繼證券賬戶有“限戶”政策之后，銀行開戶也受限了。

　　“自2016年12月1日起，同一個(gè)客戶在我行只能開立一個(gè)Ⅰ類銀行賬戶。”12月1日，王慶華（化名）就收到中國銀行微銀行發(fā)給他的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的公告》，被告知銀行將實(shí)施賬戶分類。

　　新規(guī)之下，個(gè)人銀行卡賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。這一天，銀行客戶們不斷收到大小銀行類似的短信通知和公告。

　　有網(wǎng)友調(diào)侃，如果你是已婚人士，以后私房錢在銀行可能藏不住了。

　　那么，個(gè)人該如何利用三類銀行賬戶管理資金？存量賬戶是否正常使用？個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)使用會(huì)不會(huì)受影響？

　　賬戶分類管理

　　新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　簡單來說，三類賬戶就像是三個(gè)不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“個(gè)人金庫”，個(gè)人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　上海一家國有大行支行大堂經(jīng)理對《國際金融報(bào)》記者表示，從安全排序來看，Ⅰ類戶>Ⅱ類戶>Ⅲ類戶，便利排序則反過來。

　　那么，個(gè)人此前已開立的存量賬戶能否正常使用？

　　答案是“不受影響”。“對于2016年12月1日前已開立的I類戶，個(gè)人可以繼續(xù)使用，個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行采取撤銷、降級(jí)等方式予以處理。”上述大堂經(jīng)理對記者表示，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡，信用卡的開立和使用不會(huì)受到影響。

　　王慶華也告訴記者，銀行方面也給客戶們發(fā)了清理賬戶的建議。“為提高個(gè)人銀行賬戶使用效率，建議客戶僅保留日常使用較多的賬戶，對名下賬戶進(jìn)行清理，避免出現(xiàn)遺失后被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)。”中國銀行微銀行還提醒客戶，賬戶開立后，建議盡快使用，自2016年10月1日起，若客戶新開立的個(gè)人銀行賬戶自開戶之日起6個(gè)月內(nèi)沒有交易記錄，為確保賬戶安全，該賬戶將無法通過柜面之外的其他渠道辦理業(yè)務(wù)，直到客戶到銀行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份核實(shí)后，銀行將再恢復(fù)該賬戶的非柜面業(yè)務(wù)。

　　“雖然有點(diǎn)繁瑣但是可以理解，有的時(shí)候銀行卡多了自己都搞不清楚了。”王慶華對記者講述了自己曾經(jīng)差點(diǎn)受騙的經(jīng)歷，“我有一次接到一條來自中國郵政儲(chǔ)蓄銀行官方服務(wù)號(hào)95580的短信，短信稱手機(jī)銀行已全面升級(jí)，需要登錄某網(wǎng)站更新，以免功能失效。我印象中自己是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的用戶，當(dāng)時(shí)還為此著急，后來回家整理一番后發(fā)現(xiàn)沒有中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的銀行卡，致電該行才知道這是騙子。”

　　ATM轉(zhuǎn)賬有后悔權(quán)

　　除了賬戶分類外，各家銀行還增加了ATM轉(zhuǎn)賬延遲到賬服務(wù)。

　　12月1日起，通過銀行ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬（除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外）延時(shí)24小時(shí)到賬，且24小時(shí)內(nèi)可以撤回。

　　“這是為了留足時(shí)間，給客戶核實(shí)一些緊急轉(zhuǎn)賬回款需求是否是詐騙犯罪行為。”上述大堂經(jīng)理說，我行就特別關(guān)注老年人來自助機(jī)具和柜臺(tái)進(jìn)行大額匯款，很可能就是被騙了?，F(xiàn)在有ATM轉(zhuǎn)賬延遲到賬服務(wù)，為核實(shí)真實(shí)情況預(yù)留了時(shí)間。“但反過來，對于接收他人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)入資金的，客戶切不可以對方轉(zhuǎn)賬受理憑證作為資金到賬依據(jù)，防止對方利用轉(zhuǎn)賬可撤銷實(shí)施詐騙”。

　　另外，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，央行順勢取消同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這意味著銀行卡異地同行收取“漫游費(fèi)”將退出歷史舞臺(tái)，銀行客戶只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”，個(gè)人異地使用銀行賬戶的成本將大幅降低。不過，跨行交易的相關(guān)費(fèi)用不予免除。　

　　90后陳玉（化名）最關(guān)心賬戶新規(guī)后，支付寶和微信賬戶的使用是否會(huì)受到影響。

　　據(jù)記者了解，央行文件與銀行公告沒有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　但支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。這就取決于支付機(jī)構(gòu)與客戶之間自行約定了，對于如何約定央行并沒有任何規(guī)定。而且這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　建立懲戒機(jī)制

　　根據(jù)新規(guī)，為嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，銀行也要做出不少動(dòng)作。

　　其一，銀行嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理。

　　近日，淘寶等各路網(wǎng)站上，不法分子將P0S機(jī)炒成了熱銷。“任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。”央行稱。

　　其二，銀行加強(qiáng)懲戒力度。在辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員發(fā)現(xiàn)個(gè)人冒用他人身份開立賬戶的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并將被冒用的身份證件移交公安機(jī)關(guān)。

　　其三，銀行審慎核實(shí)單位開戶。比如，被全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)單位注冊地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開戶。

　　其四，銀行將暫停涉案賬戶業(yè)務(wù)。對于經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定并納入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機(jī)構(gòu)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。

　　其五，是銀行將建立懲戒機(jī)制。對于那些出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，或者是假冒他人身份、虛構(gòu)代理關(guān)系開立賬戶的單位和個(gè)人，施行懲戒措施。包括5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)；3年內(nèi)不得為其新開立賬戶；由人民銀行移送上述單位和個(gè)人信息至“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”并向社會(huì)公布。

　　在分析人士看來，銀行系統(tǒng)加強(qiáng)賬戶管理是防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的重要一環(huán)。

　　記者注意到，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪一直是今年以來的一項(xiàng)重要工作。從12月1日起，全國公安機(jī)關(guān)將開展為期4個(gè)月的集中打擊盜搶騙犯罪行動(dòng)，重點(diǎn)打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型犯罪和盜搶騙等傳統(tǒng)多發(fā)性侵財(cái)犯罪。

　　9月30日，最高檢和公安部聯(lián)合下發(fā)通知，對21起涉案人員眾多、涉案金額巨大、社會(huì)影響惡劣的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件進(jìn)行掛牌督辦。案件均屬于涉案人員眾多、涉案金額巨大、社會(huì)影響惡劣的特別重大案件。主要包括三種類型：一是涉校學(xué)生被詐騙重點(diǎn)案件，如山東臨沂徐玉玉被電信詐騙致死案；二是跨國境引渡回國詐騙團(tuán)伙案件，如“8·20”亞美尼亞專案；三是公安部重點(diǎn)督辦系列詐騙專案，如浙江紹興系列釣魚軟件刷單特大網(wǎng)絡(luò)詐騙案件。

　　截至11月中旬，除1起處于偵查階段外，其余20起案件已批準(zhǔn)逮捕7件481人，移送審查起訴9件564人，判決4件53人。

　　“支付往往是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中涉及的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“抓好銀行賬戶管理，減少支付環(huán)節(jié)的可乘之機(jī)，可以減少電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪造成的損失，保護(hù)銀行客戶的財(cái)產(chǎn)安全。”