在我國，銀行是與廣大百姓接觸最多的一類金融機構。除了自營的存貸款等業務，代理銷售其他金融機構的產品也是銀行的重要業務之一。近年來，銀行代銷業務快速發展，銀行這個“金融超市”的貨架日益豐富，目前代銷的金融產品主要包括理財、保險、公募基金、信托計劃等。

代銷業務在滿足人民群眾多樣化財富管理需求的同時，也存在部分機構銷售誤導、夸大宣傳等侵害消費者權益的情形，“存款變保險”等亂象時有發生。金融監管總局日前出臺《商業銀行代理銷售業務管理辦法》，明確監管規則，統一監管標準，全面規范商業銀行代銷業務，對金融消費者的保護進一步升級。

具體來看，新規有這些新看點：

一是嚴格篩選代銷產品和合作機構。

商業銀行是我國金融體系的核心，消費者往往默認銀行有國家信用，對銀行有著天然的信賴，選擇銀行渠道購買金融產品，也源自對銀行專業把關能力的信任。

規范銀行代銷業務，把好“準入”這個“首道關口”非常重要。

代銷產品準入方面，根據辦法，商業銀行只能接受持有金融牌照的金融機構委托，代銷其依法發行的金融產品。

辦法要求商業銀行對代銷產品開展盡職調查，全面了解產品情況，對產品信息的真實性、準確性、完整性進行核實，結合本機構的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統等情況，形成獨立、客觀的準入意見。

合作機構準入方面，辦法要求，商業銀行總行應當對合作機構實行名單制管理，確定合作機構資質審查標準，明確準入條件和程序。對于已經準入的合作機構，商業銀行應當加強日常管理，定期對其進行審查評估。同時明確，商業銀行應當建立合作機構退出機制，及時對存在嚴重違規行為、重大風險或者其他不符合持續合作標準的機構實施退出。

這些對合作機構、代銷產品的嚴格準入要求，有助于從源頭上防范侵害金融消費者合法權益行為發生。

二是劃紅線明確11類禁止行為。

從以往實踐看，工作人員推介銷售代銷產品時的不規范行為，是金融消費者反映較多的地方，也是此次監管辦法關注的重點。

辦法明確了銀行代銷業務的11類禁止性行為，包括不得將代銷產品以自營產品的名義進行銷售，不得采取虛假、夸大、片面宣傳，不得實行捆綁銷售，不得違規代替客戶簽署相關文件，不得誘導客戶購買與其風險承受能力不匹配的產品等。

過去，部分商業銀行依賴代銷高風險、高收益的金融產品以提高短期盈利，但這往往伴隨著風險的上升。辦法明確要求商業銀行在代銷業務中“加強適當性管理”，即要根據客戶的風險承受能力、財務狀況等特點向其推薦合適的金融產品。

此外，辦法要求對老年人等特殊群體，制定更審慎的銷售流程，強化風險提示。

專家表示，這些舉措直擊行業痛點，從制度層面保護了普通投資者，尤其是金融知識儲備相對不足的群體。

三是代銷產品不能“一賣了之”。

重售前營銷，輕售后服務，是不少金融消費者在投資過程中的痛點。尤其是代銷產品，更容易產生代銷機構和合作機構相互推諉的問題。

辦法對售后管理提出了更為嚴格細致的要求。辦法要求，代銷產品存續期內，商業銀行應當關注產品風險收益特征、風險評級變動情況、信息披露等重要信息，督促合作機構盡責履職，按照合同約定履行主動管理責任。

此外，辦法要求，商業銀行會同合作機構建立代銷業務客戶投訴和應急處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式。僅涉及商業銀行自身責任的，應當直接處理；涉及合作機構責任的，應當協助客戶聯系合作機構，并督促合作機構依法妥善處理。

業內人士表示，辦法對銀行代銷業務進行全流程規范，有利于促進行業良性健康發展，有利于更好保護消費者合法權益。同時在國家大力提振消費的背景下，規范代銷業務有利于營造更良好的金融消費環境，讓人民群眾在金融領域能夠安心消費、放心消費。

（記者 李延霞、張千千）