制圖：蔡華偉

　　全面保護(hù)存款人權(quán)益

　　5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標(biāo)志著我國存款保險制度正式“起航”。

　　作為我國金融改革中的重要一環(huán)，存款保險制度能更好地保護(hù)存款人權(quán)益，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　對于存款人來說，最為關(guān)心的是，有了存款保險制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？

　　先看覆蓋范圍。

　　為更全面充分地保護(hù)存款人的權(quán)益，存款保險將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。

　　從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。

　　再看保障額度。

　　世界上幾乎所有的國家存款保險均實(shí)行限額償付。相對于其他一些國家，我國實(shí)行比較高的存款保險額度。按照條例規(guī)定，我國的最高償付限額為人民幣50萬元，相當(dāng)于我國2013年人均GDP的12倍左右，遠(yuǎn)高于國際平均水平（國際上一般為人均GDP的2—5倍）。50萬元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人（包括企業(yè)存款人）的全部存款。也就是說，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算后，如果資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。如果按一個家庭三個人或更多人計算，實(shí)際上每個家庭受到的保障水平更高。

　　當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系整體運(yùn)行穩(wěn)健，存款保險制度建立后，銀行體系的穩(wěn)健性將進(jìn)一步提升，儲戶存款安全有保障。存款保險制度建立后，即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險通常也是通過收購承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

　　三看保障機(jī)制。

　　存款保險制度主要實(shí)現(xiàn)的是信心穩(wěn)定，通過促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，來更好地保護(hù)存款人權(quán)益。這主要體現(xiàn)在四個方面：

　　一是立法保障。通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障。

　　二是條例規(guī)定，明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，進(jìn)一步提升公眾對銀行體系的信心。

　　三是更注重事前防范。通過實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營；同時，及時采取糾正措施，使風(fēng)險“早發(fā)現(xiàn)”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。

　　四是完善市場化退出機(jī)制。通過存款保險這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本，實(shí)現(xiàn)快速有序的市場化退出。條例規(guī)定，存款保險不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護(hù)存款人，而且大多數(shù)情況下是通過采取收購承接等方式，支持健康的機(jī)構(gòu)承接問題機(jī)構(gòu)的全部或者部分資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

　　不需要存款人交保費(fèi)，低費(fèi)率起步，實(shí)現(xiàn)及時償付

　　對于老百姓而言，對存款保險制度的具體運(yùn)行也有不少很關(guān)心的問題。

　　儲戶需不需要交費(fèi)？

　　答案是，不需要。存款保險的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納。存款保險實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，其中的風(fēng)險差別費(fèi)率，通俗地講，就是指對風(fēng)險較高的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收取較高的費(fèi)率，反之收取較低的費(fèi)率。通過這樣的制度安排，強(qiáng)化對吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康發(fā)展。

　　并且，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)并非固定不變，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素進(jìn)行調(diào)整。

　　對銀行財務(wù)影響多大？

　　綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險制度起步時的平均費(fèi)率水平大概在萬分之一到萬分之二左右，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平，對投保機(jī)構(gòu)的財務(wù)影響很小。根據(jù)對全國吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的測算，保費(fèi)支出占稅前利潤的比例不足1%。

　　我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，市場競爭將限制它們將經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給金融消費(fèi)者。銀行不會單純因?yàn)槔U納一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)就提高貸款利率、增加收費(fèi)項(xiàng)目，金融消費(fèi)者也可以“貨比三家”，選擇服務(wù)最好、價格最優(yōu)的金融機(jī)構(gòu)。

　　存款保險基金安全嗎？

　　銀行繳納的保費(fèi)全部納入依法設(shè)立的存款保險基金。為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運(yùn)用形式進(jìn)行了限制，規(guī)定存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動和保值增值的原則，應(yīng)當(dāng)在中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，由人民銀行負(fù)責(zé)管理，運(yùn)用方式僅限于存放央行、購買政府債券和中央銀行票據(jù)等。

　　存款人得到償付及時嗎？

　　條例規(guī)定，“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。”當(dāng)出現(xiàn)這些情形時，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)將按規(guī)定在7個工作日內(nèi)向儲戶足額償付存款。

　　此外，條例還規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時，既可以直接償付，也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，在充分保護(hù)存款人利益的同時，降低風(fēng)險處置成本，實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化。

　　完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展

　　存款保險制度的推出，對于整個銀行業(yè)發(fā)展來說意義十分重大。一方面，建立存款保險制度以后，銀行擠兌的風(fēng)險可以大大減少，可以為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境，從而使銀行自身的安全性得到很大提高，防范外部沖擊的能力也會大大提高。

　　另一方面，在實(shí)行限額保險的條件下，由于大額存款人有動力也有能力去篩選和監(jiān)督各家銀行的經(jīng)營狀況，因此對商業(yè)銀行構(gòu)成了一定的市場約束，可以倒逼商業(yè)銀行去改善經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量，提高競爭力。

　　更為重要的是，有了存款保險制度以后，可以通過風(fēng)險差別費(fèi)率和早期糾正等措施，促進(jìn)銀行更加審慎經(jīng)營，減少風(fēng)險發(fā)生的概率，促使商業(yè)銀行努力提高自身的經(jīng)營管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。

　　存款保險制度有利于為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭和均衡發(fā)展。存款保險制度可以大大提升小銀行、民營銀行的信用和競爭力，為小銀行、民營銀行的健康可持續(xù)發(fā)展奠定更好的制度基礎(chǔ)，促進(jìn)逐步形成一個有序競爭、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，增加基層金融服務(wù)供給，進(jìn)一步提升金融服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

　　存款保險制度作為金融業(yè)一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行、審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這項(xiàng)制度的建立，對于更好地保護(hù)存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。

　　存款保險制度已經(jīng)揚(yáng)帆起航。下好這步“先手棋”，我國金融改革和發(fā)展將迎來更加生動精彩的局面。