購買多次賠付型重疾險 要看仔細重疾分組和理賠條件設(shè)置

 ■記者 冷翠華

在定期壽險和百萬醫(yī)療險之外，近兩年，多次賠付型重疾險的熱度也在不斷爬升，已經(jīng)成為當(dāng)紅的壽險產(chǎn)品之一。那么，多次賠付型重疾險為何走紅？消費者是否有必要選擇多次賠付型重疾險，又該怎么選擇呢？

險企研發(fā)意愿明顯

傳統(tǒng)重疾險的設(shè)計都是僅賠付一次重疾，且重疾賠付之后其他保險責(zé)任就會終止。而隨著醫(yī)療技術(shù)的進步和保險公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的創(chuàng)新，近幾年多次賠付型重疾險陸續(xù)出現(xiàn)并在2017年出現(xiàn)一波高峰，研發(fā)設(shè)計此類產(chǎn)品并大力推向市場的險企明顯增加。

醫(yī)療技術(shù)的進步是催生多次賠付重疾險的因素之一。以癌癥為例，盡管這是一種可怕的疾病，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，癌癥患者的存活率越來越高。《2015年中國癌癥統(tǒng)計》數(shù)據(jù)顯示，2000年~2011年間，男性、女性總癌癥發(fā)生率分別每年增加0.2%、2.2%，但自2006年以來，男性、女性的癌癥死亡率顯著降低，每年的降幅大約分別為1.4%和1.1%。

同時，由于如果購買傳統(tǒng)重疾險，被保險人一旦患病理賠之后，不僅合同終止，且很難再購買到其他重疾險產(chǎn)品，從而容易陷入無保障狀態(tài)。因此，部分險企開始對重疾險進行創(chuàng)新性設(shè)計，多次賠付型重疾險應(yīng)運而生。

顧名思義，多次賠付型重疾險就意味著當(dāng)被保險人發(fā)生一次重疾出險理賠的情況時，保險責(zé)任不會終止，被保險人還將享有部分疾病的保障，還可能獲得第二次或者更多次數(shù)的賠付。“這是保險產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新，也是市場競爭的需要。”一家保險經(jīng)紀公司的負責(zé)人程東（化名）指出，當(dāng)保險回歸保障成為主流趨勢，產(chǎn)品設(shè)計的人性化、創(chuàng)新性對市場有較大影響。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前，包括中意人壽、中英人壽、同方全球人壽、天安人壽、新華保險、工銀安盛人壽、弘康人壽以及信泰人壽在內(nèi)的多家險企推出了多次賠付型重疾險產(chǎn)品，并采取了積極的市場推廣策略。

重大疾病分組分擔(dān)風(fēng)險

一般而言，罹患過癌癥等重大疾病的患者身體可能變得脆弱，再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是，并非購買了多次賠付型重疾險，患者就可以再次申請理賠。

根據(jù)多家險企推出的多次賠付型重疾險的產(chǎn)品設(shè)計可以發(fā)現(xiàn)，有的產(chǎn)品將重大疾病分成了4組，最多可以賠付3次，有的將重大疾病分成了5組，最多可以賠付4次。整體來看，大多數(shù)險企對疾病進行了分類，僅有極少數(shù)產(chǎn)品實行不分組的重大疾病多次賠付。“分組的意義在于控制賠付率，對每一個組別的重大疾病，只要消費者發(fā)生了其中一種疾病的理賠，若罹患該組的其他疾病就無法再次理賠。”程東指出。

以某險企的多次賠付型重大疾病保險產(chǎn)品為例。該產(chǎn)品將重大疾病分為了4組，第一組共有26種疾病，包括惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期等等。一旦被保險人在這26種疾病中理賠過一次，那么就不能再次理賠，只有當(dāng)罹患其他3組中的疾病時才可能再次理賠。

“多數(shù)重疾險是按照免疫系統(tǒng)疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、心血管疾病的分類來進行分組。”程東表示，這種分組可以有效幫助險企防范風(fēng)險，不過對于消費者而言，多次賠付的內(nèi)涵就打了折，從這個角度看，對重大疾病不分組進行多次賠付的產(chǎn)品更有優(yōu)勢。如果是分組賠付的產(chǎn)品，則要看其分組情況。例如，同樣120種重疾，一款將其分為3組，每組40種重大疾病；另一款將其分為4組，每組30種重大疾病，那么，后一種劃分對消費者更有利。

保額多少比賠付次數(shù)重要

“多次賠付型重疾險好不好？”針對這一問題，記者與業(yè)內(nèi)人士和消費者進行了交流，多數(shù)人提出了兩個疑問：一是多次賠付的實質(zhì)意義有多大？二是多次賠付比單次賠付的產(chǎn)品價格貴多少？同時，大部分消費者在弄明白多次賠付的具體含義后，只能接受在價格相差無幾的情況下愿意選擇多次賠付型重疾險。

一位老保險人李林（化名）表示，目前并沒有關(guān)于同一個人先后罹患兩次重大疾病的相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)其多年的保險從業(yè)經(jīng)驗以及曾經(jīng)做過的小范圍調(diào)研，此類案例很少。在這些少數(shù)案例中，又以先后罹患同類型疾病的居多，例如癌癥患者在康復(fù)之后再次復(fù)發(fā)癌癥，而舊病復(fù)發(fā)的情況恰恰不在多次賠付型重疾險的再次賠付范圍內(nèi)。

此外，多次賠付型產(chǎn)品在兩次賠付之間的等待期，以及對第一次重疾的康復(fù)要求等要素都需要消費者關(guān)注。有的產(chǎn)品二次賠付等待期很長，且附加上了嚴格的康復(fù)條件，對消費者來說，即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理賠。

在他看來，消費者在購買重大疾病保險時，與其關(guān)注賠付次數(shù)的多少，不如重點關(guān)注以下兩點：一是保額是否足夠高，二是輕癥是否賠付以及是否豁免保費。一般而言，消費者如果罹患重大疾病，大多需要支付昂貴的醫(yī)療費用，康復(fù)也存在較大的不確定性因素，因此，應(yīng)該重點保障首次罹患疾病時的費用，爭取得到妥善治療。同時，隨著人們對健康的關(guān)注越來越多，定期體檢逐漸成為常態(tài)，不少疾病能做到早發(fā)現(xiàn)、早治療，罹患輕癥就可以得到很好的治療直至康復(fù)。這種情況下，消費者是否能享受保費豁免且繼續(xù)享受重疾險保障，這一點很重要，消費者應(yīng)該給予重點關(guān)注。

“當(dāng)然，任何情況都不是絕對的，如果消費者的經(jīng)濟承受能力強，或者多次賠付型產(chǎn)品的價格與單次賠付型相差不多，那么多一重保障并沒有壞處，消費者需要結(jié)合自身情況來進行選擇。”李林表示。