為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，是門(mén)技術(shù)活。險(xiǎn)種多，渠道多，條款多，優(yōu)惠內(nèi)容更是五花八門(mén)，知道多一點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)知識(shí)，可以避開(kāi)許多誤區(qū)。

全險(xiǎn)也有免賠范圍

許多人想當(dāng)然認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)全保，不管車(chē)輛出現(xiàn)任何事情，都可以賠償。一直以來(lái)，全保沒(méi)有明確的概念，不同人不同保險(xiǎn)公司有不同的看法。交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)組合起來(lái)可以是“全保”，再加上盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)也可以是“全保”。不過(guò)，這兩種類(lèi)別全保明顯有“漏洞”，不能夠應(yīng)對(duì)車(chē)輛使用過(guò)程中的各種意外。

通常的全保，應(yīng)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，以及各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。但即便如此，還是有保險(xiǎn)不能賠付的，比如車(chē)輛涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)死火、酒駕、準(zhǔn)駕車(chē)型不符合等。

部分老司機(jī)只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，不愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)。有無(wú)商業(yè)險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)的心情都不一樣：擔(dān)心出事之后自己掏腰包賠償，開(kāi)車(chē)容易緊張。

確實(shí)對(duì)駕駛技術(shù)有信心，可以購(gòu)買(mǎi)最“齋”的全保，即，交強(qiáng)險(xiǎn)加三者險(xiǎn)再加不計(jì)免賠。

保險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度與出險(xiǎn)頻率掛鉤。連續(xù)多年不出險(xiǎn)的客戶(hù)，會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。保險(xiǎn)還未到期，客戶(hù)便會(huì)經(jīng)常接到續(xù)保的電話(huà)，不僅給出最低的折扣，還贈(zèng)送油卡、洗車(chē)券和超市卡。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以有多渠道

為搶占市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司設(shè)有多種銷(xiāo)售渠道，比如，電商渠道、電銷(xiāo)渠道、代理人渠道、維修廠(chǎng)渠道、4S店渠道等，每個(gè)渠道的優(yōu)惠政策都是不一樣的。諸多渠道當(dāng)中，4S店價(jià)格從來(lái)不是最優(yōu)惠的，甚至是最貴的。

全媒體記者在廣州一家4S店車(chē)險(xiǎn)部遇到上牌買(mǎi)保險(xiǎn)的唐先生，唐先生對(duì)4S店開(kāi)出的保單價(jià)格頗感意外，比他從電話(huà)咨詢(xún)得到的價(jià)格高出兩成左右。更讓唐先生難以接受的是，銷(xiāo)售人員告知，如不在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，將不能享受原本已經(jīng)談妥的新車(chē)優(yōu)惠幅度。

買(mǎi)車(chē)和買(mǎi)保險(xiǎn)是兩回事，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)上，用戶(hù)是自由的。不在4S店買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)輛需要出險(xiǎn)維修，4S店也不會(huì)拒絕。遇到4S店因?yàn)椴皇窃谒麄兡抢镔?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而“拒售”和“拒修”，用戶(hù)可以選擇投訴或者通過(guò)法律的手段來(lái)保護(hù)自己的權(quán)益。

品牌和服務(wù)優(yōu)劣更重要

為搶奪客戶(hù)，各大保險(xiǎn)公司都在拼優(yōu)惠，甚至是直接返現(xiàn)。這導(dǎo)致部分車(chē)主只看重優(yōu)惠金額，而忽略保險(xiǎn)公司的品牌和服務(wù)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的品牌和服務(wù)更為重要。小型保險(xiǎn)公司體系不健全，查勘定損人力跟不上，只能委托公估公司，理賠的及時(shí)性和專(zhuān)業(yè)性有所欠缺。另外，小型保險(xiǎn)公司發(fā)生“賴(lài)皮”的情形，要比大型保險(xiǎn)公司要多。盡管被保險(xiǎn)人許多主張是合理和合法，但考慮到訴訟的成本、效率和解決爭(zhēng)端周期，都愿意選擇交涉，而這給小型保險(xiǎn)公司鉆空子留有機(jī)會(huì)。

不過(guò)，保險(xiǎn)合同只是合同的一種，根據(jù)合同自由原則，只要當(dāng)事人雙方自愿訂立的，對(duì)當(dāng)事人均具有法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格遵守，并且應(yīng)該按照合同的約定，全面、適當(dāng)?shù)芈男凶约旱牧x務(wù)，因?yàn)橐婪ǔ闪⒌暮贤菓?yīng)當(dāng)受法律保護(hù)的，保險(xiǎn)公司更不能例外。一旦遇到交涉不成，可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，以獲得司法的公平解決。（全媒體記者 周偉力）