李賽輝

我國農業基礎地位突出，三農金融服務的戰略意義重大，同時受自然條件、生產方式等影響，三農金融風險大。由此，構建健全的三農金融服務體系，必須充分協調、融合滿足三農金融服務需求與實現金融機構商業可持續發展這兩個目標，不可偏廢。農村信用合作社、農村商業銀行、村鎮銀行等作為三農金融服務中堅力量的農村中小銀行業金融機構，實現由“道義式”、“政策性”支農，向“自愿式”、“商業性”支農的轉變，既是農村金融體制改革的客觀要求，也是農村經濟健康快速發展、城鎮化與農業產業化穩步推進的現實需要。

改到深處是產權。農村信用社改革的根本目標是筑牢服務三農的市場定位，提升支農服務水平。而只有解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，建立產權清晰的現代農村金融企業制度，才能為農村金融機構的穩定與發展提供制度性安排，服務三農才能真正成為其自身發展的理性選擇與自覺行動。

總結農村信用社的歷史經驗教訓，可以得出一個結論：必須要把實現自身商業可持續發展與支持三農有機結合起來。國際經驗也表明，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸并不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。孟加拉格萊珉銀行、柬埔寨阿克萊達銀行等農村小額信貸銀行堅持商業化經營模式，在有效動員資金支持農村經濟發展的同時，實現了自身商業可持續發展。

金融業同樣存在市場分類規律。相對于大銀行特別是上市銀行，農村信用合作社、農村商業銀行、村鎮銀行等農村中小銀行業金融機構與農村、農民和農業有著天然的、不可分離的血緣關系，在農村金融市場競爭中積累了“地緣人緣”的先天優勢，這必然成為“農字號”小銀行實現可持續發展的主陣地。當然，三農經濟特性決定了三農金融產品和服務方式的特殊性。長期以來，由于農業的弱質性和農村社會發展的落后性，三農貸款面臨著“風險大、收益低、成本高、損失重”的突出問題。因此，只有在三農金融產品和服務方式上有所創新，才可能實現突破。