記者 李小龍 通訊員 張國平 郭 瑞

近年來，西平縣農聯社把清收不良貸款、優化信貸資產質量作為推動農商銀行籌建工作的切入點和突破口，超前謀劃，主動作為，強化措施，攻堅克難，有效化解了歷史包袱、改善了監管指標，促進了農商銀行組建工作順利開展。2012年3月至2015年3月，該聯社累計清收處置不良貸款67229.83萬元，不良貸款占比從33.2%下降至3.21%，其中15796萬元的隱性不良貸款已于2014年9月全部消化；至今年7月底，不良貸款余額1.12億元，占比2.76%。目前，組建農商銀行各項監管指標全部達標，申請籌建材料已報送銀監部門，有望2015年年底前獲準批復掛牌開業。

大力化解歷史包袱

優化資產質量

針對不良貸款余額大、占比高、歷史包袱重的現狀，西平縣農聯社搶抓機遇，不等不靠，采取多種措施清收處置，取得了實實在在的效果。一是集中清收。一方面采取盯人、盯戶、盯筆“三盯”戰術實施清收，形成領導帶頭、全員參與的工作局面；另一方面，抽調20多人成立了4個資產保全部，明確任務分工，強化激勵考核，對不良貸款進行集中清收，特別是加大了對特殊戶、“賴債戶”、“釘子戶”依法清收力度。2012年以來，累計依法起訴889筆，金額9220萬元，收回218筆2410萬元。二是爭取政府優質資產置換。2012年，在全省縣級農聯社達標升級工作中，西平縣農聯社并沒有被列入達標升級的行列，為爭取主動，該聯社通過多方努力，積極匯報，向政府申請拿出203.92畝土地用以置換18000萬元不良貸款。今年7月初，按照規定程序，經過深入細致工作，該聯社以19392萬元價格將該塊土地轉讓給駐馬店海昌置業有限公司，實現增值1392萬元。三是溢價發行股金。對入股企業實行利率優惠、貸款優先、讓利企業，努力推動銀企共同發展，共通過股金溢價發行置換不良貸款25459萬元。其中，2013年7月股金溢價置換5659萬元不良貸款；2014年6月股金溢價置換19800萬元不良貸款。四是呆賬核銷。該聯社對符合呆賬核銷條件的不良貸款，爭取各方政策支持，采取“內銷外掛”的形式進行核銷。同時，建立完善管理、追收、獎懲考核等制度，層層落實責任，確保核銷貸款“賬銷案存”。近年來，該聯社共核銷不良貸款3510筆，金額達5100萬元。

　　嚴控新增不良貸款

  杜絕前清后增

一是嚴格貸前調查，落實審貸分離、貸放分控、貸款調查AB崗制、面談面簽制、照相制等，從源頭防范風險。二是運用貸款規范化操作系統，實現對客戶信息采集、貸款審批、信息維護、風險防控的電子化、規范化操作，有效防范和杜絕了假冒名貸款發生。三是嚴格貸后檢查，對貸款進行逐筆監控，規范貸后檢查的內容、時間、頻率及質量要求。四是重點關注貸款用途的真實性、還款來源的可靠性、抵質押物的合法性，重點提高抵質押貸款占比，降低貸款風險系數。五是強化到期貸款收回率考核。按照公司部、個貸部當月到期貸款收回率98%以上，基層社當月到期貸款收回率95%以上的要求，每欠一個百分點扣社（部）主任、副主任、客戶經理崗位薪酬100元，直至崗位薪酬扣完為止，確保貸款放得出、收得回、效率高、質量好。

　強化信貸資產管理

 構建長效機制

近年來，該聯社從貸款分散經營到設專職部門營銷，從貸款新老劃段到集中清收盤活，從信貸員工隊伍建設到貸款質量全面管控，形成了“兩集中、三規范、一落實”的信貸管理體系。“兩集中”即新增貸款集中到專職部門營銷，不良貸款集中到專職部門管理清收。“三規范”即規范信貸管理部門設置和職責，前臺抓營銷、中臺抓風險、后臺抓保障；規范新增貸款操作流程，實行全流程風險控制；規范不良貸款移交、清收管理辦法。“一落實”即嚴格落實信貸管理責任追究制。自2013年實行信貸營銷集中管理以來，到期貸款收回率在98%以上。