養老金政策發生變化，以后要靠自己？別理解偏了

樓下老王轉發過來一條新華社通稿，內容是國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》。他隨之留言，感覺事情重大，卻又困惑與自己到底關聯在哪里。他還絮叨，難道養老金政策發生變化，以后要靠自己？

老王的擔憂很有代表性，但操心的事不在點上。個人養老金政策落地是專家學者一直呼吁的事情，利國利民。個人養老金作為養老保險的“第三支柱”，是對“第一支柱”基本養老保險的補充，是多層次養老保險體系的組成部分。所以，并不是以后養老要完全靠自己，強制繳存的基本養老保險沒有變，只是多了一條預存養老金的途徑。

個人養老金的本質是一種長期儲蓄工具，把現在的錢留給未來花，就是個人主動“封控”當下的余錢，為了退休“解封”時候獲得更多現金流，避免“老后破產”。

老王問，為什么要主動“封控”余錢，現在消費不香嗎？

國家都想到了，讓老王現在較少消費，勢必會經歷相對“痛苦”的調整過程，畢竟一天要少買一杯奶茶或一包香煙。為了吸引調整當期消費，調整的成本國家也給“安排”上了，即優惠的稅收政策，這是個人養老金政策的核心。

如果參照已經試點的個人稅收遞延型商業養老保險，老王現在“封控”的這筆錢免稅，即個人工資扣除了這筆錢后再交個稅。退休后把這筆投資取出來時，稅收還優惠，個稅不再按照目前綜合所得的3%至45%超額累進稅率進行交稅，而是只需要7.5%個人養老金優惠稅率。

一些人天生有未雨綢繆的習慣。從理論上講，社會老齡化程度越深，社會養老的負擔就會越大，養老金會僧多粥少，只能降低公共養老金待遇。如果有這樣的預判，現在又有意愿、有能力減少現在的消費，那何樂而不為，主動“封控”余錢，留給20年、30年后的自己。每年給自己存上1萬，再加上投資收益復利滾起來，等到“解封”的那一刻，會為擁有一筆“巨額”財富而驚喜。

老王有些心動了。琢磨著他能參加不，開戶麻煩不，資金安全不？

個人養老金全憑個人自愿，只要在國內參加基本養老保險的勞動者，都能參加，覆蓋的參保人數達到10.3億人。大部分人都能參加，不過人社部要精心組織部分城市先試行一年，總結經驗以后再逐步展開，試點城市還沒公布。

開戶并不麻煩。按照制度設計，個人養老金實行個人賬戶制，參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等。

個人養老金賬戶比較安全，因為會鎖定到退休，賬戶資金是封閉運行的，在繳費階段只進不出。每年繳費總額度目前不超過1.2萬元，未來會提高繳費上限。只要在1.2萬元額度內，老王無論選擇6666元還是8888元，自主決定繳多少，同一年度內可以選擇一次性繳費或分次繳費。

有些投資理財經驗的老王還擔憂個人養老金的預期收益，別連本金都賠了。投資回報率多少是決定個人養老金是否有生命力的關鍵因素。個人養老金賬戶資金可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。投資肯定有風險，自主選擇，并承擔相應風險。

從經驗看，多年來，國內的社保基金、基本養老保險基金、年金基金等各類長期基金參與資本市場投資，長期回報可觀。銀保監會將鼓勵金融機構推出更多有利于養老金穩健增值的產品，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報。

但愿日益增長的養老金積蓄和你一起慢慢變老。等到步入老年階段，個人養老金再加上養老保險“基本盤”，主動出擊養老“保衛戰”，經過長期準備，打贏的概率一定比較大，贏出一個幸福的晚年生活。