京華時報漫畫謝瑤

　　【案例】

　　向先生今年29歲，和朋友合伙開了一家游戲公司，年收入不確定；未婚妻小李28歲，在一家民營單位擔任行政工作，年收入6萬元。由于工作繁忙且處于創業時期，倆人打算年底登記，明年籌辦婚禮，兩年內計劃要小孩。5年前向先生購買了一套80平方米的房子，當時市價150萬元，目前已升值到240萬元。買房時商業銀行貸款100萬元，期限30年，現每月供房3000元。目前每月車貸5000元。現其他開支約每月3000元，現有銀行存款6萬元，無其他投資。雙方父母均有退休工資和醫療保險，無須贍養。從長期來看，希望建立健全家庭保障計劃。

　　【理財分析】

　　1.提高流動性儲蓄建立家庭應急基金

　　向先生可以通過購買銀行開放式理財產品作為家庭應急基金。開方式理財產品按日開放，申贖靈活，預期年化2%-4%的收益率遠高于活期存款，而且預期收益率隨期限遞增，是應急基金的最佳選擇。在向先生現有的可生息資產中，除了銀行存款之外，穩健型收益的資產幾乎為零，建議應適當增加風險性與收益性均衡的資產，將每月工資剩余資金和每年的家庭結余資金，建議按照5:5的比例安排在銀行理財產品和債券型基金等穩健收益類資產，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風險的前提下達到保值增值的目的，以提高資產組合的收益率和穩定性。

　　同時，建議向先生辦理銀行的信用卡以備家庭日常開支減壓。此外，向先生結婚準備房子裝修，可以辦理銀行的“裝修分期貸款”業務，零利率，手續費利率低，可為向先生結婚籌辦資金解決很大一部分問題。

　　2.基金定投完成教育金積累

　　小孩教育和養育費用，可以說是一個家庭最為剛性的需求，從小孩出生開始就要進行，通過長期準備，依靠時間的復利作用來滿足最終需求。

　　建議采用基金定投的方式，一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風險，提高投資收益率；二是容易做好日常的資金積累工作，起到強制儲蓄專款專用。如每月定期投資1000元，一直堅持20年，則可為小孩積累一筆資金，供他到大學畢業。此外，建議買一份教育險，可以提供保費豁免功能，保障性更強。

　　3.增加風險保障解除后顧之憂

　　像向先生這樣的年輕人，正處于家庭初建期，事業處于起步階段，家庭經濟基礎雖然相對薄弱，日常負債水平和消費能力處于相對不平衡狀態，抗風險能力不足但潛在的風險也相對較低。因此，此類家庭的理財方向應注重培養自己的投資理財能力，在學習和實踐中積累有形資本和無形資本。此外，向先生如將來專職自主創業，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經濟危機，因此，建議向先生購買充足的人壽保險，提高家庭抗風險能力。

　　指導專家建設銀行北京朝陽支行客戶經理彭偉

　　京華時報記者余雪菲