二維碼支付戰(zhàn)場迎來新戰(zhàn)士。12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標準——《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范，宣告銀聯(lián)和銀行正式加入掃碼支付的戰(zhàn)局。

中國銀聯(lián)方面表示，移動支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。當前市場上，二維碼支付已逐漸普及，但跨行之間互聯(lián)互通的市場需求并未得到很好的滿足。而“銀聯(lián)二維碼支付標準”，希望為成員機構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

只是，在消費者越來越習慣于在“支付寶or微信支付”中二選一時，銀聯(lián)為何選擇此時進入，而它的闖入究竟又能激起多大漣漪？ 

銀聯(lián)也想分羹

今年8月，支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認二維碼支付地位。二維碼支付的轉(zhuǎn)正是銀聯(lián)加入二維碼支付市場的先決條件。

“掃碼移動支付在線下支付領(lǐng)域越來越普及化，這是必然趨勢。”某中資銀行副行長在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“從商家的角度而言，移動支付能使商家直接避免找零的麻煩，進而也便于商家進行每日的營業(yè)結(jié)算。其實，使用銀行卡支付同樣能達到上述效果，但是銀行卡支付的便捷性遠遠不如手機掃碼支付。”

“從消費者的角度來看，移動支付所帶來的便捷性體驗是首要的。而在第三方支付機構(gòu)推出大量優(yōu)惠措施的情況下，也的確給消費者帶來了實際福利，使得消費者愿意使用移動支付。”上述副行長進而指出，“當然，對消費者來說最關(guān)鍵的資金安全問題，目前的技術(shù)基本上能夠確保消費者使用移動支付的安全性。”

在移動支付領(lǐng)域，無論是用戶規(guī)模還是資金規(guī)模都呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，令各方眼紅。從用戶規(guī)模來看，截至2016年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.55億，其中手機支付用戶迅速增長，達到4.24億，半年增長率高達18.7%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。

從資金規(guī)模來看，公開數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，我國第三方移動支付交易規(guī)模超過7萬億元，環(huán)比增長25.68%，行業(yè)上半年整體交易規(guī)模超過了13萬億元。

而更重要的是，這一領(lǐng)域的未來拓展空間依舊巨大，于是越來越多的企業(yè)想方設(shè)法地擠入這一市場，并為搶奪市場份額不斷砸下重金。如此看來，銀聯(lián)加入戰(zhàn)局也在情理之中。

前期產(chǎn)品不給力

在分析人士看來，銀聯(lián)此番加碼二維碼支付，還因為其之前投入“血本”做的云閃付效果不佳。

2015年12月，銀聯(lián)曾聯(lián)合多方共同發(fā)布“銀聯(lián)云閃付”，首批支持的手機品牌就有華為、聯(lián)想、小米等，今年2月又與ApplePay達成合作協(xié)議，繼續(xù)擴大NFC的陣營。

然而，到目前為止“云閃付”的普及程度依舊不高。中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩早前曾披露，云閃付自去年“雙十二”上線發(fā)布后用戶數(shù)達2000萬，支持云閃付受理終端已達到1050萬臺，支付寶4億多的用戶規(guī)模令銀聯(lián)過去一年的成績相形見絀。因此，銀聯(lián)將二維碼交互方式充實到以ApplePay為代表的“云閃付”產(chǎn)品系列中，成為非接支付的有效補充。

而早在2013年，中國銀聯(lián)還推出過銀聯(lián)錢包，那是一個對標支付寶和微信支付的支付賬戶，相當于是現(xiàn)在的銀行Ⅲ類賬戶，像個零錢包，但也并不是非常普及，在消費者中的認知度和使用度都不高。

那么，此次再出發(fā)的銀聯(lián)有何獨特之處？

記者注意到，安全性是其重要的優(yōu)勢。據(jù)銀聯(lián)有關(guān)負責人介紹，不同于支付寶等基于第三方支付賬戶的掃碼支付，銀聯(lián)此番推出的掃碼支付基于銀行賬戶，與ApplePay等一樣，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式。也就是說，銀聯(lián)二維碼支付與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來金融風險。

另外，銀聯(lián)采用的支付標記化（Token）技術(shù)，是對此前二維碼支付存在的木馬等安全隱患、對持卡人賬戶敏感信息泄露引起盜刷風險的一種防范。

難撼動市場格局

目前移動支付市場雙寡頭化明顯。易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，中國第三方移動支付市場交易份額排名如下：支付寶市場份額55.4%，位列第一；財付通市場份額32.1%，位列第二；拉卡拉市場份額4.4%，位居第三。也就是說，支付寶和財付通已經(jīng)占據(jù)了移動支付市場87.5%的份額，而銀聯(lián)僅占據(jù)了0.91%，市場份額微乎其微。

有業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，銀聯(lián)二維碼支付標準是銀聯(lián)發(fā)布的一個某種移動支付方式的應用標準，但事實上卻是多方陣營的利益共盟。

對于發(fā)卡行來說，從下半年開始，銀行紛紛布局掃碼支付，目前包括建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產(chǎn)品。同時，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行也在推動，二維碼支付產(chǎn)品或?qū)⒚髂晟暇€。而現(xiàn)在銀聯(lián)以卡組織的身份打破各自隔閡，達到跨行互通，銀行是有動力參與的。

對于第三方支付來說，單打獨斗，始終無法與支付寶和微信抗衡。現(xiàn)在參與到銀聯(lián)陣營，相當于進入了一個最為廣泛的條碼支付受理體系。記者獲悉，快錢、銀商、通聯(lián)、杉德、匯付等第三方機構(gòu)是響應銀聯(lián)二維碼支付的首批機構(gòu)。

那么，銀聯(lián)陣營能否撼動目前第三方移動支付市場的格局？

上述副行長指出，“銀聯(lián)推出掃碼支付后想要打破支付寶和微信支付兩大巨頭壟斷局面的可能性目前來看并不大。”在他看來，在消費者的消費習慣形成之后，再對其進行改變是并不容易的。當初支付寶和微信支付也是付出了巨大的代價才做到如今的市場份額。雖然當前銀聯(lián)方面為了推廣“云閃付”和二維碼掃碼支付，也推出了不少優(yōu)惠活動，但是影響力并不足，對消費者的吸引力也不夠。