央行出手 條碼支付告別“無證駕駛”

進(jìn)行額度分級管理 加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控

央行出手 條碼支付告別“無證駕駛”

張莫

 快速發(fā)展的條碼支付業(yè)務(wù)將告別“無證駕駛”，迎來監(jiān)管規(guī)范。人民銀行27日正式發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，并配套印發(fā)安全技術(shù)規(guī)范和受理終端技術(shù)規(guī)范（以下簡稱《規(guī)范》），自2018年4月1日起實(shí)施。

《規(guī)范》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。為消費(fèi)者提供條碼支付付款服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)立足于小額、便民市場定位，按照風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級，對條碼支付額度進(jìn)行分級管理，在風(fēng)險(xiǎn)防范和支付便捷中取得有效平衡。

值得關(guān)注的是，《規(guī)范》提出“對消費(fèi)者使用條碼支付付款進(jìn)行交易限額管理”，建立了動(dòng)態(tài)條碼支付的風(fēng)險(xiǎn)等級與對應(yīng)的交易限額：對于采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩種（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，條碼支付交易限額由市場主體（銀行、支付機(jī)構(gòu)）與客戶自行約定；對于采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，單個(gè)銀行賬戶和所有支付賬戶、快捷支付限額5000元/天；對于采用不足兩類有效要素驗(yàn)證的，業(yè)務(wù)限額1000元/天。對于靜態(tài)碼，則不區(qū)分交易驗(yàn)證方式，均為限額500元/天。

有人擔(dān)心對靜態(tài)碼日均500元的掃碼限額規(guī)定會(huì)影響用戶體驗(yàn)。中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，在此前的試點(diǎn)應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險(xiǎn)乃至用戶資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，這一規(guī)定對用戶的支付并不會(huì)產(chǎn)生很大影響，反而能夠提高支付的安全性。商戶事先貼在墻上的二維碼是靜態(tài)的，其安全性遠(yuǎn)低于手機(jī)上實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。

董希淼表示，央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。而技術(shù)方面的規(guī)范，符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢，有助于提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。