理賠是保險(xiǎn)公司最常被詬病的一點(diǎn)。然而，中德安聯(lián)理賠專家最希望告訴消費(fèi)者，保險(xiǎn)理賠是一種依照保險(xiǎn)合同進(jìn)行的履約行為，如果在購買保險(xiǎn)時(shí)能對買產(chǎn)品更了解，真正做到明明白白買保險(xiǎn)，那理賠并不像你聽說的那樣難。

　　日前，中德安聯(lián)理賠部特意整理出相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，向公眾揭秘保險(xiǎn)公司拒賠案例最為突出的三大原因，分別是：帶病投保、等待期疾病或癥狀、不符合意外定義。

　　案例一 帶病投保不可取 如實(shí)告知有保證

　　客戶王先生以糖尿病為由申請住院費(fèi)用和住院津貼賠付，核賠過程中發(fā)現(xiàn)，其病歷卡早在投保前就有糖尿病確診記錄，復(fù)查投保單時(shí)發(fā)現(xiàn)其并未如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司認(rèn)定為過失不如實(shí)告知行為，采取拒賠、解約、退還保費(fèi)的決定。

　　中德安聯(lián)專家建議：帶病投保，在醫(yī)療重疾類理賠中幾乎是一票否決。對于健康險(xiǎn)而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內(nèi)，對此我國保險(xiǎn)法也有明文規(guī)定。未如實(shí)告知和帶病投保都會給理賠帶來麻煩。因此，投保前切記如實(shí)告知，對于已有疾病，保險(xiǎn)公司將依實(shí)際情況處理，并非一概拒保，有時(shí)也會通過加費(fèi)、部分免責(zé)等方式承保。

　　案例二 醫(yī)療保險(xiǎn)等待期 投保關(guān)注不可少

　　客戶鐘先生2014年8月7日投保住院費(fèi)用保險(xiǎn)，同年9月3日因肺炎住院治療。出院后向保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠申請，最終因等待期內(nèi)出險(xiǎn)未能獲賠。

　　中德安聯(lián)專家建議：為了有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低逆選擇發(fā)生的可能性，通常，保險(xiǎn)公司都會對長期重疾和住院費(fèi)用及津貼類產(chǎn)品設(shè)置等待期(觀察期)。常見的表述為“住院費(fèi)用險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼險(xiǎn)自合同生效日零時(shí)起90天 (特殊疾病180天)為等待期”，這就意味著保險(xiǎn)公司僅對等待期滿后的疾病事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同具有法律效應(yīng)，相關(guān)條款，尤其是賠付條件與限制，在合同中都必須載明，賠付也將據(jù)此執(zhí)行。仔細(xì)閱讀這些因險(xiǎn)而異的條款約定很重要。

　　案例三 意外并非意料之外 常規(guī)認(rèn)知有差異

　　客戶何先生去年初投保意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)年7月下旬，他因參加公司組織的暴走活動，中暑住院。康復(fù)后，他向保險(xiǎn)公司申請意外醫(yī)療理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于疾病而非意外導(dǎo)致的就診，最終做出拒付決定。

　　中德安聯(lián)專家建議：大眾在常規(guī)認(rèn)知中提到的意外，乃意料之外發(fā)生的各種事情，包括大災(zāi)，也涵蓋大病。但保險(xiǎn)中對意外有清晰的界定，“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，顯而易見，罹患大病不屬于保險(xiǎn)的意外范疇，無法得到理賠。因此，平時(shí)多些保險(xiǎn)知識的積累確有必要。 本報(bào)記者 楊雪