消費者表示，保險產品設計應走心；專家提醒消費者買保險應看清條款

“十一”長假將至，在不少人的出行計劃中，都少不了一份保險保障。

保險消費者張程（化名）是一名出游必配保險的人士，多年未進行理賠。但曾經的一次理賠經歷卻讓他深深體會到“跑斷腿”的感覺，并呼吁保險公司設計產品要走心，不要讓消費者掉坑里；與此同時，業內人士也提醒消費者，在購買保險時最好留心條款細節，前期多費點心思才可能帶來后期的順利。對于假期出游的保險配置，也有一些需要注意的問題。

被拒賠才發現條款“硬傷”

在一次歐洲游期間，張程因意外受傷而到當地醫院進行治療。回國后，當他向購買境外旅游險的保險公司發起理賠時，卻遭到了拒賠。

讓張程沒想到的是，該保險公司的拒賠理由之一是：此次醫療不在該保險合同指定的二級及以上醫院范圍內。得此反饋，張程才又仔細看了該款境外旅游險的條款，原來，這款所謂的境外旅游險條款就是套用的國內普通意外險條款，而“二級及以上醫院”也僅僅是針對國內醫院。

明明購買的是境外旅游險，為何對應的意外受傷就診醫院卻是國內的醫院，張程百思不得其解。保險公司拒賠也讓他不能接受。他一方面向保險業的朋友求助，一方面通過保監會的投訴渠道反映問題。經過多次溝通，最后，該保險公司與張程達成了賠付協議：按合同約定的九成進行賠付，可謂一波三折。

事情雖然得到了解決，但張程認為，該保險公司將國內普通意外險換個名字就當作境外旅游險銷售本身不合理，在理賠環節還以“治療不在二級醫院范圍內”為由拒賠更是讓人難以接受。受此次理賠事件的影響，這家保險公司也發現了該產品的問題，進行了下架處理。

業內人士表示，跳出該事件本身來看，此次理賠波折反映出當前我國保險市場上買賣雙方的心態都還不成熟。雖然這家保險公司下架了奇葩產品，但不排除還有類似的產品在售。

首先，從賣方來看，這款保險產品存在名不副實的情況，名字是境外旅游險，銷售人群也是境外旅游人群，卻是對應的國內醫療體系。“如果是無心之過，那只能說明太不專業或者太不走心；如果是故意為之，那就是賭出險率和拒賠成功率。”一位不愿具名的業內人士表示。

其次，從買方來看，也存在購買保險很隨意，付款之前沒有弄明白條款的情況。上述人士表示，由于旅游險、意外險大多價格便宜，而且粗看起來保障額度高、保障范圍廣，所以不少消費者就是簡單看看就下單購買了。“買了保險如果沒有用上當然是好事兒，消費者事后一般也不會細究條款，只有當遇到出險理賠時，條款的重要性才凸顯出來。”上述人士表示，保險是一種特殊商品，為了避免今后的麻煩，消費者在購買之前應當仔細閱讀條款。“消費者的挑剔是對保險公司的倒逼，也促使他們提高產品質量。”他表示。

“十一”買保險要注意什么？

“十一”長假是出游或探親訪友的高峰期，也是全年中意外傷害風險最高的時期，因此，人們應高度重視安全，并安排合適的保險保障。那么，節假日期間購買保險要注意些什么呢？業內人士給出了相應的建議。

第一，要注意區分產品。例如，同樣是旅游保險，有的產品只保障意外醫療而不保障疾病醫療；有的產品設置有免賠額有的產品無免賠額；有的保障計劃包含門診醫療，而有的只保障住院醫療，還有的產品只保障意外傷殘。

同時，值得消費者注意的是，不同的境外旅游產品側重保障范圍不一樣，并且不同保險公司合作的全球救援機構的分布也有差別，有的重點針對東南亞地區，有的針對歐美地區，消費者要根據自己的目的地選擇合適的產品和救援機構。

第二，要注意看清條款細節。例如，雖然旅行險大多保障意外傷害風險，但需要留意的是，很多極限戶外運動如攀巖、潛水、山地穿越等可能并不在普通旅行險的承保范圍內，而含有“高風險運動保障”的產品才可能會保障這些風險。

同時，消費者對拿不準的或者表述不清楚的條款，最好能提前向保險公司咨詢清楚。例如，某款在售境外旅游保險計劃中包含境外住院醫療。在詳細條款中有這樣的表述：“該保險計劃包含的境外住院醫療，就是指在保險期間內，被保險人在境外因遭受意外傷害或突發急性病需要立即住院救治，保險人通過救援機構安排就醫并承擔合同約定的境外治療發生的費用。”對此，消費者最好提前問清楚，如果需要在境外住院治療，是可以自主選擇醫院就醫，還是必須先報案，然后由保險公司通過救援機構來安排就醫才可以報銷。