新年房貸族還貸攻略：月收入較高人群可選等額本金

　　從2016年1月1日起，北京各大銀行開始執行央行降息后的新貸款利率。但由于“房貸族”選擇的還款方式有所不同，所以在執行新利率的時候也會出現何時變更新利率、何時適合提前還貸等新問題。北京晨報記者請來業內專家為“房貸族”新年還貸進行支招。

　　貸款方式：商業貸款

　　還款方式：等額本息

　　適用人群：月收入較為平均的“上班族”

　　還款注意事項：從2016年第一個還款日開始執行新利率

　　30多歲的小王于去年1月20日在北京買了一套住宅，使用商業貸款200萬元，20年還清。小王選擇的還貸方式是等額本息，按照當時的基準利率計算，去年月供為14502.23元。今年若按照新基準利率進行等額本息還貸，小王的月供將變成13088.88元，每個月的月供減少1413.35元。不過，偉嘉安捷分析師吳昊表示，“去年央行接連五次降息后，對于采用等額本息方式還款的購房人來說，新利率執行時間是從今年第一個還款日開始。所以小王在今年1月1日至1月20日按照舊的基準利率還貸，從1月20日開始才能夠按照新基準利率進行還貸。”

　　貸款方式：商業貸款

　　還款方式：等額本金

　　適用人群：月收入較高的人群

　　還款注意事項：2016年1月提前還貸不劃算

　　小張在一家金融公司工作，月收入數萬元。去年1月1日，小張在北京買了一套住宅，通過商業貸款200萬元，20年還清。小張選擇的還款方式是等額本金，按照當時的基準利率計算，每月歸還的利息逐漸減少。從2016年1月1日開始，小張可以按照新基準利率進行還款，但他打算把手里的閑錢用于提前還貸。對此，偉嘉安捷分析師吳昊提醒說:“由于按照等額本金方式還款，購房人前面先歸還的是主要是利息，目前處于央行降息通道時，銀行貸款利率出現下降，使得此時歸還的利息相對減少，所以購房人在2016年1月份時不必急于提前還款。”

　　貸款方式：公積金貸款

　　還款方式：自由調整月供（金額不低于最低還款額）

　　適用人群：貸款額度偏低、購買小戶型住房的人群

　　還款注意事項：可申請按新利率調整月供

　　2015年2月1日，小程在北京買了一套小戶型住宅，通過公積金貸款80萬元。按照規定，小程的月供數額可自由調整，但這個數額不能低于銀行規定的最低還款額。2016年1月，小程琢磨著自己的月供是不是應該按照新利率進行調整。為此，業內專家解釋：“目前公積金貸款的還款方式比較靈活，購房人可以自己確定月供數額，與等額本息和等額本金相比，每月還款的壓力相對較小。但是需要注意的是，月供并不會隨著央行降息而減少，所以需要購房人自行與貸款銀行商定，從2016年第一個還款日開始按照新利率調整月供數額，否則銀行還是會按照原來的月供數額計算，因此也就無法在短期內享受到降息帶來的實際好處。”記者 武新