在監(jiān)管層高度重視金融穩(wěn)定、防范系統性風險以及金融開放的形勢下，第三方支付正面臨行業(yè)發(fā)展的十字路口，需要重新審視、思考第三方支付的定位、商業(yè)模式和可持續(xù)發(fā)展問題

7月27日，中國人民銀行上海總部在網站公布了越蕃商務信息咨詢（上海）支付業(yè)務許可申請信息。與此同時，央行對支付行業(yè)的監(jiān)管持續(xù)趨嚴。2018年以來，對支付機構的各類處罰節(jié)奏明顯加快。

一面是加快對外開放，一面是強化監(jiān)管，支付市場發(fā)展正迎來拐點。

對外開放提速

越蕃商務信息咨詢（上海）有限公司是英國World First公司在中國設立的全資公司。該公司正是今年5月2日向中國人民銀行提交支付業(yè)務許可申請的首家外資機構。在此次公示之后，業(yè)內預計越蕃或成為我國首家外資支付機構。

2015年4月份，《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》中明確提出對外放開銀行卡清算市場。隨后，萬事達、維薩和美國運通等均表示準備申請牌照，落地中國市場。今年3月21日，央行發(fā)布的“7號公告”宣布，放開外資進入中國支付市場。5月2日，央行相關人士表示，中國人民銀行已收到World First公司關于申請支付業(yè)務許可的來函。

在對外資開放步伐越來越大的同時，央行對于國內支付市場的整頓也在持續(xù)。近3年，央行收緊了支付牌照管理。據不完全統計，此前已經遞交支付牌照申請，但并未獲得牌照的機構就已有80家。

2016年8月份，央行在公布首批支付機構續(xù)展結果時表示，一段時期內原則上不再批設新機構。與此同時，支付牌照整合也在提速。

在最近的一次牌照續(xù)展中，湖北藍天星支付因與廣東信匯（信匯支付）實際上是“一家人”，在本次續(xù)展中，湖北藍天星支付的支付牌照主動申請注銷。此后，廣東信匯獲得了廣東和福建業(yè)務許可，業(yè)務范圍得以擴大。業(yè)內人士透露，目前鼓勵持有多個支付牌照的機構將牌照合并，整合相關業(yè)務。

隨著牌照暫停審批，以及對部分不合規(guī)機構不予續(xù)展牌照，《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》顯示，截至2017年底，支付牌照已經減少到218張。

大額罰單增多

7月30日，央行表示針對卡友支付服務有限公司和付臨門支付有限公司的違法違規(guī)行為，對兩家公司給予警告并處以罰款。2017年10月份至2018年1月份，中國人民銀行分別對卡友支付服務有限公司和付臨門支付有限公司開展了支付結算業(yè)務執(zhí)法檢查。

在檢查中發(fā)現，卡友公司存在違反收單交易信息管理規(guī)定、違反收單外包業(yè)務管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定、違規(guī)留存銀行卡敏感信息等違規(guī)問題，還存在未按規(guī)定完整保存交易記錄、嚴重違反商戶實名制管理規(guī)定等違規(guī)行為，且存在消極配合人民銀行檢查監(jiān)督的情況。付臨門公司則存在違反商戶實名制管理規(guī)定、違反收單交易信息管理規(guī)定、違反資金結算相關規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定、違反收單外包業(yè)務管理規(guī)定、未落實商戶現場檢查制度、違反風險監(jiān)測管理相關規(guī)定、違反收單結算賬戶設置管理規(guī)定等違規(guī)問題。

在綜合考慮卡友公司、付臨門公司違法違規(guī)行為的事實、性質、情節(jié)以及社會危害程度之后，央行對卡友公司給予警告，沒收違法所得92萬余元，合計處罰金額2582萬余元；對付臨門公司給予警告，沒收違法所得147萬余元，并處罰款744萬余元，合計處罰金額892萬余元。

同時，央行還要求上述兩家非銀行支付機構一年內有序退出嚴重違規(guī)區(qū)域的銀行卡收單業(yè)務。卡友公司退出貴州、西藏、重慶等25個省（自治區(qū)、直轄市）的銀行卡收單業(yè)務；付臨門公司退出四川省銀行卡收單業(yè)務。

據不完全統計，今年以來與支付相關的各類罰單已超過57張。在被罰的支付機構中，智付支付最讓大家“印象深刻”，該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務等違規(guī)行為，在今年5月份被央行累計罰款約4200萬元，成為上半年罰單數額最高的一家支付機構。

行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

一松一緊之間，支付機構正面臨來自外部的競爭和嚴監(jiān)管的雙重挑戰(zhàn)。

“支付行業(yè)嚴監(jiān)管有利于整治行業(yè)亂象，我們肯定是積極擁抱監(jiān)管，嚴格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務。”一位支付機構負責人表示，凈化市場環(huán)境、使第三方支付機構回歸業(yè)務本源，對于中小支付機構來說，將迎來更公平的市場競爭環(huán)境，更有望能夠靠自身產品、營銷能力和創(chuàng)新能力在未來市場中贏得機會。

對于外資機構落地，國內支付機構也并不慌張。一位資深業(yè)內人士認為，國內外支付機構各有其優(yōu)勢，發(fā)展過程中可互相借鑒。對于境內外機構來說，市場規(guī)則都是一樣的，發(fā)展機會和挑戰(zhàn)都是一樣的，這樣更能激發(fā)國內支付行業(yè)的活力和創(chuàng)造力。同時，外資支付機構落地，也能推動更多有實力的支付機構“走出去”，推動國內支付機構全球化進程。

隨著備付金全額集中存管越來越近、支付機構“斷直連”接入網聯也是趨勢，行業(yè)格局將面臨重大調整。業(yè)內人士預計，這對于支付巨頭來說，影響并不大，受影響的還是中小支付機構。目前，部分支付機構已經將業(yè)務重心轉移到企業(yè)支付市場、跨境支付等方面。

就眼前來說，合規(guī)是第一步。今年以來，央行已多次強調整頓支付市場。今年2月份，央行副行長范一飛在支付結算工作會議上表示，要嚴厲打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序。5月份，央行支付結算司司長謝眾表示，對各類違規(guī)支付行為的整頓處罰絕不手軟，維護支付市場的公平競爭秩序，使移動支付服務更好地發(fā)揮對實體經濟和普惠金融發(fā)展的促進作用。7月30日，央行有關負責人進一步強調，將持續(xù)加強支付結算市場監(jiān)管，從嚴懲處支付結算違法違規(guī)行為，保障支付市場的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。

“在監(jiān)管層高度重視金融穩(wěn)定、防范系統性風險的形勢下，第三方支付正面臨行業(yè)發(fā)展的十字路口，需要重新審視、思考第三方支付的定位、商業(yè)模式和可持續(xù)發(fā)展問題。”中山證券研究所首席經濟學家李湛表示。（記者 陳果靜）