還是今年上半年的處罰，“虛列費(fèi)用，編造或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不誠(chéng)信的行為，成為公司遭受處罰的主因。

“如何使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵循最大誠(chéng)信原則，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的問題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其個(gè)人的不誠(chéng)信行為，不僅僅使得某一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人遭受處罰，更使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)和美譽(yù)下降，從而影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。”楊澤云分析稱。

　　人保壽險(xiǎn)等險(xiǎn)企營(yíng)銷員發(fā)不實(shí)朋友圈被罰款

如今，朋友圈已成為不少保險(xiǎn)人宣傳產(chǎn)品的一大渠道。但是，若在朋友圈發(fā)布不實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，將受到監(jiān)管的處罰。今年上半年，就有不少公司或個(gè)人因此收到罰單。

今年1月28日，工銀安盛山西分公司收到的罰單顯示，經(jīng)查，工銀安盛山西分公司銀保部制作并使用含有夸大產(chǎn)品收益、利用停售進(jìn)行虛假宣傳內(nèi)容的課件，使用對(duì)象為參加沙龍講座的特定人群。時(shí)任工銀安盛山西分公司銀保部副經(jīng)理游小紅利用微信朋友圈向不特定人群發(fā)送夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的信息。由于違反相關(guān)規(guī)定，工銀安盛山西分公司須改正并被罰款6萬元，游小紅被罰款1萬元。

1月29日的一份罰單顯示，2017年，人保壽險(xiǎn)資陽中支保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員呂伶、魯建華在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)含誤導(dǎo)內(nèi)容的自媒體文章，兩人因此分別被罰款1萬元。

去年6月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。《通知》稱，由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、不實(shí)信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》還表示，各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高官方自媒體信息的更新頻率，提升信息質(zhì)量，并向所屬保險(xiǎn)從業(yè)人員提供可供轉(zhuǎn)發(fā)的信息鏈接，保證保險(xiǎn)從業(yè)人員有充分、準(zhǔn)確的自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳信息來源。

　　陽光人壽等險(xiǎn)企近20位高管“丟工作”

一般而言，受罰的企業(yè)或個(gè)人，大多數(shù)會(huì)被處以警告、改正、罰款等常規(guī)處罰措施，罰款金額一般在幾萬元、幾十萬元到一百多萬元不等。從上半年的單份罰單的罰款金額來看，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、華貴人壽等險(xiǎn)企的被罰總金額均超100萬元。

今年2月21日，四川銀保監(jiān)局公布的一項(xiàng)行政處罰決定書顯示，中華聯(lián)合成都中支和中華聯(lián)合簡(jiǎn)陽支公司因存在編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等多項(xiàng)違規(guī)違法行為遭到監(jiān)管罰款，金額分別達(dá)80萬元及30萬元。相應(yīng)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)高管總計(jì)被罰款45萬元。

值得關(guān)注的是，相關(guān)被罰企業(yè)或個(gè)人除會(huì)受到警告、罰款之類的懲罰外，還有不少企業(yè)的管理層人員因?yàn)橄嚓P(guān)違規(guī)行為而丟了工作。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，僅今年1-5月，監(jiān)管就撤銷任職資格18人次。

今年6月17日的一張罰單顯示，時(shí)任中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司本溪中心支公司總經(jīng)理王新玉，因?qū)?ldquo;2014年6月至2018年12月經(jīng)營(yíng)期間，中華財(cái)險(xiǎn)本溪中支將相關(guān)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛構(gòu)為代理業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”違法行為負(fù)有直接責(zé)任，遭到撤銷任職資格的處罰。

無獨(dú)有偶，早在今年4月18日，四川銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰決定書提到，經(jīng)查，2016年，人保財(cái)險(xiǎn)南充市分公司存在編制、提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料的違法違規(guī)行為。劉××時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)南充市分公司副總經(jīng)理，對(duì)該行為負(fù)有直接責(zé)任。因此，對(duì)劉××警告并罰款10萬元，同時(shí)，撤銷高管人員任職資格。

新京報(bào)記者注意到，另有陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)深圳分公司、陽光人壽綿陽中心支公司等多家險(xiǎn)企分公司相關(guān)高管因?qū)境霈F(xiàn)的違規(guī)行為負(fù)責(zé)，遭到撤銷任職資格處罰。

