財(cái)信網(wǎng)(記者 趙琦薇)來(lái)自深圳的C女士今年有點(diǎn)煩。日前，她致電大眾證券報(bào)反映，自己先后投資接近300萬(wàn)元在深圳某股份行支行購(gòu)買了兩款理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果一款銀行自主發(fā)行的T+0理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法做到承諾的隨進(jìn)隨出，以致耽誤其資金的使用;而另一款由銀行代銷托管的資管產(chǎn)品不僅未達(dá)到承諾收益，而且銀行理財(cái)經(jīng)理在銷售過(guò)程中存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和蓄意欺騙的情況。

　　自主發(fā)行T+0理財(cái)產(chǎn)品實(shí)時(shí)贖回未必靠譜

　　“去年12月28日，我在銀行一次性購(gòu)買了170萬(wàn)該行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理天溢金高端款理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買前我曾與該行的王姓理財(cái)經(jīng)理反復(fù)確認(rèn)實(shí)時(shí)交易時(shí)段(工作日9∶00-15∶30)可以隨時(shí)贖回隨時(shí)到賬才進(jìn)行了購(gòu)買”，C女士告訴記者，可是就在購(gòu)買后一個(gè)工作日(12月29日)下午2點(diǎn)當(dāng)她希望贖回部分金額時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)無(wú)法贖回，當(dāng)時(shí)頁(yè)面提示“當(dāng)前累計(jì)贖回份額已達(dá)到產(chǎn)品的巨額贖回規(guī)模，請(qǐng)下一工作日再試”。

　　“下午2點(diǎn)至3點(diǎn)期間，我從5萬(wàn)到100萬(wàn)不等的金額嘗試了很多次，可是都無(wú)法成功提交贖回申請(qǐng)”，隨后C女士與王經(jīng)理聯(lián)系，卻被告知贖回需要提前預(yù)約。“既然需要預(yù)約，為何購(gòu)買前宣稱可以隨進(jìn)隨出呢?”C女士告訴記者，因?yàn)榭铐?xiàng)無(wú)法取出，導(dǎo)致她想購(gòu)買的另一款產(chǎn)品因?yàn)槲茨艹晒Υ蚩疃鵁o(wú)法實(shí)現(xiàn)購(gòu)買。

　　記者撥打該行客服熱線了解到，這款產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)是可以T+0到賬的，但如果贖回客戶較多，確實(shí)可能無(wú)法實(shí)時(shí)贖回，特別是遇到節(jié)假日，大量客戶集中申請(qǐng)贖回，觸發(fā)大額贖回，客戶反復(fù)提交一直無(wú)法贖回的情況也是存在的，這一情況在說(shuō)明書中有提示。

　　記者隨后從一份長(zhǎng)達(dá)9000字的“非凡資產(chǎn)管理天溢金高端款理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書”中查到 “第七條 大額贖回：在單個(gè)工作日中，本理財(cái)產(chǎn)品的贖回申請(qǐng)總份額(包括實(shí)時(shí)贖回及生效日為該日的約定贖回)超過(guò)本理財(cái)產(chǎn)品在前一個(gè)工作日總份額的15%，將視為大額贖回。出現(xiàn)大額贖回時(shí)，銀行有權(quán)選擇采取下述處理措施的一種或數(shù)種：1.按本說(shuō)明書第五條及第六條的約定繼續(xù)為客戶辦理贖回手續(xù)。2.當(dāng)日拒絕客戶實(shí)時(shí)贖回申請(qǐng)，但接受不超過(guò)當(dāng)日產(chǎn)品總規(guī)模15%的客戶約定贖回申請(qǐng)。3.暫停接受實(shí)時(shí)贖回與約定贖回申請(qǐng)。銀行有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)變化，決定打開贖回交易的日期與時(shí)間。”

　　對(duì)此，C女士提出質(zhì)疑說(shuō)，“說(shuō)明書那么長(zhǎng)，這個(gè)條款又放在最后而不是前面的‘重要須知’部分，根本就沒(méi)注意到，況且產(chǎn)品在購(gòu)買時(shí)，也沒(méi)有明顯提示，誰(shuí)能想到呢?”

