隨著現(xiàn)代人處于亞健康狀態(tài)越來越普遍，很多人并沒有意識到，雖然他們還沒有購買過保險(xiǎn)，但可能已經(jīng)被保險(xiǎn)公司拒之門外，或被列入了需要“加費(fèi)”的“不合格名單”。

　　張先生經(jīng)營一家小型公司，近年來收入頗豐，一家人衣食無憂，生活小康。但是，由于生意上忙于應(yīng)酬，剛滿40歲的張先生開始明顯感到自己的身體狀況大不如前。為防萬一，在朋友的介紹下，張先生購買了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品并附加了重疾險(xiǎn)。但幾天后，張先生卻收到保險(xiǎn)公司電話告知自己被拒保了，原因是他體重超標(biāo)并且血壓較高。王先生覺得有些不解，于是又咨詢了另一家出售同類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，但也被保險(xiǎn)公司告知要求加費(fèi)才能投保，這讓張先生覺得有些小郁悶。

　　其實(shí)，像張先生這樣被拒保和加費(fèi)的情況并不罕見。隨著現(xiàn)代人亞健康狀態(tài)越來越普遍，很多人并沒有意識到，雖然他們還沒有購買過保險(xiǎn)，但可能已經(jīng)被保險(xiǎn)公司拒之門外，或被列入需要“加費(fèi)”的“不合格名單”了。

　　明明購買同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么有些人需要比別人多繳一定的費(fèi)用才可以購買呢？保險(xiǎn)專家解釋，類似于張先生這種加費(fèi)投保的情況，是針對“非健康體”被保險(xiǎn)人所設(shè)定的投保規(guī)則。

　　那么，到底哪些人群可能會被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是“非健康體”而拒保，或者要求加費(fèi)呢？事實(shí)上，有一定健康問題的被保險(xiǎn)人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常 、高血脂、糖尿病、乙肝病毒攜帶、脂肪肝、家族病史有遺傳或有可能遺傳的疾病等人員，在專業(yè)上，都有可能被被劃歸為“非健康體”。

　　行業(yè)內(nèi)常見拒保涉及以下幾種情況：嚴(yán)重智力障礙或肢體功能障礙者、癲癇、精神病、腦外傷后遺癥、嚴(yán)重心、腦血管疾病、各種惡性腫瘤、嚴(yán)重代謝性疾病、重度殘疾、已或正準(zhǔn)備接受器官移植、HIV陽性、涉及刑事案件者或正在服刑期間者。除去上述情況，大部分人可能只是患有一些小毛病，比如女性中常見的乳腺增生和貧血患者，這些亞健康人群的問題可能還沒有嚴(yán)重到被直接拒保，但往往會被保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)加費(fèi)遵循的是保險(xiǎn)中的公平性原則。健康狀況異常的被保險(xiǎn)人與普通人群相比有著更高的患病率與死亡率，這一人群日后發(fā)生理賠的概率通常高于正常人，如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險(xiǎn)可以被估測，保險(xiǎn)公司就可以通過加費(fèi)承保的方式，讓該被保險(xiǎn)人獲得保障。如果投保后，“非健康體”患上保險(xiǎn)責(zé)任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時(shí)無責(zé)任免除情形的，保險(xiǎn)公司一般都會正常進(jìn)行理賠。

　　具體到加費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，中意人壽核保人士介紹稱，保險(xiǎn)公司加費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)和審核較為復(fù)雜，可能同一類型的疾病史，但由于被保險(xiǎn)人的年齡、性別、購買險(xiǎn)種不同等，審核的結(jié)果和加費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也可能會不同。

　　購買過保險(xiǎn)的投保人可能知道，并不是所有的被保人都需要體檢，那么保險(xiǎn)公司又是怎樣從無數(shù)的保單中挑出這些“不合格”的人群，繼而要求加費(fèi)的呢？

　　在一般情況下，保險(xiǎn)公司會通過以下幾種方式判定是否“不合格”人群：一是投保人主動告知被保險(xiǎn)人的疾病史，然后由保險(xiǎn)公司去判斷是否要求客戶去體檢或直接做出審核結(jié)果；二是對于保額超過一定數(shù)目的保單，保險(xiǎn)公司會要求客戶體檢；三是對于特定保單，如偏遠(yuǎn)地區(qū)且投保額度較高，或者客戶近期購買了很多款類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在騙保可能的保單；此外，保險(xiǎn)公司還會按一定比例隨機(jī)對保單進(jìn)行抽樣體檢。

　　在實(shí)際的投保過程中，不同保險(xiǎn)公司對處于相同健康狀態(tài)的投保人會有不同的核保意見，因此也可能出現(xiàn)甲公司需要加費(fèi)，乙公司無需加費(fèi)的情況。因此，如果在購買保險(xiǎn)時(shí)候因?yàn)榉侵卮蠼】翟虮灰蠹淤M(fèi)，消費(fèi)者也可以多咨詢幾家公司進(jìn)行對比，擇優(yōu)選擇。如果確實(shí)有投保需要，但因合理原因被保險(xiǎn)公司要求在能承受的范圍內(nèi)加費(fèi)，投保者也該理性應(yīng)對。

　　最后要提醒大家的是，計(jì)劃為自己或家人添置保險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)該及早進(jìn)行配置。一方面，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算費(fèi)率的最重要因素之一就與年齡相關(guān)，購買同樣的保障，投保越早，所需的費(fèi)用就越少，年齡越大，所需的費(fèi)用就越多。另一方面，投保越晚被拒保和加費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也可能會相應(yīng)加大。（文字來源《理財(cái)周刊》）