原標(biāo)題：現(xiàn)役消防員已投保意外險(xiǎn) 因公犧牲最高獲賠30萬(wàn)

一條有配圖、注釋為“世界上最帥的逆行”的微博，是天津港8·12爆炸事故以來(lái)最火的一條，其描寫的是消防員的偉大，網(wǎng)友紛紛被感染、被感動(dòng)，截至昨日已被轉(zhuǎn)發(fā)超過(guò)86萬(wàn)條，大家在轉(zhuǎn)發(fā)、點(diǎn)贊的同時(shí)，也在祈福。

因此，在救災(zāi)事故中受傷或犧牲的消防人員的保障情況，也受到人們的廣泛關(guān)注，保險(xiǎn)自然是其中的一個(gè)方面。

作為典型高危職業(yè)的一種，消防員盡管需要保障，但也因其高危，幾乎被所有意外險(xiǎn)產(chǎn)品明確列為拒保對(duì)象，由于訓(xùn)練及工作的特殊性，消防員個(gè)人投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)被要求多繳保費(fèi)。

不過(guò)，作為特殊群體，消防員現(xiàn)役軍人是具有意外險(xiǎn)保障的。武警總后勤部自2010年開(kāi)始，為現(xiàn)役軍人均購(gòu)買了意外險(xiǎn)，承保方為中國(guó)人壽。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日聯(lián)系了中國(guó)人壽，不過(guò)，未能得到其對(duì)消防員群體承保及理賠的進(jìn)一步信息，中國(guó)人壽方面表示，要尊重被保險(xiǎn)人意愿，不便單方面接受采訪。

而按照總后勤部相關(guān)文件要求，現(xiàn)役軍人死亡被批準(zhǔn)為烈士、被確認(rèn)為因公犧牲和病故、被認(rèn)定為因公致殘的，被保險(xiǎn)人或受益人可獲得最高30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金賠付。

“不出警沒(méi)事，一出就是大事”

安徽的一名消防員8月16日22:00在百度貼吧中發(fā)起了一個(gè)“我是一名專職消防員，關(guān)于專職消防員大家有什么想問(wèn)”的帖子，之后受到諸多關(guān)注，截至8月18日中午11:30，收到的回帖有292個(gè)。網(wǎng)友的問(wèn)題各式各樣，有問(wèn)待遇的，有問(wèn)進(jìn)火場(chǎng)首先要做什么的，有問(wèn)專職消防員和現(xiàn)役軍人的區(qū)別的，有問(wèn)接警的第一句話是什么的，有問(wèn)他們有什么訴求的，還有問(wèn)80水帶最多能承受多少個(gè)壓這種專業(yè)問(wèn)題的……當(dāng)然，也有不少人對(duì)其表示感謝和祝福。

這只是大家對(duì)消防員群體表達(dá)關(guān)注的一個(gè)縮影。

之所以關(guān)注，有不少人是因?yàn)楦袊@，“以前都沒(méi)覺(jué)得消防工作這么危險(xiǎn)”。但其實(shí)，這個(gè)職業(yè)從來(lái)都很危險(xiǎn)。

中石油消防隊(duì)一名消防員說(shuō)，“不出警沒(méi)事，一出就是大事。”這句話可以反映出消防員職業(yè)的高危性。

公安部消防局發(fā)布的《中國(guó)消防年鑒》（2014年）顯示，2013年，全國(guó)消防隊(duì)伍參戰(zhàn)人員共死亡15人，其中現(xiàn)役人員14人，其他1人；受傷的37名消防人員中，現(xiàn)役的有28人，其他9人；導(dǎo)致死亡、受傷的原因包括燒、窒息、摔、砸、炸、中毒、觸電、交通事故等。

而《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)上述《年鑒》數(shù)據(jù)進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)顯示，2000年-2013年，在滅火救援戰(zhàn)斗中，全國(guó)共有2423名消防員死傷，其中157人為死亡，2266人受傷。在這14年間，全國(guó)消防隊(duì)伍接警出動(dòng)后，共搶救人員106.3526萬(wàn)人，搶救財(cái)產(chǎn)價(jià)值5826.5億元。

作為典型高危職業(yè)的一種，消防員是最需要保障的，但消防員個(gè)人在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，往往不會(huì)如普通人一樣受到“歡迎”。

屬于“特約可保群體”

友邦保險(xiǎn)一位了解相關(guān)業(yè)務(wù)的人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，由于屬于高危職業(yè)，消防員會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保或者提高費(fèi)率。

所謂職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，是各家保險(xiǎn)公司對(duì)不同職業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)所做的劃分，風(fēng)險(xiǎn)從低到高，一般劃分為六到七級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)越高的，投保意外險(xiǎn)的保費(fèi)越高，直至拒保。

