商業銀行信用卡業務加速升級

　　本報記者 常艷軍

　　攜手途家網、與北京同仁堂健康藥品經營有限公司合作、聯合旅游企業JTB集團中國公司……近期中國光大銀行信用卡業務動作頻頻，在民宿分享、健康、旅游等領域謀求跨界融合發展。“作為中間業務的重要組成，信用卡業務在商業銀行優化業務結構和收入結構的過程中扮演著重要角色。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。商業銀行加快拓展升級信用卡業務也是因當前利潤增速趨緩，進行業務結構優化的內在需求。

　　發展面臨多重考驗

　　中國銀監會的最新數據顯示，商業銀行利潤增長繼續放緩。截至2016年三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤13290億元，同比增長2.83%，低于上季末的3.17%。在利潤增速下降的大趨勢下，商業銀行信用卡等中間業務收入則呈較快增長態勢。

　　“信用卡業務是商業銀行收入的‘穩定器’，具有平抑市場利率起伏、銀行收入波動的作用。”中國光大銀行信用卡中心總經理戴兵說。同時，由于信用卡業務與客戶接觸時點早、時間長、客戶黏性高，因此可以帶動銀行零售業務及產品的交叉聯動。“2015年，主要股份制商業銀行信用卡業務對中間業務收入貢獻度集中在10%至30%左右，光大銀行信用卡對全行中間業務收入的貢獻度約為45%。”

　　不過，商業銀行信用卡業務也面臨考驗。“信用卡市場日趨飽和，業務風險不斷積聚，考驗著商業銀行的營銷能力和經營能力。目前我國信用卡壞賬規模已出現明顯上升趨勢，當前階段需對信用卡業務風險進行重估。”浙商銀行經濟分析師楊躍表示，同時，信用卡業務經營模式也急需轉型。傳統信用卡業務模式相對簡單，面對逐漸飽和的信用卡市場以及互聯網金融產品的替代，薄利多銷的盈利模式難以維系。

　　當前，支付形式逐步多元化，網絡、移動支付等支付手段興起，過度活躍的支付體系，也為商業銀行信用卡業務發展帶來新的挑戰。董希淼說，支付體系的發展使得線上線下的界限更加模糊，卡片介質的重要性削弱，消費場景在支付中作用增強，信用卡業務因在搭建場景方面處于劣勢而面臨較大挑戰。同時，業內人士表示，盜刷、偽造信用卡、個人信息網絡泄露情況多發，支付風險也有所上升。

　　規模擴張仍強勁

　　需要看到的是，商業銀行信用卡業務的發展不只挑戰，也有機遇。“信用卡客觀發展環境向好，因為城鎮化進程加速、消費結構升級推動下消費金融業務會面臨新機遇，未來3至5年信用卡業務將隨著零售消費行業和消費金融的規模擴張保持強勁動力。”楊躍說，商業銀行在利用互聯網技術提升信用卡客戶體驗領域都處于起步階段，有利于中小銀行后起直追，差異化戰略定位能有效提升單一客戶貢獻度，擺脫業務規模帶來的慣性。

　　恒豐銀行研究院研究員李蕾表示，今年4月，中國人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，對透支利率標準、免息還款期、滯納金等做出了新的調整，新規自2017年1月1日起實施，商業銀行信用卡業務將呈現出新的發展面貌。

　　同時，良性運行的互聯網金融給商業銀行信用卡業務帶來了正面影響。戴兵表示，互聯網金融在一定程度上拓寬了信用卡業務的消費場景和客戶渠道，并能夠助力信用卡業務實現效率的提升。與互聯網平臺的跨界合作，能夠充分利用其原有的消費者數據來豐富商業銀行的信用卡數據，在精準營銷、審批管理、客戶細分和風險管理等方面有所助力。

　　向“精耕細作”轉變

　　在采訪中，多位業內人士表示，要由重規模的“跑馬圈地”向重質量的“精耕細作”轉變。

　　楊躍說，商業銀行信用卡業務發展轉變的關鍵在于互聯網技術的運用能力和外部資源的整合能力，以獨特的客戶體驗和持續的創新驅動實現穩定的業務增長。在客戶選擇上，要明確目標客戶定位，深入研究“80后”“90后”“00后”消費心理、消費行為的特征；渠道選擇上，要重視和互聯網企業的合作共贏；內容上，推進跨界合作和資源整合，根據特定生活場景，利用個人客戶消費習慣凸顯信用卡功能針對性，并依托個人銀行、手機銀行打造更為廣闊的用戶平臺，為客戶提供投資理財、社交活動、文化娛樂等泛金融的多元化服務。

　　董希淼認為商業銀行信用卡業務未來發展中需加大科技投入。他說，要加大金融科技對于數據信息的獲取與處理、數字化風險模型建立以及搭建消費場景方面的支持力度，以解決信用卡業務發展中消費者行為數據不足、風險管控技術落后、消費場景缺失等問題，突破信用卡業務發展的瓶頸。

　　據了解，目前，一些商業銀行也開始推進信用卡業務的公司化經營。李蕾表示，信用卡業務公司化運作可使信用卡業務經營決策更加自由靈活，獲得更大的發展空間，從而為信用卡發展帶來資金優勢、產品優勢、專業化優勢，將助力信用卡業務實現差異化、可持續發展。