楊澤云對(duì)新京報(bào)記者解釋稱，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)公司高管等人員的管理，有專門的《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》（簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。《規(guī)定》明確“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)（原）依照《保險(xiǎn)法》除對(duì)該機(jī)構(gòu)給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。”

楊澤云稱，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)公司高管的處罰依據(jù)主要是《保險(xiǎn)法》及《規(guī)定》。但其中的“情節(jié)嚴(yán)重”并無具體規(guī)定，在實(shí)際處理中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有較大的處理權(quán)限。

　　有公司被吊銷經(jīng)營(yíng)許可證

除高管受罰外，還有一些險(xiǎn)企因出現(xiàn)違規(guī)行為，開展新業(yè)務(wù)也受到相應(yīng)影響。新京報(bào)記者在多份監(jiān)管函中發(fā)現(xiàn)，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的多家支公司、營(yíng)銷服務(wù)部等，均因存在相關(guān)違法行為受到停止接受種植險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1年的處罰。

今年5月10日，黑龍江銀保監(jiān)局公布的一項(xiàng)行政處罰信息公開表顯示，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司梅里斯?fàn)I銷服務(wù)部由于虛假理賠，被責(zé)令停止接受種植險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1年。

更嚴(yán)重的是，一些公司被吊銷了營(yíng)業(yè)許可證。例如，哈爾濱市道里區(qū)鑫蘋果汽車裝飾商店因存在利用業(yè)務(wù)便利為其他單位或個(gè)人謀取不正當(dāng)利益問題，被黑龍江銀保監(jiān)局吊銷《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。

需要注意的是，即便兩家公司出現(xiàn)的違規(guī)違法行為相似，但最終處罰的力度也有所區(qū)別，原因何在？

一位接近監(jiān)管的保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者坦言，一般而言，每個(gè)地區(qū)、每一個(gè)局都有自己的執(zhí)法裁量權(quán)。有些地區(qū)執(zhí)法偏嚴(yán)的話，就會(huì)對(duì)相關(guān)公司或個(gè)人進(jìn)行頂格處罰。有的地區(qū)以督導(dǎo)為主，可能會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)就低處罰。

上述保險(xiǎn)業(yè)人士表示，受罰公司的違規(guī)行為，到底給投保人造成多大的利益損失也是處罰力度考量的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，如果造成的損失比較小，處罰力度就相對(duì)輕一些，如果相應(yīng)的違規(guī)行為對(duì)投保人造成巨大的損失，處罰就會(huì)特別嚴(yán)格。“當(dāng)然，也不排除其他因素會(huì)對(duì)處罰力度有所影響，比如受罰公司積極處置，態(tài)度很好等。”

　　今年監(jiān)管將對(duì)整改情況“回頭看”

值得一提的是，雖然此前的監(jiān)管措施取得了一定成果，但是銀保監(jiān)會(huì)在今年5月表示，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象成因復(fù)雜，整治工作具有長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性，不可能一蹴而就。特別是當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，保險(xiǎn)業(yè)仍然處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)多發(fā)期，一些重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及頑疾仍然存在，如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題還較為突出。

進(jìn)入2019年，監(jiān)管的整治工作主要包括鞏固亂象整治工作成果、持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問題整治等。

監(jiān)管將對(duì)2018年深化整治市場(chǎng)工作自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改問責(zé)情況進(jìn)行“回頭看”。重點(diǎn)關(guān)注整改措施是否對(duì)癥恰當(dāng)、是否存在簡(jiǎn)單一刀切等問題；重點(diǎn)關(guān)注是否存在問下不問上、簡(jiǎn)單以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分等情形；并且重點(diǎn)關(guān)注是否從激勵(lì)約束機(jī)制、制度規(guī)程等方面深挖問題根源，從根本上杜絕屢查屢犯、邊查邊犯的問題。

此外，監(jiān)管還將持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問題整治，非銀行領(lǐng)域各類機(jī)構(gòu)按照相關(guān)要點(diǎn)開展整治。通過整治，嚴(yán)查政策執(zhí)行，嚴(yán)查新規(guī)落實(shí)，突出風(fēng)險(xiǎn)和問題導(dǎo)向，突出處罰和問責(zé)，下大力氣解決違規(guī)成本過低的問題。并按照“強(qiáng)內(nèi)控、強(qiáng)合規(guī)”的工作思路，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過增強(qiáng)內(nèi)部控制的充分性和有效性，提升合規(guī)水平和全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（潘亦純 陳鵬）