中國保監會在10月22日表示，正在試點推進的商業車險市場化改革，將從現有的6個試點地區擴大到18個試點地區，河南、安徽、天津、廣東、四川等12個省市的保監局轄區納入商業車險費率改革試點。我省作為第二批商業車險改革試點省，將于明年1月1日開始實施“新車險”。

出險率決定保費高低

河南明年起實施“新車險”

□     班永威  劉  迪

“代位求償”有保障

對于廣大車主來說，改革后的商業車險還賦予了一項新的權利，那就是“代位求償”權。行業示范條款中，對于車輛損失險，明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

改革后的商業車險規定，投保車主遭遇車禍使車輛受損，如果對方是全責，但對方車主投保額不足或拒不賠償時，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償，保險公司不得拒絕車主的行使代位求償權。

好司機將從中獲益

筆者從相關部門了解到，在此次車險費率改革中，出險理賠次數、違章記錄將成為重要指標，低風險將承擔低保費，高風險將承擔高保費，車輛出險率將成為影響保費的重要因素。新車險更加強調風險與費率掛鉤，也就是說出險次數越多的車主，要付出的保費就越高，而安全駕駛記錄良好、不怎么出險的車主，就可以享受更優惠的費率。

據悉，第一批試點地區實施的新條款中，如果車輛在上年沒有出險，次年保費可享受8.5折優惠；連續兩年沒有出險，可打7折；連續三年沒有出險，可打6折。相對的，如果車輛出險2次，保費會上浮25%;出險3次，上浮50%;出險4次，上浮75%；出險5次，則保費翻倍。

所以為了避免繳納高額的保費，建議廣大車友安全駕駛，做一名好司機。

保險責任范圍擴大

新商業車險條款還擴大了保險責任范圍。過去車輛沒掛牌時出事故，是不在保險責任范圍內的。新商業車險條款規定，未掛牌車輛出險，如事故中自身車輛無責任、車上貨物或人員意外撞擊導致車損等，均可獲得賠償。冰雹、臺風、暴雪等自然災害也被列入保險保障范圍之內。

此外，新的車險條款刪除了第三者責任險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的除外責任約定，司機的直系親屬也可作為第三者責任險的賠付對象。投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

“高保低賠”被強制調整

我國現行的商業車險條款規定，無論何時，投保車輛投保都要按照新車購置價確定保險金額并計算保費，而出現全損時則按車輛實際價值理賠。

改革后，保費的確定就與新車購置價脫節了。車損險的保險金額也就是發生全損時的最高賠償金額以投保時車輛的實際價值確定，而不再以新車購置價格確定，消費者迫切希望改變的“高保低賠”問題將得到改善。

另外，提醒準備買車的朋友，改革后保費除了與車輛出險率有關外，還將與車輛的車型系數掛鉤。車型系數數據庫來源于保險行業車險信息平臺數據庫，具有一定的科學性和權威性，在一定程度上反映了每一款車型的出險率、安全性能以及維修價格情況等。對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同的情況下，其對應的保費也會更低，因此車型系數可以成為消費者購車的重要參考。