案例介紹

2023年4月，被保險人李某向保險公司報案，稱自己駕駛的車輛發生單方事故側翻，車輛受損嚴重要求理賠。經保險公司現場核實確認，李某駕駛車輛投保時登記的使用性質是非營運個人用車，但實際出險時車身貼有營運標志，并且在保險期間內有多次營運記錄，依據商業險保險條款，該事故不屬于保險責任，故保險公司無法正常理賠。

案例分析

本次事故是因李某在未通知保險公司的情況下，擅自更改車輛的使用性質，導致車輛危險程度顯著增加，從而出現事故。

根據《中華人民共和國保險法》第五十二條：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

根據《機動車商業保險示范條款（2020版）》第十條第三款規定：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的，保險人不負責賠償。

風險提示

車輛使用性質改變時，消費者應該如何做呢？1.如實告知：消費者在辦理保險業務時，應配合保險公司提供真實、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的問詢，應當如實告知，便于保險公司對相關重要事項進行判斷以及對消費者做出重要提示。

2.遺漏告知：消費者在辦理保險業務時，未履行如實告知義務的，在保險承保后，應當向保險公司申請辦理補充告知，保險公司根據補充信息重新進行核保。

3.及時告知：消費者在辦理保險業務成功后，若保險標的發生一些變化，應及時聯系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權益。

（國元）