具體來(lái)說(shuō)，消防員個(gè)人可以購(gòu)買不受職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限制的險(xiǎn)種，如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，但由于訓(xùn)練、工作本身的危險(xiǎn)，可能會(huì)有積勞成疾的情況，因此會(huì)被要求增加保費(fèi)。而與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的意外險(xiǎn)，由于多數(shù)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，也幾乎對(duì)消防員關(guān)閉了投保大門。

如中國(guó)人壽的保障意外身故、意外殘疾、意外傷害醫(yī)療的相知卡A、相知卡B產(chǎn)品，明確將消防隊(duì)隊(duì)員列為拒保人群；人保健康將消防人員、滅火員、消防搶險(xiǎn)救援員的意外風(fēng)險(xiǎn)類別都?xì)w為五級(jí)，而四級(jí)及四級(jí)以上職業(yè)都為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，從事這些職業(yè)的人群被部分保險(xiǎn)產(chǎn)品明確列為拒保群體。

而又不同于其他團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述人士稱，國(guó)內(nèi)一般商業(yè)保險(xiǎn)公司直接跟消防局合作的可能性非常小，一是涉及相關(guān)機(jī)構(gòu)的特殊性，二是消防員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也會(huì)謹(jǐn)慎。

從這個(gè)意義上講，該人士認(rèn)為，與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中存在“特約可保財(cái)產(chǎn)”類似，在人身險(xiǎn)中，消防員等特殊職業(yè)人群，實(shí)際上屬于“特約可保群體”，購(gòu)買意外險(xiǎn)只能通過(guò)相關(guān)部門為群體向保險(xiǎn)公司定制團(tuán)體意外險(xiǎn)的方式，但保費(fèi)、保額較之個(gè)人投保可能相對(duì)低一些。

消防武警有意外險(xiǎn)

我國(guó)消防隊(duì)伍主體為現(xiàn)役武警官兵，另?yè)?jù)《中國(guó)消防年鑒》（2014年），截至2013年，全國(guó)有政府專職消防隊(duì)員11.58萬(wàn)人，消防文員3.5萬(wàn)人，成為現(xiàn)役消防力量的重要補(bǔ)充。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，消防員群體中的現(xiàn)役軍人是具有意外險(xiǎn)保障的。總后勤部2009年年底下發(fā)《關(guān)于軍隊(duì)統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》，要求從2010年1月1日起，軍隊(duì)統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人向中國(guó)人壽購(gòu)買意外險(xiǎn)，保費(fèi)由軍費(fèi)預(yù)算安排。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日就消防員隊(duì)伍的保險(xiǎn)保障事宜聯(lián)系了中國(guó)人壽，不過(guò)，未能得到其對(duì)消防員群體承保及理賠的進(jìn)一步信息，中國(guó)人壽方面表示，要尊重被保險(xiǎn)人意愿，不便單方面接受采訪。

與之具有一定可比性的是，今年6月30日，中國(guó)人壽與公安部簽署全國(guó)公安民警人身意外險(xiǎn)協(xié)議，為全國(guó)在職在編的共約180萬(wàn)人提供意外險(xiǎn)保障，首年保費(fèi)為1.85億元，所需經(jīng)費(fèi)統(tǒng)一由中央財(cái)政承擔(dān)。根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策，公安民警被評(píng)定為烈士、被確認(rèn)為因公犧牲和病故、被認(rèn)定為因公致殘的，被保險(xiǎn)人或受益人可獲得最高27.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

而根據(jù)上述《通知》，現(xiàn)役軍人死亡被批準(zhǔn)為烈士、被確認(rèn)為因公犧牲或者病故的，領(lǐng)取一次性死亡保險(xiǎn)金。現(xiàn)役軍人因戰(zhàn)、因公致殘，以及義務(wù)兵和初級(jí)士官因病致殘，按照評(píng)定的殘疾等級(jí)，領(lǐng)取一次性殘疾保險(xiǎn)金。

現(xiàn)役軍人死亡保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)為：被批準(zhǔn)為烈士的，30萬(wàn)元；被確認(rèn)為因公犧牲的，15萬(wàn)元；被確認(rèn)為病故的，5萬(wàn)元。

按烈士標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的情況，包括“為搶救和保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)、人民生命財(cái)產(chǎn)或者參加處置突發(fā)事件死亡”在內(nèi)的6種情況。

按因公犧牲標(biāo)準(zhǔn)給付死亡保險(xiǎn)金的也有6種情況，包括，在執(zhí)行任務(wù)中或者在上下班途中，由于意外事件死亡的；被認(rèn)定為因戰(zhàn)、因公致殘后因舊傷復(fù)發(fā)死亡的；因患職業(yè)病死亡的；在執(zhí)行任務(wù)中或者在工作崗位上因病猝然死亡，或者因醫(yī)療事故死亡等。

上述在百度貼吧發(fā)帖的消防員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，其所知的自身保險(xiǎn)有五險(xiǎn)，并不清楚是否有商業(yè)保險(xiǎn)。（劉敬元）