為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)備案產(chǎn)品事后抽查力度。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，11月20日對(duì)農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(zhǎng)城人壽下發(fā)監(jiān)管函。保監(jiān)會(huì)要求上述3家公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，違規(guī)產(chǎn)品退出市場(chǎng)，并對(duì)公司申報(bào)新產(chǎn)品采取禁止性措施，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為的監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

三險(xiǎn)企吃“罰單”

保監(jiān)會(huì)在檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(zhǎng)城人壽3家公司存在現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、現(xiàn)金價(jià)值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監(jiān)管規(guī)定等問(wèn)題。

具體來(lái)看，上述3家公司分別報(bào)送的“農(nóng)銀金太陽(yáng)年金保險(xiǎn)（C款）”、“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險(xiǎn)（B）”以及“長(zhǎng)城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”等產(chǎn)品均變相突破了定價(jià)利率、預(yù)定費(fèi)用率和發(fā)生率的約束，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，不符合一般的精算原理。

保監(jiān)會(huì)要求，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(zhǎng)城人壽立即停止使用上述產(chǎn)品。對(duì)于已承保客戶，應(yīng)做好客戶服務(wù)等后續(xù)工作，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理主體責(zé)任，嚴(yán)格按照法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理工作進(jìn)行全面自查整改，對(duì)不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，一律不得上市銷售等。與此同時(shí)，以上3家公司還被做出6個(gè)月內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品的處罰。

違規(guī)產(chǎn)品緊急下架

據(jù)北京商報(bào)記者查詢，以上3款違規(guī)產(chǎn)品均已緊急下架。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的監(jiān)管函，農(nóng)銀人壽在計(jì)算“農(nóng)銀金太陽(yáng)年金保險(xiǎn)（C款）”等產(chǎn)品第五保單年度末及以后現(xiàn)金價(jià)值時(shí)使用低于定價(jià)利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價(jià)利率的約束。

交銀康聯(lián)人壽在計(jì)算“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險(xiǎn)（B）”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，直接使用客戶所繳保費(fèi)按不同退保年度設(shè)置不同的預(yù)定單利利率計(jì)算，變相突破了定價(jià)利率、預(yù)定費(fèi)用率和發(fā)生率的約束。

與此相比，長(zhǎng)城人壽在計(jì)算“長(zhǎng)城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，一方面在使用定價(jià)利率計(jì)算保單年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第五個(gè)保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束。另一方面，該產(chǎn)品拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了發(fā)生率的約束。

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)近年來(lái)對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險(xiǎn)分紅比例、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)賬戶管理等方面建立了比發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。分析人士指出，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)利率監(jiān)管，能夠防范公司通過(guò)不符合實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。

擬采取雙罰問(wèn)責(zé)制

據(jù)了解，隨著人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題。一方面，產(chǎn)品種類多，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的少；另一方面，同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個(gè)性化產(chǎn)品少。此外，備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少。為了防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)和銷售過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)此前就相關(guān)問(wèn)題提出要實(shí)行人身保險(xiǎn)產(chǎn)品事后備案和事后抽查管理，以及建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品退出機(jī)制。

下一步，保監(jiān)會(huì)表示，將堅(jiān)持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，從嚴(yán)監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行全面清查，對(duì)不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅(jiān)決予以退出，并堅(jiān)持按照違規(guī)問(wèn)題“雙罰”的原則,對(duì)公司和有關(guān)責(zé)任人從嚴(yán)從重進(jìn)行監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

北京商報(bào)記者 許晨輝 張弛