非銀機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)實施

　　今天起，央行頒布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將正式實施。辦法將個人支付賬戶分為3類，并規(guī)定了各類賬戶的功能、額度和信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。記者從支付寶、財付通等支付機構(gòu)了解到，對支付寶等以實名用戶為主的非銀行支付機構(gòu)而言，非銀管理辦法對用戶的實際影響并不大?！　　　?/p>

　　>>變化

　　非銀支付渠道提示限額

　　日前，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，在自己的支付寶賬戶余額下方有一行小字，顯示當(dāng)前余額支付額度，有的網(wǎng)友是1000元，有的網(wǎng)友是20萬元/年，記者了解到，這是支付寶對于今天要實施的非銀支付機構(gòu)新辦法進行的提示。

　　在非銀管理辦法中，央行將非銀行支付機構(gòu)的支付賬戶分為三類，第一類是通過至少一個外部渠道驗證身份的，余額支付額度為1000元/終身；第二類是通過至少3個外部渠道驗證身份，余額支付額度為10萬元/年；第三類通過至少5個外部渠道驗證身份，余額支付額度為20萬元/年。I、II、III類用戶分別有不同的權(quán)限：I類和II賬戶只能消費和轉(zhuǎn)賬，而III類賬戶則可購買理財產(chǎn)品。

　　>>影響

　　多數(shù)用戶不會受到影響

　　根據(jù)央行規(guī)定，20萬是網(wǎng)絡(luò)賬戶一年可使用的最高額度，不過，記者從支付寶和微信方面了解到，由于支付寶和微信的實名程度較高，因此實際上受影響的用戶會很少。記者從支付寶方面獲悉，支付寶目前的實名用戶超4.5億，絕大部分用戶都將照常享受支付寶的各項便利服務(wù)。

　　此外，對于20萬的限額，記者了解到，《辦法》中20萬元/年的額度限制僅僅是針對余額支付方式，用戶超出20萬之外的資金使用仍可以通過銀行卡快捷、螞蟻花唄、網(wǎng)銀等支付方式完成。也就是說，《辦法》對余額支付的限制，不會影響用戶正常的網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)取?/p>

　　如果余額中有過多的資金，例如超過20萬的資金怎么辦？記者了解到，對這類客戶，可以選擇將資金提現(xiàn)到銀行卡中，提現(xiàn)業(yè)務(wù)也不占用這20萬的額度。

　　>>支招

　　如何提高可用額度

　　要想提高可用額度，根據(jù)央行規(guī)定，就是要用多種“外部驗證渠道”，核心就是進行實名驗證。記者從騰訊了解到，微信支付團隊提供了銀行卡渠道、公安部身份證認(rèn)證渠道等多個渠道，幫助用戶完善實名信息，以滿足監(jiān)管層的實名要求。對于7月1日后實名認(rèn)證未達標(biāo)的用戶，在使用微信支付時，系統(tǒng)會有針對性地提示和引導(dǎo)，幫助用戶實名認(rèn)證，完善身份信息。如果用戶未實名，微信支付功能可能會受到限制，也就是說，通過微信收錢、使用零錢發(fā)紅包等功能可能會受到限制；受限制的用戶可以通過實名認(rèn)證獲取更高權(quán)限。

　　支付寶表示，對支付寶的用戶來說，外部驗證渠道其實非常多元化、實施起來也非常方便。比如，對于I類賬戶，綁一張銀行卡便可；對于II類賬戶，上傳身份證、或者再綁定一張銀行卡就行；對于III類賬戶，需要的外部驗證渠道比較多，但大多數(shù)用戶也可以通過在支付寶里的場景來滿足：在支付寶里繳水電煤費用、有線電視費等等，都屬于“外部驗證渠道”。同時，對于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個外部驗證渠道。

　　>>分析

　　支付實名難在保障信息安全

　　雖然支付寶和微信支付表示實名用戶是絕大多數(shù)，但是仍未實現(xiàn)實名制的用戶也大量存在，有老年用戶告訴記者，對于支付寶發(fā)來的實名驗證信息，最初都是當(dāng)做詐騙信息來對待的，直到現(xiàn)在知道是央行規(guī)定，仍然對信息泄露存疑。另有部分微信支付用戶表示，目前仍未綁定銀行卡，因而也未能實現(xiàn)實名認(rèn)證，因為對于網(wǎng)絡(luò)安全并不放心。

　　中國支付清算協(xié)會日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國實名認(rèn)證支付賬戶為13.46億，同比上升8個百分點，剛過支付賬戶總量的一半，實名制落實形勢嚴(yán)峻。中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認(rèn)為，堅守支付賬戶實名制，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個道理，可實現(xiàn)信息可追溯、責(zé)任可追查，這是社會安全管理的基本要求。

　　騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微信支付從產(chǎn)品、技術(shù)、運營、風(fēng)控等方面全面保護用戶信息安全，認(rèn)證也是通過公安部、銀行等權(quán)威機構(gòu)，保證用戶的信息安全。“只要你通過了實名認(rèn)證，就相當(dāng)于在其微信支付上‘mark’了一個記號，其中包含用戶的真實身份信息。這樣，在別人給你轉(zhuǎn)賬時，對方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實名信息，幫助對方輕松校驗?zāi)愕纳矸?，不怕轉(zhuǎn)錯錢，也不用擔(dān)心收不到錢。”上述負(fù)責(zé)人表示，同時，用戶實名認(rèn)證后支付必須輸入支付密碼，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易或欺詐盜號這些情況，微信支付會馬上進行攔截，并通過用戶的實名信息快速定位資金流向，保證資金安全。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼坦言，在推進實名認(rèn)證的過程中，提升技術(shù)水平和拓展驗證渠道等費用，對于小型支付機構(gòu)而言是一筆不小的成本開支。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，實名制等支付新規(guī)的落地，需要公安、司法、工商等相關(guān)部門加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)。

　　京華時報記者 馬文婷 陳艷 施志軍