2018年12月18日，招商銀行宣布對全國網點的“全面無卡化改造”項目完成。至此，招行在柜面業務、可視柜臺、ATM、取號、客戶經理面訪、金葵花門禁等網點廳堂業務中，除應監管合規、風險控制等要求的極少數業務外，均實現了無卡化辦理。客戶在招行全國任何網點辦理業務，均無需再攜帶銀行卡。這意味著，招行成為中國首家實現網點“全面無卡化”的銀行。

據招行相關負責人介紹，“網點無卡化改造”包含兩層意思：其一，招行全國網點的零售業務，絕大部分可直接使用招商銀行APP線上辦理；其二，必須通過線下渠道辦理的業務，個人客戶可以無需出示招商銀行借記卡，直接通過招商銀行App掃碼，或提供銀行卡號、身份證號、手機號加刷臉，來替代銀行卡完成業務。

如果說招商銀行“一卡通”引領銀行業告別存折時代，“一網通”率先開啟網上銀行時代，今天，網點無卡化標志著招行再次率先進入 “全面無卡化”時代，是招行再次領跑銀行變革的又一力證，也是該行推動“銀行卡時代”向“App時代”躍遷的關鍵一招。

銀行業“無卡化”又一創舉

在當前的移動化、數字化、開放互聯的背景下，用戶習慣儼然發生了天翻地覆的改變，通過智能手機，銀行用戶進行了一場史無前例的從線下到線上、以及線上線下融合的行為場景大遷徙，銀行零售業務的經營方式也隨之升級蝶變。五年前，“招行一閃通”首次實現了手機與銀行卡真正意義上的合二為一，開啟了銀行無卡化時代；五年后，該行網點“全面無卡化改造”項目全面完成，率先完成了中國銀行業里程碑式的創舉。

據了解，目前招行“網點無卡化”所覆蓋的業務包括ATM存取款、可視柜臺和柜面辦理業務、APP取號、客戶經理面訪、金葵花門禁等，幾乎涵蓋了目前網點零售客戶必須要出示卡片的全部場景，這就意味著招商銀行全國網點幾乎全部業務均可通過無卡化辦理。

不過該負責人也強調，因為業務流程、監管合規、風險控制等要求，目前極少數業務如換卡、掛失解掛等，仍然需要提供實體卡片；另外，“無卡化”僅支持本人辦理本人名下的業務，代辦業務仍需按原業務流程提供銀行卡辦理。

網點“無卡化”助力輕型金融生活

據了解，此次招商銀行零售業務進行無卡化系統改造，持續時間超過兩年，涉及核心業務系統(CMBRun)、可視柜臺、ATM、W+、收單平臺、APP渠道、風控系統等多個系統的對接。

值得一提的是，網點全面無卡化項目的落地，也是招商銀行打造最佳客戶體驗銀行的有力舉措。近年來，招商銀行不斷探索金融科技，持續推出了多種便捷人性化的金融服務功能與產品，助力打造消費者們輕型金融、科技金融的新生活。除了網點廳堂業務的無卡化，招行在2018年還完成了交易流水打印、存款證明打印、手機號維護、換卡等必須在網點線下辦理的業務向線上遷移，打造全面交易環節的無卡化，提升客戶體驗。

以無卡取款為例，用戶需要現金，可以用手機直接在ATM機上打開招商銀行App掃碼取現金。值得一提的是，招行還將ATM掃碼存取款功能對接“天秤”實時風控系統，結合客戶交易的風險情況進行綜合判斷，把客戶每天取款限額從3000提升到2萬人民幣，免驗證動碼的交易比例從40%提升到98%，在方便客戶的同時也降低了銀行卡丟失、被盜刷的風險，帶給用戶的體驗感大幅上升。

招行持卡人趙小姐則體驗了一把網點無卡取號的便利，“真的很方便，取號、辦理業務，直接用手機銀行APP就可以搞定。以后出門先吃個飯、逛個街，等收到提醒時再去網點就可以了，方便又省心，不像再跟以前一樣還得專門帶銀行卡。”

實現了全國網點全面無卡化之后，招商銀行App儼然成為一條紐帶，將網點業務與應用場景更有機地連接在一起，越來越多的招行客戶正在享受網點無卡化帶來的便利。

持續推動“卡時代”向“App時代”躍遷

銀行業從“卡時代”向“App時代”躍遷，招行已做好充分的準備。早在2014年，招行就提早布局了智能手機帶來的場景大遷徙，提出并實施了“移動優先”策略，加大投入，集中力量打造“招商銀行”、“掌上生活”兩大App。目前，兩大App已成為招行連接用戶的最主要的載體和零售經營平臺，而實現網點“全面無卡化”更是持續推動“卡時代”向“App時代”躍遷的重要一站。。

據招行相關負責人介紹，未來網點廳堂業務的全面無卡化仍存在許多優化探索的空間。“2019年，我行將繼續聚焦產品升級，同時推動客戶行為習慣變化，繼續推進網點無卡化進程：其一，推進無卡化升級，用招商銀行App掃碼全面替代卡號、身份證號、手機號等無卡客戶識別方式，讓招商銀行App替代銀行卡成為客戶在招行任一場景的通行證。其二，實現網點各渠道之間、招商銀行App應用場景的互聯互通，如客戶在招商銀行App進行業務預約后，客戶卡片和交易信息可以流轉到柜面，無需在柜面再次刷卡或者掃碼，直接刷臉驗密即可完成交易的辦理；其三，增加無卡化的運營推廣，通過活動抽獎等方式提升客戶參與度和趣味性，吸引客戶體驗掃碼交易的便捷，從而逐步養成無卡化交易的習慣。其四，構建全渠道數字化信息地圖，實現多個交易渠道、服務平臺、管理工具之間信息共享，讓招行客戶跟網點、APP甚至95555服務中心接觸時，都有一致的、連貫的、精準的服務體驗。”

在業內人士看來，招商銀行通過運用互聯網創新思維及技術推進了全面無卡化的落地，有效降低了客戶的時間成本、以及商戶和銀行的經營成本。同時，生物識別、二維碼、NFC、支付標記化技術及兩大App應用支付等遠程和近場移動支付技術持續發展，推動了無卡支付產品的快速迭代和客戶支付體驗的不斷提升。可以預見的是，金融消費者使用銀行卡的場景將可能越來越少，無卡化趨勢終將到來，以招商銀行為代表的零售銀行領導者，將為客戶帶來越來越多的便利體驗與驚喜。