張女士，30歲，已婚。自己與丈夫財務獨立，有房無貸款，預計2年后要孩子。每年投保出行意外險，在兩家銀行共有10萬元理財，基金有1萬余元，股票近3萬元。張女士本人稅后月收入2萬元，月消費約5000元。張女士想為夫妻雙方增加保險。此外，還希望理財分析師幫忙調整理財狀況。

■理財分析

1.保險需求

以張女士的情況，建議其投保大病險。雖然張女士的企業有五險一金，但醫保仍難以覆蓋罹患重病后的全部治療費用。而且大病險的賠付不僅可以有效彌補患病對收入的影響，更能使患者享受更好的醫療服務（如雇用專業護工、進入私立醫院治療甚至出國治療等等），有效提高其病后恢復效果。

此外，建議張女士為自己投保健康險。以目前市場上一款壽險為例，以張女士的年齡、性別、保額30萬、分30年繳來計算，每年只需要繳6711元即可，約為其1個月工資的1/3。

2.投資類資產

第一部分為現金類資產，這部分資產主要為了滿足家庭日常生活，需要能隨用隨取。第二部分為高風險資產，這部分資產主要為了使資產快速增值，但同時會面臨較大的風險。第三部分為低風險資產，這部分資產主要為了與高風險資產搭配，來降低整體的風險水平。

對于上述三類資產，建議張女士按照金額上1:3來配置。按照現在一般低風險資產（如銀行理財）的年收益率約為5%計算，且其資產量又為高風險資產（如基金、股票）的3倍時，就可彌補高風險資產15%以內的損失。

指導專家工商銀行北京珠市口支行客戶經理曲觀海

京華時報記者余雪菲