第三季度同比大降近五成

 日前，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱香港保監(jiān)局）披露的《2017年首三季香港保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)》（下稱“報(bào)告”）顯示，今年前三季度，香港保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)毛保費(fèi)3632億港元，與去年同期相比上升了11%。

引人注意的是，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)由去年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元，下降至今年一、二、三季度得188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

不難看出，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)自今年以來(lái)，已連續(xù)3個(gè)季度下降。今年第三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)錄的101.06億港元，同比去年的188.91億港元，下降46.5%。

保單數(shù)目方面，今年前三季度，內(nèi)地訪客新造保單數(shù)目總計(jì)為31.29萬(wàn)件，其中，第一季度實(shí)現(xiàn)保單數(shù)目12.08萬(wàn)件、第二季度9.49萬(wàn)件、第三季度9.71萬(wàn)件。

從產(chǎn)品來(lái)看，內(nèi)地訪客購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，約95%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如危疾（重疾）、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等保險(xiǎn)。

香港保監(jiān)局發(fā)言人表示，“一般而言，購(gòu)買醫(yī)療或保障型產(chǎn)品，以及采用定期付款模式支付保費(fèi)，反映投保人是要求較長(zhǎng)期的保障承諾，而非追求短期的投資回報(bào)。”

從過(guò)去十年的數(shù)據(jù)來(lái)看，此前內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。具體來(lái)看，2007-2016年，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)分別為52.49億港元、32.63億港元、29.69億港元、43.81億港元、63.48億港元、99.18億港元、148.64億港元、243.56億港元、316.44億港元和726.88億港元。

香港保監(jiān)局披露的香港個(gè)人新造保單保費(fèi)整體也呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2007-2016年間，這項(xiàng)指標(biāo)分別是802.44億港元、594.37億港元、451.84億港元、579.47億港元、698.64億港元、752.78億港元、887.55億港元、1089.52億港元、1281.10億港元和1790.78億港元。

對(duì)比來(lái)看，2007-2016年，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)占比分別達(dá)到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%，內(nèi)地訪客對(duì)香港新造保費(fèi)的貢獻(xiàn)在逐年增長(zhǎng)。

而今年內(nèi)地訪客保費(fèi)下滑也影響了香港整體新業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)速度。報(bào)告顯示，新造業(yè)務(wù)方面，2017年首三季香港長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)按年下跌12%至1,166億港元，其中個(gè)人人壽及年金（非投資相連）業(yè)務(wù)的新造保單保費(fèi)下跌16.9%至1,068億港元，個(gè)人人壽及年金（投資相連）業(yè)務(wù)的新造保單保費(fèi)則上升160.2%至91億港元。

事實(shí)上，針對(duì)越來(lái)越多內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)2016年就對(duì)消費(fèi)者提示了五大風(fēng)險(xiǎn)：一是香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)；二是存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)；三是保單收益存在不確定性；四是保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大；五是需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。

具體來(lái)看，法律方面，保監(jiān)會(huì)表示，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

匯率風(fēng)險(xiǎn)方面，保監(jiān)會(huì)提到，一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

收益方面，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

退保方面，香港保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

產(chǎn)品條款方面，保監(jiān)會(huì)提到，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。