農銀人壽駐馬店中心支公司  郭彥生

近年來，洗錢活動呈現復雜化、多元化、國際化發展趨勢，嚴重危害金融安全和社會穩定，國家出臺了一系列反洗錢法律法規、制度流程和實施細則。保險作為一種轉移、分散風險的機制，其內在特質屬性在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的便利條件。

一、保險引發的各種洗錢風險。1.保險產品特性引發的洗錢風險。按照保險產品合同的條款設計，投保人、被保險人、受益人可以不同，且保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，因此，犯罪分子可以通過在不同關系人之間轉移資金達到洗錢的目的。2.業務創新引發的洗錢風險。保險公司正向客戶提供日益復雜的金融產品，許多具有投資功能的人壽保險產品在溢繳保費和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當作銀行賬戶進行管理，甚至利用這個渠道將其資金向多個賬戶或國外轉移。3.利潤驅動引發的洗錢風險。目前，保險公司的主要經營目標往往都是利潤最大化，各家保險機構為搶占市場份額，對于某些涉嫌洗錢的業務往往難以取舍，如果洗錢分子通過躉繳保費洗錢，保險公司還可獲取大宗保費。4.保險支付結算手段引發的洗錢風險。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉移。而現在保險銷售渠道不斷增多，隨著支付結算技術手段的快速發展，資金的劃轉和提取非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監控和追繳。

二、面對如此多的風險點，我們需要各種應對措施，努力構建保險業反洗錢監管體系。1.致力于加強保險業反洗錢的制度建設。建立全國統一的中央監測系統，適時監控境內所有保險公司的出單系統，并加強制度約束，對提前退保的團體險，保險公司有義務上報有關部門，追蹤錢的來源和去向。2.完善保險產品的設計，提高保險業的聲譽。提高保險從業人員的反洗錢意識，改進保險業反洗錢的技術手段，完善保險產品的設計，完善保單條款，杜絕黑錢從保險系統流過。3.制定聯合互動工作制度。保險業要與國務院反洗錢行政主管機構、保監會、銀監會、證監會等監管機構加強配合，互通信息，形成合力。4.嚴格實行綜合治理。反洗錢是一項社會系統工程，必須實行綜合治理，既需要公安、檢察、法院、財政、稅務、工商、海關、外匯管理等部門的分工協作，也需要其他社會各界齊抓共管，銀行、證券、保險、房地產和珠寶等各行業聯手支持，才能有效打擊洗錢犯罪，維護經濟安全和社會穩定。