刷臉開戶 解開傳統(tǒng)銀行的枷鎖

　　■黎華聯(lián)

　　近日，有消息稱央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負責人召開了全天會議，討論商業(yè)銀行遠程開銀行賬戶的相關事宜。而銀行已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)。

　　不過，記者了解到，會議也僅僅是在小范圍舉行，意見稿也并未大范圍下發(fā)銀行，應該只是小范圍征求意見。

　　目前遠程開戶并不是技術難題，很多銀行已經(jīng)引進的VTM都能遠程開戶，不過一般需要網(wǎng)點工作人員刷卡授權，同時也只是將受理的工作人員放在后臺處理。另一方面，辦理的只能是儲蓄卡，而不能是信用卡。延伸開來，新開賬戶買理財產(chǎn)品，要到銀行面簽，同時需要風險測試，此外網(wǎng)上新開辦理信用卡，在網(wǎng)上遞交后，實際上也需要到現(xiàn)實的網(wǎng)點中完成后續(xù)步驟，只有在銀行已經(jīng)有信用卡的，信用卡中心才會直接寄卡到持卡人手里。

　　此前，有一些銀行曾作出網(wǎng)售理財產(chǎn)品或發(fā)行虛擬信用卡的嘗試，卻被監(jiān)管部門叫停，主要原因也是沒有遵守“面簽”的規(guī)定。不少銀行業(yè)人士都在抱怨，銀行想創(chuàng)新，卻受到了嚴格監(jiān)管的束縛，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則可以在較少限制情況下輕松起跑，兩者的競爭并不公平。

　　不過，隨著社區(qū)銀行、智慧銀行、民營銀行的出現(xiàn)，銀行互聯(lián)網(wǎng)化的需求越來越大，遠程開戶成為多家銀行創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。此前，騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡銀行”，但核心問題是能否繞開線下網(wǎng)點，通過遠程開戶來識別身份開立銀行賬戶。實際上，騰訊主導的微眾銀行已于1月18日正式對外試營業(yè)。騰訊還透露，在開戶方面，將嘗試使用包括面部識別在內的技術，進行遠程開戶。

　　實際上，目前遠程銀行、人臉識別等技術手段已經(jīng)可以達到實名認證的同等效果，但出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開戶底線。因銀行需要保證客戶身份和行為的真實性，管控銀行的風險更要保護消費者的利益，銀行需要確認其風險承受能力，并保障其知情權。此外如果不能有效核實開戶人的身份、監(jiān)測其行為，可能會為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。

　　可以想象，一旦遠程開戶被放開，遠程簽約也是可以預見的事。個人客戶將不必進入物理網(wǎng)點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”，實現(xiàn)實名認證，再也不用擔心時間、物理成本，能達到以最便捷的方式在線開戶，開展銀行業(yè)務。

　　這將激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務，降低批量開設物理網(wǎng)點的高額成本。在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭時，銀行也有希望在同樣公平的起點上共同競爭。特別是股份制銀行和中小銀行，傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢并不具備，所以需要加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。 (新快報經(jīng)濟中心評論員)