去年多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)得到整治，今年還將繼續(xù)嚴(yán)管

去年以來，我國銀行業(yè)把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出的位置，多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)得到了綜合排查整治，今年還將繼續(xù)嚴(yán)管交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化法人監(jiān)管和行為監(jiān)管。在保持金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好金融環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)增長依然面臨下行壓力的情況下，我國銀行業(yè)監(jiān)管把防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出的位置，抓風(fēng)險(xiǎn)源頭，有力維護(hù)了金融穩(wěn)定。

中國銀監(jiān)會(huì)2月22日發(fā)布的監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2016年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款“一降一升”，不良貸款率為1.74%，較上季度末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額15123億元，較上季度末增加183億元，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持總體平穩(wěn)。

“當(dāng)前，銀行業(yè)正處在化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵時(shí)間窗口，要敢于擔(dān)當(dāng)、敢于亮劍、敢于揭蓋子。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年以來，多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)得到了綜合排查整治，今年還將繼續(xù)嚴(yán)管交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化法人監(jiān)管和行為監(jiān)管。

嚴(yán)管交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來，隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營不斷深化，不同金融市場(chǎng)之間的聯(lián)結(jié)加深，機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)傳染的可能性增大，因此，交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性愈發(fā)突出。

“從銀行表內(nèi)看，各類資管計(jì)劃、信托產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)耐瑯I(yè)投資增長較快；從銀行表外看，有些理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品的資金相互嵌套，甚至有資金池運(yùn)作的情況。”某國有大行資產(chǎn)管理部人士說。

為此，銀監(jiān)會(huì)2016年已按照“穿透原則”強(qiáng)化對(duì)理財(cái)資金的交易對(duì)手管理、交易產(chǎn)品管理、交易集中度管理。

“也就是說，及時(shí)、全面掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況，看錢最后究竟投到哪兒了。”銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，不能讓銀行理財(cái)簡單成為資管計(jì)劃的資金募集通道，要使跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的資金“看得見、管得了、控得住”。

接下來，監(jiān)管部門將進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則，確保對(duì)同類業(yè)務(wù)適用同樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，相關(guān)細(xì)則正處在內(nèi)部討論階段，適時(shí)將對(duì)社會(huì)公開征求意見。

此外，商業(yè)銀行接下來還需做實(shí)并表監(jiān)管，及時(shí)采用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

具體來看，對(duì)于表內(nèi)同業(yè)投資業(yè)務(wù)來說，要按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋原則，根據(jù)所投資管計(jì)劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，足額計(jì)提資本和撥備，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)集中度；對(duì)于表外理財(cái)業(yè)務(wù)來說，每只理財(cái)產(chǎn)品需與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算，不得開展?jié)L動(dòng)發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)。

嚴(yán)治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

在同樣具備高風(fēng)險(xiǎn)傳染特征的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也是銀行業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)。

去年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作”有序推進(jìn)，多部門聯(lián)合，集中力量對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付等重點(diǎn)領(lǐng)域開展整治，以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

具體來看，第一階段的專項(xiàng)整治工作主要向三類問題亮劍：一是具有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；二是未取得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界開展金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；三是具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

值得注意的是，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》以及備案登記政策的發(fā)布，此前風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2016年正式進(jìn)入“整改規(guī)范年”，資金存管實(shí)踐也在探索中前行。

尚福林表示，識(shí)別判斷P2P中介應(yīng)重點(diǎn)做好“四看”：一看機(jī)構(gòu)性質(zhì)，是否堅(jiān)持了信息中介定位；二看擔(dān)保增信，有沒有向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息高收益；三看資金流向，有沒有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金進(jìn)入P2P平臺(tái)賬戶，有沒有接受、歸集出借人資金形成資金池；四看營銷方式，有沒有在平臺(tái)以外向社會(huì)不特定對(duì)象公開宣傳，尤其是標(biāo)榜高額回報(bào)的公開推介宣傳活動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士透露，今年監(jiān)管部門將出臺(tái)P2P網(wǎng)貸資金存管、信息披露實(shí)施指引，同時(shí)積極穩(wěn)妥開展第二階段專項(xiàng)整治工作，加快分類處理和清理規(guī)范，做好客戶資金保護(hù)，防范處置過程中可能產(chǎn)生的次生風(fēng)險(xiǎn)。

除了P2P網(wǎng)貸，“校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”的綜合整治力度今年也會(huì)加強(qiáng)。據(jù)悉，監(jiān)管部門將對(duì)借款學(xué)生年齡、銷售方式、信息真實(shí)性、利率等方面作出具體規(guī)范，防范不良校園網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生的侵害。

嚴(yán)控違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的重要組成部分，防范操作風(fēng)險(xiǎn)是合規(guī)經(jīng)營的前提之一。去年，部分金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的票據(jù)詐騙、“飛單”等事件，均對(duì)銀行業(yè)強(qiáng)化監(jiān)管提出了更高要求。

尚福林表示，今年將重點(diǎn)強(qiáng)化行為監(jiān)管、法人監(jiān)管、規(guī)制監(jiān)管，深入開展違法、違規(guī)、違章行為的專項(xiàng)治理，加大查處力度。

實(shí)際上，針對(duì)部分銀行基層員工利用銀行營業(yè)場(chǎng)所私售“飛單”理財(cái)產(chǎn)品、誤導(dǎo)銷售的行為，銀監(jiān)會(huì)已要求在2016年年底前，除部分確實(shí)有實(shí)施困難的農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等小型機(jī)構(gòu)外，其他主要的、有條件的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)同步錄音錄像，也就是實(shí)現(xiàn)“雙錄”。

具體來看，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業(yè)務(wù)的全過程；錄音資料則應(yīng)完整、清晰地記錄業(yè)務(wù)辦理過程中雙方的交流過程。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)今年將緊盯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)“雙錄”實(shí)施情況開展專項(xiàng)評(píng)估檢查，通過細(xì)化制度發(fā)揮好“雙錄”效應(yīng)。

此外，在強(qiáng)化行為監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行緊盯經(jīng)營行為全流程，緊盯基層負(fù)責(zé)人及員工行為，緊盯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)于違規(guī)問題限期整改。

“反思很多違法違規(guī)事件，雖然發(fā)生在分支機(jī)構(gòu)，但根源在法人總部。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，今年還將繼續(xù)強(qiáng)化法人監(jiān)管，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任。

操作風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)是“扎嚴(yán)制度籠子”，使金融法律、監(jiān)管規(guī)則、內(nèi)部規(guī)章成為“帶電高壓線”。因此，銀監(jiān)會(huì)今年還將繼續(xù)強(qiáng)化規(guī)制監(jiān)管，重拳整治違法亂辦業(yè)務(wù)、亂設(shè)機(jī)構(gòu)等行為。