三季度銀保調(diào)查：一銀行37款在售保險31款為年金產(chǎn)品

險企銀保渠道產(chǎn)品正迅速由萬能險切換至年金保險。

《證券日報》記者近期獲得的某銀行分行下發(fā)給分支機構(gòu)的《2017年7-9月各家公司重點銷售產(chǎn)品情況表》顯示，三季度該行主打的37款保險產(chǎn)品中，有31款產(chǎn)品為年金產(chǎn)品，占總數(shù)的84%。

在向年金產(chǎn)品切換的同時，由于“雙錄”（錄音錄像）等監(jiān)管新規(guī)的趨嚴(yán)以及產(chǎn)品屬性的復(fù)雜化，銀行銷售方式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。本報記者獲悉，上述銀行近期下發(fā)通知，要求分支機構(gòu)80%以上的保費來自網(wǎng)銷。

險企銀保推年金保險

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，該銀行三季度主打37款保險產(chǎn)品分屬于9家壽險公司，其中年金保險31款，有5款為健康險，有1款為“年金+萬能險”組合。

本報記者發(fā)現(xiàn)，該款“年金+萬能險”保險組合為期交3年保障10年的一款產(chǎn)品，在網(wǎng)銀與銀行網(wǎng)點同時銷售，在上述銀行有超過8億元的銷售額度。產(chǎn)品說明為“按照3年交返還年交保費8%、5年交返還年交保費12%給付年金；年金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，每月結(jié)算利息。”

另一款5年期交、保障至100歲的年金產(chǎn)品說明為：“65歲前每兩年給付基本保額的10%作為生存津貼，65歲給付客戶所有已交保費，65歲后每年給付基本保額30%養(yǎng)老津貼，年交3萬元以上可獲得養(yǎng)老城優(yōu)先入住權(quán)，可附加萬能險。”

從上述銀行網(wǎng)點推出的今年三季度主銷產(chǎn)品來看，年金保險是主流。同時，一些健康險產(chǎn)品也開始在銀保銷售，在此前以萬能險為天下的銀保渠道，少有險企或銀行會銷售繳費期限比較長、每次繳費額度較高的健康險產(chǎn)品。

尤其是一些返還型健康險產(chǎn)品，由于在銷售時要與消費者經(jīng)過多重溝通，對于以各類理財產(chǎn)品為主的銀行渠道來說，這無疑加大了健康險的銷售難度。例如上述《2017年7-9月各家公司重點銷售產(chǎn)品情況表》中的2款健康險說明分別為：50種重疾保障，年交13000元，最高可獲102萬保額；50種重疾保障，年交保費2萬元，最高可獲48萬保額。

銀保渠道轉(zhuǎn)型年金、健康險等保障類產(chǎn)品的一大影響是行業(yè)萬能險保費的迅速下滑。

數(shù)據(jù)顯示，前5個月入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶（絕大多數(shù)為萬能險）新增交費3205.70億元，同比下降60.34%，與去年同期171.92%的增長率相比，可謂冰火兩重天。

保監(jiān)會指出，近年來萬能險的快速發(fā)展?jié)摬剌^大的風(fēng)險隱患。一是個別保險公司違背萬能險自身發(fā)展規(guī)律，把產(chǎn)品設(shè)計成期限短、保障低的純理財型產(chǎn)品，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。二是個別保險公司把萬能險作為融資工具，激進投資，資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯配，給公司自身帶來現(xiàn)金流等風(fēng)險，影響了資本市場秩序。三是監(jiān)管制度存在漏洞，在法人治理、資本真實性、資金運用、產(chǎn)品管理等方面監(jiān)管不力。

與萬能險收緊相反的是，保監(jiān)會在今年發(fā)文，明確鼓勵險企開發(fā)長期年金產(chǎn)品，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金等服務(wù)。

保監(jiān)會在5月23日下發(fā)的《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》中明確指出，保監(jiān)會支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展長期年金保險產(chǎn)品。“保險公司開發(fā)的長期年金保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。”

銀行要求網(wǎng)銷占比

達新增保費80%

銀保在售產(chǎn)品變化的同時，銷售方式也在改變。

上述銀行規(guī)定，“今年三季度要切實提高網(wǎng)點網(wǎng)銷能力，8月份開始網(wǎng)銷占比要達到新增保費的80%以上。下階段要對網(wǎng)銷保險提出明確的要求和推動方案，加強過程管控，逐步提高網(wǎng)銷保險在整個保險銷售中的占比。”

上述銀行人士表示，銀行網(wǎng)銷保險是一種平行于網(wǎng)點柜面代銷保險產(chǎn)品的銷售模式，它體現(xiàn)了客戶自主購買保險的意愿；網(wǎng)銷保險業(yè)務(wù)能夠滿足我行網(wǎng)銀客群及習(xí)慣電子商務(wù)的客戶購買保險的需求；不違背監(jiān)管規(guī)定及要求。尤其是，如果銀行系統(tǒng)中已有該客戶的有效的風(fēng)險評測記錄可不用再次進行風(fēng)險評測，直接進入購買保險頁面。

本報記者獲悉，近期上述銀行網(wǎng)點推行雙錄之后，投保理賠流程較之前多了幾道程序，例如上述銀行近期下發(fā)要求管理員要對雙錄系統(tǒng)中已有的人員信息進行梳理，包括對于柜員號與個人信息不符的進行修改、對于柜員所歸屬網(wǎng)點進行修改；雙錄管理員每天對照雙錄系統(tǒng)中“理財錄像”對應(yīng)的錄像進行對照檢查，是否每筆柜面交易進行雙錄，同時對雙錄系統(tǒng)中“理財錄像”要逐筆進行審核。（主要檢查是否圖像包括銷售人員和客戶，錄音是否清晰）。但通過網(wǎng)銷渠道，可以省去許多流程，達到簡化投保。