央行改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理 如何用好三個"錢包"

央行此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道——

近日，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。這項(xiàng)新規(guī)實(shí)施后，個人在銀行開戶將有哪些變化？對消費(fèi)者來說，如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶？移動支付的使用會受到什么影響？就社會公眾普遍關(guān)心的問題，經(jīng)濟(jì)日報記者采訪了相關(guān)人士進(jìn)行解答。

賬戶使用選擇更多

形象地說，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包。其中，Ⅰ類戶是“錢箱”，Ⅱ類戶是“錢夾”，Ⅲ類戶是“零錢包”

“之前聽說對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理了，但就是一直弄不清楚，這Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶之間到底怎么區(qū)分呢？”剛剛參加工作的郭曉然最近去工商銀行開辦工資卡，卻被該行工作人員告知，由于此前他已在工行開立了一個Ⅰ類戶，不能再辦理同類賬戶了，郭曉然有點(diǎn)摸不著頭緒。

其實(shí)，早在2016年12月，中國人民銀行就發(fā)布通知，要求對個人賬戶進(jìn)行分類管理，將此前單一的一種銀行結(jié)算賬戶，變?yōu)棰瘛ⅱ颉ⅱ箢惾N。并根據(jù)實(shí)名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險大小使用不同類別賬戶，從而實(shí)現(xiàn)在支付時隔離資金風(fēng)險、保護(hù)賬戶信息安全的目的。

形象地說，三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包。其中，Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。

總體來看，Ⅰ類戶的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付；Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。個人可以根據(jù)需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付。

根據(jù)規(guī)定，個人在銀行開立賬戶時，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。此外，同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，進(jìn)行賬戶分類主要是為了在安全和便捷之間尋求最大公約數(shù)，將賬戶分類之后，個人在賬戶的使用上也會有更多選擇。

開戶手續(xù)更便捷

《通知》實(shí)施后，用戶只需要在網(wǎng)上動動手指就能實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類戶開戶，并且開戶渠道多樣

和Ⅰ類賬戶須到銀行柜臺當(dāng)面辦理開戶手續(xù)不同，新規(guī)實(shí)施后，用戶只需要在網(wǎng)上動動手指就能實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類戶開戶，并且開戶渠道多樣。

《通知》提出，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)，其他銀行則在2018年底前實(shí)現(xiàn)。屆時，個人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

同時，開戶手續(xù)更加簡化。個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件。

Ⅲ類戶的使用場景也更豐富。《通知》明確，非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎勵等需求。同時，允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費(fèi)貸款并通過Ⅲ類戶還款。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權(quán)限。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于Ⅰ類戶功能多、資金相對較大，如果允許存款人通過Ⅰ類賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失。因此，增設(shè)了Ⅱ、Ⅲ類戶，并對Ⅱ、Ⅲ類戶的資金使用進(jìn)行了限制。

根據(jù)規(guī)定，Ⅲ類戶任意時點(diǎn)的賬戶余額不得超過2000元，Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計限額為2000元，年累計限額為5萬元。這樣一來，即使Ⅲ類戶被盜，由于與Ⅰ類賬戶之間有隔離，風(fēng)險損失不大。同時，還能滿足社會公眾日常小額支付需求。

為進(jìn)一步防止Ⅲ類戶被不法分子冒名開立，用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等風(fēng)險。《通知》還規(guī)定，非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認(rèn)綁定賬戶實(shí)際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

移動支付更安全

此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的快速發(fā)展，移動支付已日益滲透到日常生活領(lǐng)域，消費(fèi)者已習(xí)慣“掃一掃”就能支付賬單。因此，不少人關(guān)心：銀行賬戶分類管理后，個人使用移動支付會不會受到影響？

對此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。用戶可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運(yùn)用在移動支付中，還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。

同時，如果之前使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費(fèi)，為了保障賬戶資金安全，用戶還可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

為保障移動支付安全，現(xiàn)行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴(yán)格規(guī)定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。

“主要原因是，支付賬戶的實(shí)名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如果允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實(shí)賬戶實(shí)名制，不利于保護(hù)綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說。(經(jīng)濟(jì)日報記者 李華林)