境外保險公司套碼突破刷卡限制 數(shù)千萬元保費刷卡搞掂 銀聯(lián)國際重申保險屬境外限制類商戶

昨日，坊間熱傳根據(jù)國家最新政策，從2月4日開始，銀聯(lián)卡境外刷卡投保上限每筆為5000美元。

對此，銀聯(lián)國際昨日回應廣州日報記者稱，保險一直屬于境外限制類商戶類別，持境內銀行卡投保確有單筆5000美元限額。但是個人旅游消費類支出的商戶均不受影響。

而且，銀聯(lián)國際近日發(fā)布的通知并非新規(guī)，而是要求收單機構嚴格落實國家有關部門的政策。

昨日有消息顯示，因外匯管制需要，從2月4日開始，銀聯(lián)卡境外刷卡投保上限每筆為5000美元。香港保險資深人士對記者表示，對于一般性保單來說影響不大，大額保單受此影響更大，“只限制了一次刷卡的消費金額，可以重復多刷幾次。”

受消息拖累，在港上市的保險股顯著走低，友邦保險股價一度下挫近9%，中午跌幅收窄至近4.5%，截至昨日收盤，友邦保險收報38.95港元，下跌4.88%。

其他境外消費不受限制

“最近每次陪朋友去香港保險公司現(xiàn)場都會看到排著長龍的內地消費者。”昨日，在深圳從事保險經(jīng)紀工作的相關人士向記者表示，“隨著前段時間人民幣匯率波動巨大，加上資本市場的劇烈波動，不少內地消費者考慮到資產(chǎn)保值紛紛赴港投保，保守估計投保人數(shù)一躍增加了近三成，甚至出現(xiàn)了超級大額保單，保額高達千萬元甚至上億元。”

香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2015年前三個季度，內地訪客赴香港所發(fā)出的新保單保費已高達211億港元，占該年首三季個人業(yè)務新保單總保費的21.7%。

對此，銀聯(lián)國際昨日回應記者稱，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內銀行卡均有單筆5000美元限額。銀聯(lián)國際近日發(fā)布的通知并非新規(guī)，而是要求收單機構嚴格落實國家有關部門的政策，其他支持個人旅游消費類支出的商戶均不受影響。“但百貨商場消費尤其是奢侈品消費不會受到刷卡金額限制的影響。”

有資深香港保險經(jīng)紀人員表示，“正在商討相關的應對措施，現(xiàn)在只能重復刷卡以滿足金額需要。”

限制類商戶境外每筆限刷5000美元

銀聯(lián)國際表示，銀聯(lián)重申該規(guī)定的背景，是因為近期經(jīng)過對境外收單機構的調查，發(fā)現(xiàn)部分商戶未使用對應行業(yè)類別的限制類商戶類別碼（MCC），因此要求機構對MCC的標識和使用進行規(guī)范，確保落實監(jiān)管政策和業(yè)務規(guī)則的執(zhí)行效果。

“事實上，這也屬于套碼行為，本來保險公司必須使用保險類商戶類別碼，但為了追求業(yè)務等，部分保險公司卻用了不受限制的類別碼，比如消費類的，逃避了金額限制。”某第三方支付公司高管指出，銀聯(lián)近年來在國內已經(jīng)加大對收單市場亂象的打壓力度。

調查：刷銀聯(lián)卡即一次性繳納數(shù)千萬元保費

記者了解到，近年來，內地人士一直在蜂擁前往香港購買保險產(chǎn)品。有外資保險公司表示，去年四季度以來，內地客的保額飆升了近三成。而香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，去年截至9月份，內地人士在香港購買的保單保費達211億港元，而2010年內地客戶到香港投保金額僅44億元港元。

有香港保險業(yè)人士透露，公司全年保險生意內地客貢獻達1/3，保費多的達數(shù)千萬元人民幣，大多都以內地銀聯(lián)卡刷卡一次性交保費。

由于外匯局規(guī)定個人每年結匯上限為5萬美元，“避開外匯管制”成了不少香港大型保險公司熱門的宣傳營銷文案。因為在現(xiàn)行外匯管理體制下，在境外刷卡買保險一直沒有限額。

有保險業(yè)人士認為，該規(guī)定的重申將堵上以買保險方式轉移資產(chǎn)的口子。“大額保單保費多在10萬美元以上，意味著需要在終端機上刷卡數(shù)十甚至上百次。”

業(yè)內：銀聯(lián)卡支付大額保單輕易境外套現(xiàn)

有香港保險業(yè)人士透露，大額保單在香港業(yè)界一般指保額在100萬美元以上的保單，主要是壽險，目前大部分年化紅利在4%左右。這類大額壽險保單獨立于個人財產(chǎn)以外，即便投保人破產(chǎn)清算，這類保單也不會受到債權人、政府征稅和收費等影響，離婚也不可分割。

更吸引人的是，大額保單可以在私人銀行進行抵押融資。業(yè)界人士介紹，在保單生效當天開始，其現(xiàn)金價值就達到保費的80%左右，而抵押融資額一般可以達到保單現(xiàn)金價值的90%。

以投保一單500萬美元人壽保單為例，根據(jù)投保人的不同情況，購買保單后首次交納保費一般為保單1/3到1/5，也就是100~166萬美元。假設投保人刷卡支付100萬美元首次保費后抵押保單融資，現(xiàn)金價值即時可高達80萬美元，立即可借到手資金為其90%，超過72萬美元。

通過如此方法套現(xiàn)利息僅2%~3%，如此處理之后，投保人仍可以享受300萬美元的大額保單，而70余萬美元的資金則順利跨境。