保險(xiǎn)引入互聯(lián)網(wǎng)元素后，各種包裝花樣推陳出新。嫁接節(jié)日營銷，不少保險(xiǎn)公司開始推出保障愛情的戀愛保險(xiǎn)。繼長安責(zé)任、中國人壽、太平財(cái)險(xiǎn)后，近日安心保險(xiǎn)也推出愛情保險(xiǎn)，與以往返還現(xiàn)金和玫瑰不同，安心保險(xiǎn)承諾購買保險(xiǎn)三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對(duì)象登記結(jié)婚，就可領(lǐng)取南非鉆石。如此大膽的創(chuàng)新，也讓市場(chǎng)對(duì)愛情保險(xiǎn)充滿期待。

　　場(chǎng)景化仍屬意外險(xiǎn)范疇

　　愛情保險(xiǎn)早已有之，以往的 愛情保險(xiǎn)并非旨在保障婚姻的美滿和長久，而只是夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。國內(nèi)市場(chǎng)上的“愛情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。但新型的“愛情保險(xiǎn)”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。

　　北京商報(bào)記者在市場(chǎng)上選取了四款“愛情保險(xiǎn)”進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是意外險(xiǎn)場(chǎng)景化，依然被認(rèn)為屬于意外險(xiǎn)范疇。以安心保險(xiǎn)公司承保的“戀愛保險(xiǎn)（鉆石版·克拉之戀）”、長安責(zé)任保險(xiǎn)承保的“長安愛情保險(xiǎn)”、中國人壽承保的“戀愛保險(xiǎn)”以及太平財(cái)險(xiǎn)的“結(jié)婚險(xiǎn)”四款產(chǎn)品為例，這四款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險(xiǎn)條款，如“結(jié)婚險(xiǎn)”全稱實(shí)則為無憂個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)條款；“長安愛情保險(xiǎn)”實(shí)則為長安個(gè)人意外身故保險(xiǎn)。其贈(zèng)送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。

　　從定價(jià)上來看，以上四款產(chǎn)品價(jià)格不盡相同，安心、長安責(zé)任為399元一份，太平、國壽為299元一份。對(duì)此，慧擇網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)師曹文瑾認(rèn)為，目前來看，營銷的因素大過保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。

　　營銷噱頭花樣繁多

　　依據(jù)條款，安心保險(xiǎn)的“戀愛保險(xiǎn)”承諾自保單生效之日起三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對(duì)象登記結(jié)婚，就可以憑借結(jié)婚證領(lǐng)取一顆切割成心形的南非鉆石；“長安愛情保險(xiǎn)”則在被保險(xiǎn)人與指定心上人結(jié)婚日期需在第三年保險(xiǎn)期間屆滿之日后，登記結(jié)婚后即可申領(lǐng)婚姻津貼；太平財(cái)險(xiǎn)“結(jié)婚險(xiǎn)”也是投保人與指定被保人結(jié)婚，憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金。太平客服表示，這是太平和去哪兒網(wǎng)合作的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能在去哪兒網(wǎng)保險(xiǎn)商城上購買，不能在太平保險(xiǎn)的銷售平臺(tái)上購買。“保單的咨詢可以找去哪兒網(wǎng)的客服，后續(xù)的理賠、出險(xiǎn)報(bào)案找太平這邊。”

　　以上四款產(chǎn)品美其名曰為愛情保險(xiǎn)，其本質(zhì)卻各不相同。曹文瑾指出，結(jié)婚險(xiǎn)實(shí)則是在售賣意外險(xiǎn)，產(chǎn)品中包括身故、殘疾10萬元保額，是消費(fèi)型保險(xiǎn)的一種損失補(bǔ)償。而國壽及長安責(zé)任附加的萬元保障，對(duì)用戶已經(jīng)不具備吸引力。因此，此類保險(xiǎn)既有創(chuàng)新也有噱頭，關(guān)鍵就是需要迎合大家的痛點(diǎn)及熱點(diǎn)。安心保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人介紹，戀愛保險(xiǎn)鉆石版的推出經(jīng)過了充分的市場(chǎng)調(diào)研，試圖緩解年輕人“畢業(yè)分”、“婚不起”的社會(huì)壓力。以鉆石作為賠付，正是考慮到年輕情侶的剛性需求，希望消費(fèi)者通過購買戀愛保險(xiǎn)得到“結(jié)婚承諾、安全感”等精神慰藉的同時(shí)也能得到最大的物質(zhì)保障，以促進(jìn)感情長久穩(wěn)定和諧。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障模式單一

　　“這種小額險(xiǎn)種帶來的保費(fèi)收入很有限，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是看不上的。”安心保險(xiǎn)總裁鐘誠直言，“但是作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，我們將投入很大精力去開發(fā)這種創(chuàng)新型險(xiǎn)種。”鐘誠說，“我們的理念是圍繞衣食住行去挖掘消費(fèi)者身邊的風(fēng)險(xiǎn)，提醒他有風(fēng)險(xiǎn)，并且開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，予以保障。因?yàn)槭莿?chuàng)新型險(xiǎn)種，為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)人群和對(duì)象，所以才需要以網(wǎng)民習(xí)慣的方式命名和傳播，更接地氣。”但必須承認(rèn)的是，這款產(chǎn)品確確實(shí)實(shí)在保障婚姻愛情本身，鐘誠坦言，“我們開發(fā)創(chuàng)新型險(xiǎn)種的目的只有一個(gè)，就是將風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，設(shè)計(jì)出更加碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使之更契合消費(fèi)者切切實(shí)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)需求。”

　　不過記者發(fā)現(xiàn)，這類保險(xiǎn)與國外的“愛情保險(xiǎn)”有不少差別。據(jù)曹文瑾介紹，國外（比如日本、英國）也有夫妻婚姻險(xiǎn)保障，但其是為養(yǎng)老金準(zhǔn)備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方還沒有分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來看，跟國外的風(fēng)險(xiǎn)保障模式相比還是比較單一的，沒有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障模式范疇，只是進(jìn)行了營銷上的包裝。但出現(xiàn)這類產(chǎn)品說明現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司放下了西裝革履開始嘗試更多的可能性，尤其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越場(chǎng)景化的情況下，希望透過此類產(chǎn)品能夠更好地來引導(dǎo)人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，改變大家對(duì)以往保險(xiǎn)負(fù)面的看法。