辦卡送積分、消費(fèi)積分雙倍、積分兌換享好禮……一直以來(lái)，累積積分是銀行推銷信用卡的一大方法。不過(guò)，這信用卡積分不僅有一定的 “保質(zhì)期”，禮品兌換 “門檻”也越來(lái)越高。隨著2016年年末的逐漸逼近，信用卡積分兌換也成為了很多消費(fèi)者考慮的問(wèn)題。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士表示，年末持卡人除了考慮積分之外，可以整理自己的金融業(yè)務(wù)，此外，部分持卡人也不必扎堆刷信用卡湊筆數(shù)以減免年費(fèi)，或者趕著用積分兌換禮品。

　　■記者 陳思源

　　A　持卡人可取消不必要業(yè)務(wù)

　　有銀行人士表示，雖然有些業(yè)務(wù)隨時(shí)可以辦理，但持卡人也可趁著年末為自己的金融業(yè)務(wù)“減負(fù)”，“持卡人可以在年末申請(qǐng)‘雙免’賬戶和取消不必要的短信通知服務(wù)。”

　　隨著發(fā)卡量的激增，不少持卡人都持有不同銀行的銀行卡，但年費(fèi)這一問(wèn)題也給很多持卡人造成了困惑，例如有的銀行要收取10元的年費(fèi)，有的銀行則規(guī)定日均存款余額低于300元，每個(gè)季度要收取3元的小額賬戶管理費(fèi)，這也讓不少持卡人大呼“不劃算”。

　　《金融投資報(bào)》記者獲悉，事實(shí)上，自2014年8月1日起，對(duì)于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒(méi)有享受免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。這意味著個(gè)人可以向銀行申請(qǐng)一個(gè)免收小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶（簡(jiǎn)稱“雙免”賬戶）。

　　不過(guò)，由于銀行系統(tǒng)未能提供自動(dòng)減免功能，客戶想要“雙免”賬戶得主動(dòng)向銀行申請(qǐng)。“雖然政策已經(jīng)實(shí)行兩年多了，但仍有部分客戶不知情，未能享受減免優(yōu)惠。”業(yè)內(nèi)人士提醒，因此，持卡人可趁年末盤點(diǎn)一下自己的銀行卡，還未享受“雙免”賬戶待遇的，可以通過(guò)柜臺(tái)或者網(wǎng)上兩種渠道申請(qǐng)。另外，在同一家銀行有兩個(gè)或者兩個(gè)以上賬戶，多余的賬戶又沒(méi)什么用，為防止被收取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，可以及時(shí)銷戶。

　　此外，在短信通知費(fèi)方面，上述人士表示，趁著年底，持卡人也可對(duì)賬戶短信提醒服務(wù)進(jìn)行整理。“常用的賬戶可繼續(xù)保留短信通知服務(wù)，暫不用的賬戶或余額很少的賬戶，可到銀行柜臺(tái)或通過(guò)銀行自助設(shè)備申請(qǐng)取消短信通知服務(wù)。常用微信的客戶也可以取消短信通知服務(wù)，改用微信接收賬戶余額變動(dòng)信息。”

　　B　信用卡積分兌換各不同

　　為了提高信用卡活躍度，各銀行均會(huì)有信用卡積分，客戶憑積分可以兌換相應(yīng)的禮品或進(jìn)行抽獎(jiǎng)，有的還可抵部分現(xiàn)金。不過(guò)，持卡人需要注意的是，不同銀行的信用卡積分有效期都不一樣，且差異較大。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)信用卡積分年限規(guī)定不一，短則有效期僅1年，長(zhǎng)則5年甚至永久有效。

　　近日，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡積分規(guī)則》進(jìn)行調(diào)整，自2017年1月1日起，新增積分有效期為最長(zhǎng)五年 (以自然年度計(jì)算，含累積積分當(dāng)年)。2016年12月31日 (含)前累積的積分永久有效。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行不久前發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人客戶積分上限的公告》中也明確，2017年1月1日起，個(gè)人客戶積分新增有效期，其中明年新增的個(gè)人客戶積分有效期為5年。具體來(lái)看，2016年12月31日 (含)前累積的積分將于2022年1月31日到期。2017年累積的積分將于2022年1月31日到期，2018年累積的積分將于2023年1月31日到期……以此類推，到期積分將做清零處理。

