▲ 新的個人賬戶管理規定將個人銀行賬戶分為三類，如同給每個人配置了安全系數各不相同的3個“錢包”

▲ 在銀行卡信息泄露問題日益突出的當下，新規一方面有助于保護個人銀行賬戶資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內部風險點

根據中國人民銀行規定，12月1日起正式實施新的個人賬戶管理規定，個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金？存量賬戶能否正常使用？個人網上銀行和手機銀行使用會不會受影響？微信、支付寶支付會否受限？針對這些消費者關心的問題，記者采訪了業內專家。

新規實施后，個人銀行賬戶將會更安全。新規規定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

簡單來說，三類賬戶就像是3個不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業務，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業務。

新規規定，12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，那么個人此前已經開立的存量賬戶能否正常使用？民生銀行相關負責人表示，個人在12月1日前已經開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無需進行任何操作。但消費者如果有降低支付風險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。

另一消費者普遍關心的問題是：個人使用網上銀行和手機銀行是否會受影響？民生銀行相關負責人表示，已對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的賬戶，不會受到影響，但如果銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據新規，可能就會受到影響。

新規明確，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應當采用數字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

“這一規定主要是為了保護個人銀行賬戶資金的安全。”上述民生銀行負責人表示，當前，銀行卡信息泄露問題突出，個人在手機上點擊來歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個人網上銀行和手機銀行，攔截手機短信驗證碼，修改個人網上銀行和手機銀行密碼等，進而竊取賬戶資金，已經出現了一些風險事件。因此，新規強化了個人賬戶的保護機制，即要求單日累計轉賬超過5萬元的，不能僅憑密碼和手機短信驗證碼，而必須使用數字證書或者電子簽名等支付方式。

此外，新規規定，個人開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停賬戶非柜面業務，支付機構暫停賬戶所有業務。這是否意味著，銀行卡超過6個月無交易就會被凍結？實際上，新規中的“6個月”是指開戶第2日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。在業內人士看來，這是對個人和銀行兩方的保護。個人開戶數量過多，一方面為買賣賬戶、冒名開戶等行為提供了可乘之機；另一方面也容易使得銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還可能成為銀行的內部風險點。

此外，隨著人們日常使用支付寶、微信支付較多，很多消費者也關心：支付寶和微信支付會不會受限制？業內人士表示，基本不受影響。唯一產生影響的是，新規規定，自12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累計轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。