　　記者隨后登陸該銀行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)在 “‘天溢金’T+0理財(cái)產(chǎn)品火熱發(fā)售中”的頁(yè)面上，也只標(biāo)明了“交易時(shí)間贖回、本金實(shí)施到賬”等字樣。對(duì)于不能實(shí)時(shí)贖回的情況，并無(wú)提及。

　　據(jù)C女士闡述，她12月30日一早9點(diǎn)鐘再次操作贖回，結(jié)果只顯示成功提交，而所有款項(xiàng)直到1月3日才全部成功贖回。

　　“這款產(chǎn)品既然在醒目位置承諾了實(shí)時(shí)購(gòu)買/實(shí)時(shí)贖回，那么對(duì)于不能實(shí)現(xiàn)的特殊情況也應(yīng)做出醒目提示，比如寫到說(shuō)明書的重要提示里，否則涉嫌故意隱瞞，而理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有把全部情況如實(shí)告知投資人也是存在問(wèn)題的。”北京張律師指出。

　　代銷資管產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)需問(wèn)清楚

　　除了這款天溢金產(chǎn)品，C女士還投資100萬(wàn)元在該支行認(rèn)購(gòu)了一款名為 “民生加銀資管慧選4號(hào)之赤子之心價(jià)值專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”的資管產(chǎn)品 (加上1萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)費(fèi)，共計(jì)101萬(wàn)元)。“2015年1月29日的前兩天，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，王經(jīng)理得知我想購(gòu)買一個(gè)純粹股票帶有量化對(duì)沖的私募產(chǎn)品，立馬推薦了這款產(chǎn)品，并介紹說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品的基金經(jīng)理是被稱作私募教父的趙丹陽(yáng)，很厲害，還說(shuō)此產(chǎn)品的預(yù)期收益年化不會(huì)低于30%以上，并承諾沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。”

　　C女士告訴記者，自己因?yàn)閺奈赐顿Y過(guò)私募產(chǎn)品，一直猶豫不決，到了1月29日下午接近兩點(diǎn)鐘樣子，王經(jīng)理再次打電話告知此產(chǎn)品當(dāng)天三點(diǎn)結(jié)束募集，希望她去銀行詳細(xì)了解一下。

　　“我到銀行已經(jīng)兩點(diǎn)多，她簡(jiǎn)單介紹了下，就讓我在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)書上簽字，說(shuō)里面的選項(xiàng)不用我勾選，只是走個(gè)過(guò)程，因?yàn)闇y(cè)評(píng)后才有資格申請(qǐng)合同。拿到合同后又說(shuō)時(shí)間不夠讓我就不要看了，她給我講一下，我看合同足足有49頁(yè)，也不知道該看些什么，就聽了她的建議。她講了有10分鐘時(shí)間，一直都在講這個(gè)趙丹陽(yáng)管理的產(chǎn)品以前走勢(shì)多好，見(jiàn)我還在猶豫又再次拍胸脯保證說(shuō)如果達(dá)不到30%收益找她。簽完合同后我打款時(shí)又有點(diǎn)糾結(jié)，她說(shuō)合同都簽了，現(xiàn)在不買算我違約，對(duì)方可以追究我的責(zé)任，最后就這樣簽了合同打了款。”

　　事后C女士仔細(xì)閱讀合同后發(fā)現(xiàn)很多條款與自己預(yù)想的不一致，于第二日(2015年1月30日)提出退款，卻被告知產(chǎn)品已封帳成立不可以退了。

　　“這件事情銀行方面和投資人雙方都是存在一定責(zé)任的。首先，銀行理財(cái)經(jīng)理作為專業(yè)人士，在銷售過(guò)程中應(yīng)該遵守國(guó)家的法律法規(guī)，給予客戶專業(yè)化的指導(dǎo)。一方面，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的基本情況進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)的闡述，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)詳細(xì)的說(shuō)明。另一方面，要按照規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以衡量客戶是激進(jìn)型還是保守型，能不能承受這種理財(cái)產(chǎn)品。”南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)許明指出，“而作為消費(fèi)者，完全民事行為能力人，這么一大筆錢購(gòu)買一張紙，或者一個(gè)合約，本著對(duì)自己財(cái)富負(fù)責(zé)任的態(tài)度，也應(yīng)該盡到詢問(wèn)的義務(wù)。對(duì)合約的標(biāo)的，甲方是誰(shuí)，標(biāo)的內(nèi)容，投資去向，以及是否存在風(fēng)險(xiǎn)，是否保底，都應(yīng)盡到詢問(wèn)的義務(wù)。”