　　和建行、農(nóng)行一樣，光大、工行信用卡新增積分有效期5年。而招行自2004年7月1日起計(jì)算消費(fèi)累積積分，積分永久有效 (專屬卡除外)。興業(yè)銀行的信用卡積分有效期在主卡卡片有效期內(nèi)有效，卡片到期續(xù)卡后，原卡片積分可保留至該卡片到期日后的3個(gè)自然月，3個(gè)自然月后原卡片未使用積分將自動(dòng)清零，如到期未續(xù)卡，原卡片積分自動(dòng)失效。交行信用卡積分有效期則較短，為兩年。

　　此外，銀行因信用卡卡種不同，積分有效期也有差別。如，招行普通信用卡積分永久有效，但汽車卡等專屬卡有效期為3年；而中信銀行信用卡積分有效期最短一年，最長(zhǎng)的兩年。

　　對(duì)于銀行變更積分有效期，有專家認(rèn)為，信用卡積分可以兌換禮品、里程甚至折現(xiàn)還款，近年來(lái)銀行為節(jié)約成本，從多方面“緊衣縮食”，其中包括調(diào)整信用卡積分有效期。記者了解到，目前銀行積分有效期分為兩種，一種是有期限的，大約在2至5年;一種為長(zhǎng)久有效或在卡面有效期內(nèi)有效的。“實(shí)際上，對(duì)于有效期限未到的持卡人來(lái)說(shuō)，不必扎堆趕在某個(gè)時(shí)間段兌換禮品。”

　　C　積分兌換有 “訣竅”

　　日前，記者查詢部分銀行“積分商城”看到，多數(shù)銀行推出的信用卡積分兌換商品并非全積分兌換，而是花相應(yīng)積分并支付一定金額的現(xiàn)金才能換到商品實(shí)物。如某銀行推出的一款積分兌換電水壺活動(dòng)，需要支付8000積分及80元現(xiàn)金才能兌換這款市場(chǎng)參考價(jià)為199元的電水壺。記者通過(guò)某購(gòu)物網(wǎng)站查找該款電水壺同型號(hào)商品看到，同款電水壺只要百元內(nèi)就可買到，持卡人并沒(méi)節(jié)省多少資金。可見，通過(guò)消費(fèi)換購(gòu)實(shí)物商品等形式花費(fèi)信用卡積分去兌換物品，大都不劃算。

　　實(shí)際上，作為信用卡的一種權(quán)益服務(wù)，對(duì)不少持卡人來(lái)說(shuō)，積分雖然有點(diǎn)“食之無(wú)味”，但棄之又覺(jué)得可惜。銀行人士指出，如果有足夠的積分還是可以兌換到一定的實(shí)惠。因此，一旦累積到一定數(shù)量還是應(yīng)及時(shí)集中兌換。

　　為此，銀行人士坦言，持卡人辦卡時(shí)應(yīng)選擇可高額積分的信用卡，如有的信用卡在百貨、餐飲類商戶積分翻倍，有的則在旅游、娛樂(lè)類商戶積分翻倍，可有效地將信用卡積分利用起來(lái)。此外，銀行遇到節(jié)假日或有重大營(yíng)銷活動(dòng)，往往會(huì)推出“雙倍積分”“實(shí)惠大贈(zèng)送”“生日雙倍積分”“特殊時(shí)段積分更高”之類的促銷舉措，此時(shí)集中刷卡消費(fèi)也能多得積分。

　　有專業(yè)人士表示，采取兌換“虛擬商品”或折現(xiàn)、還信用卡的方式花費(fèi)信用卡積分相對(duì)劃算。如部分銀行信用卡的交易積分可以兌換京東鋼镚，兌換的京東鋼镚可直接支付京東自營(yíng)商品訂單;興業(yè)、廣發(fā)淘寶聯(lián)名信用卡積分可通過(guò)相關(guān)方式抵現(xiàn)網(wǎng)購(gòu);交行相關(guān)超市聯(lián)名信用卡積分可折算成現(xiàn)金用于還款。銀行業(yè)內(nèi)人士建議持卡人，在兌換信用卡積分時(shí)，盡量?jī)稉Q手機(jī)充值卡、加油卡等虛擬商品。信用卡積分兌換實(shí)物商品或涉及現(xiàn)金支出及運(yùn)費(fèi)支出，另一方面實(shí)物商品若出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，維權(quán)成本會(huì)增加。