有的儲蓄卡一年收費超利息

——聚焦商業銀行違規收費

　　新華網北京６月１６日電 按照銀監會和發改委部署，從２０１４年８月１日起，商業銀行需根據客戶申請，提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶。此舉能為每位普通儲戶每年節省數十元乃至上百元的開支。

　　“新華視點”記者調查發現，免費新規實施近１０個月，在不少地方遭遇“軟落實”甚至“緩落實”：一方面，部分用戶新開卡時，銀行往往不提示相關費用可免收，用戶依然被收取１０元年費和每年最高近４０元的小額賬戶管理費；另一方面，一些老用戶被銀行以多種理由拒絕享受免費政策，有的儲蓄卡一年基本賬戶收費竟然超過利息。

　　部分銀行仍未提供“雙免”賬戶

　　按照２０１４年８月起實施的商業銀行服務政府指導價政府定價目錄，如果用戶在某一家銀行此前未開通享受免費政策的賬戶，可以申請免除年費，免收存款余額不達一定額度就要收取的“小額賬戶管理費”。５月中旬以來，“新華視點”記者在北京、杭州、廣州、重慶等地調查發現，盡管監管部門多次重申降低銀行收費，一些明令取消的收費項目仍在收取，種種新規遭遇“軟落實”。

　　部分銀行新辦卡不提示可免費，照樣收取。在位于北京中關村南大街的中國工商銀行網點，記者首次新開卡辦理了一張工商銀行普通借記卡。然而，從協助填單的大堂經理到實際辦理業務的柜面工作人員，全程均未提示可免收年費等費用。辦完卡后工作人員表示，賬戶將被收取每年１０元的年費，如果月平均余額不足３００元，還要收取小額賬戶管理費。

　　在位于杭州市體育場路的一家中國建設銀行網點內，記者表示要新辦一張普通借記卡，且該卡為建行唯一賬戶，工作人員也未提示相關免收事項。卡辦好后，工作人員也表示，賬戶將被收取每年１０元的年費和“月平均余額不足５００元就收取”的小額賬戶管理費。

　　經實地調查，類似情形在北京、廣州、重慶等地多家商業銀行都存在。

　　對于占絕大多數的老用戶來說，如果不主動申請，年費等項目會繼續收取。招商銀行長三角某分行客戶王先生說，自己從去年８月至今已多次在銀行辦理業務，卻從未收到任何相關提示，每月卡內平均余額不到１０００元時，仍被收取３元的小額賬戶管理費。

　　記者在多地采訪還發現，由于大部分人按社保政策要求辦理的社保卡、醫保卡已被銀行認定為“免費賬戶”，因而銀行拒絕再為儲戶提供普通免費賬戶。

　　家住杭州西湖區的陸女士告訴記者，她了解到可申請免收年費的相關規定后，曾向中國工商銀行杭州西溪支行某營業網點申請取消年費和小額賬戶管理費。營業廳工作人員在查閱其個人信息后表示，陸女士在工商銀行擁有一張免費“社保卡”，盡管該社保卡并沒有開通銀行儲蓄卡功能，但陸女士還是無法再開通其他的免費儲蓄賬戶。

　　記者還了解到，即使在同一家商業銀行，不同分行的執行標準也有較大差異。比如，在中國銀行北京多家營業網點，客戶經理和柜面工作人員均主動提示可申請免收年費和小額賬戶管理費；在廣州，市民陸先生在中國銀行廣州南國花園支行營業廳新開戶時，被告知這兩項費用仍需收取。

　　有的儲蓄卡一年收費超利息　可免的手續費仍在收

　　在多數消費者看來，閑著不用的銀行卡通常不會產生費用，但實際上，為“養活”一張普通儲蓄卡，一些銀行用戶每年至少需花費數十元。

　　以中國農業銀行的收費標準為例，用戶使用的一張普通借記卡，除每年需繳納１０元年費外，如果賬戶平均余額不足３００元要被收取每月１元的小額賬戶管理費。“這樣算下來，一年需要給銀行繳納２０余元。”農業銀行上海分行客戶王先生說，按照每年０．３５％的活期儲蓄利率計算，如果月平均儲蓄額達不到３００元，每年還要給銀行“倒貼”。

　　“盡管近期有一些減免收費的政策出臺，但從現實情況來看，并沒有得到嚴格落實。”中國人民大學法學院教授劉俊海說。

　　以減免收費為由，部分商業銀行還搭售其他服務，甚至導致用戶資金虧損。建設銀行北京分行客戶陳女士告訴記者，柜面工作人員曾建議她連續３個月每月購買不少于３００元的“保本型”基金定投產品，就可以免收每月２元的短信通知費。然而３個月之后，不僅９００元的基金定投產品僅剩８００余元，短信通知費也仍在收取。

　　此外，部分項目名曰“免費開通”，但在使用時仍需收費。在中國郵政儲蓄銀行重慶新牌坊營業廳，柜面工作人員表示“免費開通短信通知服務”。經記者再次詢問后工作人員才表示，只有第一個月免費，用戶仍需承擔每年３０元的“短信通知費”。此外，用戶在新開卡時，“網上銀行”等功能也會免費開通，然而用戶在使用網上銀行進行轉賬等業務時，仍要繳納價格不菲的手續費。

　　公示不充分，減免不主動，違規沒處罰

　　對于采訪中發現的銀行卡免費新規“軟落實”現象，記者向多家商業銀行反映取證情況后，部分營業網點已表示將積極落實整改。

　　“近年來，盡管商業銀行已接到了一系列降低收費的政策通知，但大多數用戶并不了解，是否落實新規全憑銀行自覺。”上海金融與法律研究院執行院長傅蔚岡表示，銀行收費新規落實遇阻，首先反映了信息不對稱、金融消費者權益保護不足的問題。

　　銀監會相關負責人也多次公開表示，將進一步清理和規范商業銀行收費項目，嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低。但采訪中，北京、上海、杭州、重慶等多地銀行客戶均反映，對銀行業“降費提質”的相關政策并不知情。

　　根據相關規定，各地監管部門應督促本地商業銀行落實各項規定，卻沒有規定相應的懲罰措施。

　　劉俊海認為，監管部門的一些文件只是建議性和指導性的，商業銀行即使不予執行，也缺乏相應的處罰機制。“商業銀行即使對于政策落實走樣，最多也就是被要求按規定執行，并不會有額外處罰。”傅蔚岡指出，一些文件規定“需用戶主動申請”，本身就給執行留下了余地，也缺乏必要的約束力。

　　此外，消費者對此也缺乏必要的知情權和選擇權。工商銀行杭州分行客戶陸女士告訴記者，為了一年近５０元的銀行卡使用成本，很多消費者的維權代價將遠大于收益，發現被扣了費也并不追究。

　　中國銀行長三角某分行內部人士透露，目前，部分銀行在對各網點績效考評中還包括了手續費等指標的層層加碼，這也在一定程度上導致了新規難落實。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，還應進一步夯實金融消費者的知情權、選擇權和投訴權，充分保障消費者應當享受到的政策紅利。（記者：羅政、魏董華、張翅、杜放）