日前，人民銀行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，首次提出建立銀行賬戶分類管理機制，將個人人民幣銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。業內人士表示，央行對個人賬戶實行分類管理是順應互聯網發展的大背景和銀行賬戶服務創新需求，而放開遠程開戶也對一直受困于“無法開戶”的互聯網銀行有一定利好。

個人銀行賬戶分三類

根據《通知》，銀行賬戶將根據開立時的方式不同，分成不同等級的三種類型：

Ⅰ類賬戶：居民日常在綜合銀行中開設的賬戶，是通過在銀行柜臺現場核驗身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務。

Ⅱ類賬戶：包括在直銷銀行和互聯網銀行如微眾銀行等開設的賬戶，開戶方式為遠程開戶，銀行工作人員未現場核驗身份信息。與Ⅰ類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。

Ⅲ類賬戶：是指專門用于快捷支付、免密支付等非接觸支付用途的賬戶，可通過網上銀行和手機銀行等電子渠道，提交銀行賬戶開戶申請。與Ⅰ、Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

據某商業銀行人士表示，目前我們手中的銀行卡、存折賬戶對應的都是Ⅰ類銀行賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶是只有賬號而沒有實體卡的，且只能綁定借記卡。這也就意味著，往后只要你有任何一家銀行的Ⅰ類戶，就可以申請開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，存款人大可不必為了開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶跑趟銀行，在線上即可完成。

“賬戶的分類在很大程度上，節省了目前柜臺受理的賬戶等級變更業務。”融360理財分析師張建國接受記者采訪時表示，賬戶分類管理并不具備太多的創新特性，以往的銀行賬戶已經存在分類管理的痕跡，比如各銀行設立的不同等級賬戶。但與以往不同的是，以后銀行將在開戶時就對賬戶進行分類，不同的開戶渠道所對應的支付需求是不一樣的，同時存在的風險也是不同的。

其中，值得注意的是《通知》對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。可以理解為，如果你有一張10萬元存款的銀行卡，綁定了各種網絡支付工具之后，萬一賬戶被盜則直接損失10萬，往后設立Ⅲ類戶之后，一旦被盜則最多損失1000元。

70家銀行網銀轉賬免費

此外，《通知》要求銀行應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行。

雖說是鼓勵銀行實施，但央行同時制定了配套措施，因為商業銀行的個人網上支付主要是通過央行的跨行網銀系統辦理的，而這個系統目前對銀行是免費的。但從明年4月1日開始，如果銀行沒有實施免手續費，再使用該系統時央行便開始收費。

事實上，很多銀行在央行新規出來之前，個人電子渠道轉賬已不同程度地實施了免費政策。今年9月，招商銀行高調宣布，該行網上轉賬全部免費。隨后，寧波銀行、浙商銀行、上海銀行等地方性商業銀行以及中信銀行紛紛宣布網銀轉賬全免費。截至12月26日，共有70家銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策，正式開始網銀轉賬“免費時代”。

同時，《通知》還要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，銀行應積極利用新技術，創新支付服務產品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立賬戶。

業內人士表示，這對開展直銷銀行、網絡銀行，都是利好消息。未來，對賬戶服務的手段、渠道和場景日益豐富，銀行的服務手段也必須更加安全化、多樣化。面對支付寶、微信等各種第三方支付平臺的發展，傳統銀行須積極面對互聯網所帶來的變化，提高自身服務水平。

“對于互聯網銀行來說，這既是機遇也是挑戰。”融360 CEO葉大清認為，此次《通知》實質是監管層有限制地對遠程開戶進行了松口，遠程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步。隨著人臉識別和其他反欺詐技術日趨成熟，極大地降低了風險，提高了效率，讓更多的人享受互聯網金融帶來的便利，而偏遠地區人群也必將從中獲益,這對于實現金融普惠的意義十分重大。