原標(biāo)題：揭開高端生育險(xiǎn)的神秘面紗

醫(yī)院掛號(hào)難、生病住院難、孕婦體檢求便捷等現(xiàn)實(shí)問題，讓高端生育險(xiǎn)逐漸受到關(guān)注。與一般的生育險(xiǎn)相比，高端生育險(xiǎn)保障福利全面，不僅可以在私立醫(yī)院報(bào)銷因意外導(dǎo)致的門診醫(yī)療、住院醫(yī)療，已孕媽媽的妊娠并發(fā)癥、新生兒疾病也常常在保障范圍內(nèi)。目前，市面上類似的高端生育險(xiǎn)不在少數(shù)，但由于保費(fèi)較高，這些產(chǎn)品往往顯得有些“高冷”，普通消費(fèi)者也了解甚少。 近日，“復(fù)星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”的上線，讓高端生育保障再次回到視線中。

保額較高價(jià)格不菲

通常來看，高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)交一年保一年，屬于消費(fèi)型。目前國內(nèi)市場上的高端醫(yī)療生育保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，不同產(chǎn)品在生育期間的醫(yī)療服務(wù)各有側(cè)重。

為此，北京商報(bào)記者挑選了近期市場上新推的“復(fù)星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”、“利安人壽孕產(chǎn)健康保障”，以及市場上熱銷的“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”、“亞太財(cái)險(xiǎn)全球保計(jì)劃”、“2018MSH經(jīng)典個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”5款高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

這些高端保險(xiǎn)的共性就是：保額較高，保費(fèi)不菲，保障范圍較為全面。根據(jù)條款，以上5款產(chǎn)品價(jià)格在1萬-5萬元不等，均屬于消費(fèi)型產(chǎn)品。也就是說無論在保險(xiǎn)期間有沒有出保，保費(fèi)一律不予退還。從保障范圍來看，以上5款產(chǎn)品均涵蓋新生兒疾病以及妊娠并發(fā)癥等保障。據(jù)復(fù)星相關(guān)人士介紹：“在和睦家醫(yī)院及診所接受治療，除門診每次免賠額50元以外，無需任何額外自付費(fèi)用，且經(jīng)和睦家醫(yī)生轉(zhuǎn)診介紹前往其他公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（含特需門診）診療，門診、住院賠付比例均為100%。 此外，和睦醫(yī)療保險(xiǎn)在為懷孕人士提供妊娠期并發(fā)癥醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，還為客戶提供分娩期并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴(yán)重先天畸形三種特殊風(fēng)險(xiǎn)的可選保障。賠付年度總保額高達(dá)600萬元。”

而利安人壽孕產(chǎn)健康保障年度總限額為100萬元，包括每天2500元的床位、膳食、護(hù)理費(fèi)等意外住院醫(yī)療以及15天內(nèi)出生的新生嬰兒護(hù)理費(fèi)以及治療費(fèi)等。亞太財(cái)險(xiǎn)全球保計(jì)劃年度最高保障限額為1850萬元，包括63萬元的新生嬰兒保障，全額賠償新生嬰兒陪伴母親的醫(yī)院住宿費(fèi)用以及全額賠償懷孕和分娩期間出現(xiàn)的醫(yī)療狀況。

除了新生嬰兒、妊娠并發(fā)癥外，“2018MSH經(jīng)典個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”、“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”還包括產(chǎn)前檢查、早產(chǎn)、順產(chǎn)、醫(yī)學(xué)必需剖腹產(chǎn)、產(chǎn)后復(fù)查費(fèi)。不過， 前者在內(nèi)地及港澳臺(tái)(增強(qiáng))計(jì)劃中，每次懷孕最高理賠4萬元；后者每次懷孕最高理賠5萬元或10萬元。

孕前孕后投保差別大

為了滿足不同需求的孕期風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還針對(duì)孕前孕后進(jìn)行了產(chǎn)品設(shè)計(jì)。不過，孕前保障范圍較為全面，孕后范圍相對(duì)有限。

從保障范圍來看，孕前險(xiǎn)的保障范圍大體包括非孕類疾病、正常生育費(fèi)用、妊娠并發(fā)癥以及新生兒保障。根據(jù)條款，“2018MSH經(jīng)典個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”生育保障需12個(gè)月等待期；“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”，也需要等待12個(gè)月，妊娠并發(fā)癥全額理賠。

