正確理解保險內涵 善用保險杠桿化解風險

太平人壽駐馬店中心支公司總經理 時玉存

太平人壽駐馬店中心支公司總經理時玉存。

隨著國民經濟的發展和金融保險業的進步，保險產品越來越成為人們生活中重要的金融工具。那么，在現實生活中，如何正確認識保險、了解保險、善用保險，日益成為廣大群眾的關注焦點。今天，我希望通過本次談保險活動，可以在某種程度上讓更多的人得到啟發，尤其是保險從業人員要正確認識保險、正確理解保險產品本身以及保險制度。

保險是一種科學的制度安排。為什么這么說？這是帶有一種學術性的定義，實際上保險制度就是建立在大數法則基礎上來應對人類所面臨人生風險的制度安排。

在現代社會中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風險。如果你是30歲、40歲年齡段的人，可以回憶一下你所認識的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾病（癌癥）或者碰到重大傷害（車禍）。我相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風險是必然的。那么，如何用一種最科學的制度來解決必然要面對的人生風險呢？我認為保險制度是一種科學的解決辦法。

我經常說：“如果沒有保險制度，沒有面臨人生風險的人也會造成財產損失。”這句話很多人可能理解不了。比如你有100萬元現金，即使你是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會有財產損失！為什么呢？如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個人身患重病或者發生意外，需要100萬元現金，周圍這幾個朋友知道你手頭有100萬元現金，只有你拿出100萬元現金來才可能解決問題，這100萬元雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會拿出一部分。所以說，如果沒有保險制度，任何人都會造成財產損失，就是這樣理解。因為，你碰到的不只是你面臨的人生風險，別人面臨的人生風險都可能讓你財產損失。但是，如果用保險制度來解決的話就不會出現這種情況。所以我的觀點是除了自己要買保險，還要讓身邊所有的人買保險，才不會造成自己的財產損失，對這一點的理解非常重要。

保險是尊嚴，是愛與責任。我同樣舉一個例子：如果一個普通家庭中有人得了重大疾病，到醫院以后醫生的結論是：“這是用現代醫療科學完全可以治好的疾病，但是醫療費用是50萬元。”不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬元放棄治療，要么是借債治療，要么是用家庭儲蓄來治療。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當事人都會失去尊嚴。大家想想，如果當事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費用治療，或者用家里準備改善住房條件的款項來治療，作為當事者躺在病床上肯定會想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人多年的努力化為烏有！他會在一種愧疚、沒有尊嚴的精神狀態下接受治療。反過來，如果你是通過保險制度來解決高額的醫療費用，那你在醫院里會非常樂觀地接受這個事實，并慶幸現代醫療科學技術可以解決這個疾病問題。通過保險制度可以解決你的財務負擔，讓你生病都有尊嚴，這就是有保險制度和沒有保險制度給你帶來的巨大差別。

對一個老人來說也是一樣，如果在年輕的時候做了保障規劃，而在年老的時候能夠按照自己年輕時的規劃，擁有足夠的養老金過上高品質的生活，不給子女帶來負擔，這也是一種尊嚴。更不用說為家庭成員做好人生風險規劃，萬一發生一些不可避免的災難時，還能讓子女和配偶維持高品質的生活。這就是保險制度以及保險產品能夠帶給人們心理層面的影響。

我剛才只是從兩個角度探討了保險是什么，我們應該怎樣去正確理解保險。當然，從這些角度還不能全方位詮釋保險制度，我只是通過這種方式希望我們中的每個人，當聽到保險的時候不要很武斷下結論——保險是一個不好的東西。