綜合意外險覆蓋基礎保障

　　對于家長而言，學平險往往是最為熟悉的保險品種。學平險全稱為“中小學生平安保險”，屬于人身意外傷害保險的一種，是保險公司為學生在校期間各類風險提供保障的商業險種。

　　學平險一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫療、住院醫療等基本保障，保險期一年，寒暑假等非在校時間也可以覆蓋，價格從幾十元到幾百元不等。“經濟能力一般的家長可以先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫療風險。”相關保險人士建議。

　　不過，由于學平險單項保額不高，且免責條款較多，不少家長亦主動選擇不投保。

　　在此情況下，上述保險人士表示，可考慮配置少兒意外保險。“未成年兒童好奇好動、自主能力差，抵御風險的能力和意識較差，很容易發生意外事故，所以為孩子，特別是10歲以上的少兒規劃保險時，首要考慮的險種應該是意外險。”

　　具體投保時，涵蓋意外醫療保障、意外住院醫療保障的綜合意外險相對更優。“投保前可仔細查看保障內容，在同等條件下優先選擇意外醫療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產品。”

　　此外還需留意“適度適量”，無需重復投保。根據按照《保險法》相關規定，未成年人身故保額有所限制，其中，10歲以下未成年人身故責任有賠上限為20萬元，10-18歲身故賠付上限為50萬元。因此購買多份相似產品時，超出最高限額部分是無效的。

　　重疾險保額需在30萬元以上

　　在做好基礎保障的同時，一些特殊情況亦需要特別留意。如隨著大病低齡化的增加，0-14歲兒童腫瘤發病率正以每年5%的速度上升，同時嚴重心肌炎、白血病等亦成為少兒高發疾病。

　　一旦罹患相關重大疾病，往往面臨著數十萬的高額醫療費用，為家庭造成不少的經濟負擔。如能夠提前配置少兒重疾險產品，孩子在重疾確診后即可迅速獲得定額賠付，有效減輕治療壓力。

　　需要留意的是，少兒重疾險與成人重疾險投保側重點有所不同。所以，在為少兒選購重疾險前，需要重點查看合同保障范圍內是否包含少兒高發重疾，如白血病、原發性腦瘤、神經母細胞瘤、川崎病等。同時保障額度方面，考慮到相關支出，需在30萬元以上，經濟狀況允許的情況下，額度為50萬元更佳。

　　同時還應留意賠付條件、保額以及免除責任等，同等條件下可優先選擇不限醫保目錄、免賠額低、報銷比例高的產品。

　　此外，少兒重疾險一般分為短期消費型和長期終身型兩種，對此又該如何選擇？上述保險人士建議，“在選擇重疾產品時需結合家庭的實際經濟情況，對于預算不多的家庭，可以考慮先投保消費型重疾險，保障至孩子成人，屆時再重新選擇市面上已經更新換代的好產品；對于預算充足的家庭，則可以購買終身重疾險，年齡小費率低是很大的優勢。”

　　綜合來看，上述保險人士指出，首次為少兒投保，應盡可能挑選簡單易懂、保障全面的基礎保險，無需 一次投保所有的產品，“具體產品跟保額，應針對孩子成長的不同階段以及家庭經濟能力來進行配置。”