“雖然涵蓋的項(xiàng)目比較多，但是在12個(gè)月等待期內(nèi)，投保人的生育相關(guān)費(fèi)用是不能報(bào)銷的，也就是說在等待期內(nèi)投保人產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用是不予報(bào)銷的，其他普通門診可以報(bào)銷。”一位保險(xiǎn)代理人對(duì)北京商報(bào)記者表示。如投保人已經(jīng)投保，但需要在投保至少4個(gè)月后懷孕，生育和其他病癥所產(chǎn)生的所有費(fèi)用在投保的第13個(gè)月開始才能報(bào)銷。因此，投保人需要最晚在懷孕前4-5個(gè)月進(jìn)行投保，并需要持續(xù)投保兩年。

但利安人壽孕產(chǎn)健康保障計(jì)劃和復(fù)星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性或者不想接受等待期的投保人，也可投保。如已懷孕12-28周的女性在提交個(gè)人健康告知和孕周對(duì)應(yīng)完整產(chǎn)檢報(bào)告后，即可投保復(fù)星高端生育險(xiǎn)，但分娩期并發(fā)癥住院醫(yī)療保額限制為10萬元。而利安產(chǎn)品投保期限則放寬至妊娠第12周至妊娠第32周，也需被保險(xiǎn)人提供所有產(chǎn)檢報(bào)告及產(chǎn)檢記錄等材料，妊娠并發(fā)癥也僅包含28種。

需要注意的是，孕周早期投保的成功率會(huì)較高，因?yàn)樾枰峤坏馁Y料比較少；反之，孕周晚期投保需要遞交比較全面的材料，也就會(huì)增加被拒保、除外的可能性。因?yàn)榇祟惓斜ｏL(fēng)險(xiǎn)比較高，所以一些保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一定的條件限制，比如會(huì)要求孕媽懷孕到達(dá)12周才能進(jìn)行核保。如利安就在條款中規(guī)定已經(jīng)出現(xiàn)妊娠并發(fā)癥的、子宮先天性異常等情況肯定會(huì)拒保；之前有腹部手術(shù)史、多次不良孕產(chǎn)史的，比如習(xí)慣性流產(chǎn)，也有可能被拒保。

多胞胎到底保不保

近年來，由于促排卵藥物如克羅米芬、hMG等的應(yīng)用，多胎妊娠有上升趨勢。但多胎妊娠為高危妊娠，孕婦合并癥、并發(fā)癥多，產(chǎn)兒死亡率高。 盡管在醫(yī)療技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，多胞胎接生技術(shù)已經(jīng)十分成熟，但保險(xiǎn)公司大多對(duì)此較為謹(jǐn)慎。

據(jù)了解，傳統(tǒng)孕產(chǎn)險(xiǎn)已懷孕不可投保，新生兒需核保后加保，新生兒先天性疾病、人工受孕都會(huì)被拒保。從上述幾款產(chǎn)品來看，對(duì)于雙胞胎及以上各家公司各有側(cè)重，多胎妊娠有被勸退保的風(fēng)險(xiǎn)。如復(fù)星就在條款中明確：“投保時(shí)明確為多胎妊娠的加費(fèi)，三胞胎及以上的不予承保。投保時(shí)未明確為多胎妊娠，在特別約定中明確‘本公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)單胞胎有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任’。后續(xù)產(chǎn)檢過程中確認(rèn)為多胎妊娠的，雙胞胎可在孕周滿18周之前申請(qǐng)加費(fèi)承保或退保，否則生育責(zé)任賠付比例為70%；三胞胎可申請(qǐng)退保，若繼續(xù)投保，則所有生育責(zé)任賠付比例為60%。”此外，通過人工輔助技術(shù)受孕的試管嬰兒，復(fù)星也表示將嚴(yán)格核保。

“利安人壽最大的優(yōu)勢為自然懷孕雙胎可投保，人工受孕可承保。”利安人壽相關(guān)人士表示。根據(jù)條款，利安人壽不僅可以讓新生兒享受15日免費(fèi)醫(yī)療且免核保，而且還涵蓋新生兒先天性疾病，人工受孕可承保。自然懷孕雙胞胎也可投保，但對(duì)于孕婦年齡則限制在20-33歲，且無其他風(fēng)險(xiǎn)因素。非自然懷孕多于雙胞胎則拒保；對(duì)于試管嬰兒投保的，非自然懷孕單胎的，無其他風(fēng)險(xiǎn)因素，加費(fèi)50%，同時(shí)降低新生兒保額至30萬元。

一位保險(xiǎn)專家指出：“孕婦想要全面滿足自己的生育需求，還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇適合自己的高端醫(yī)療生育保險(xiǎn)，不要單看價(jià)格，要看生育保險(xiǎn)的服務(wù)是否全面，囊括范圍是否廣泛，提供的多方位服務(wù)能否滿足自己的健康需求，切莫盲目投保。”

北京商報(bào)記者 許晨輝/文 宋媛媛/制表