六招輕松規劃少兒險：身故保額封頂10萬多投無用

時值六一兒童節，商家們的重心紛紛轉移至少兒群體，保險業也不例外，不少網銷平臺在近期主推少兒險。現如今大批“80后”都已升級為潮爸潮媽，稍有保障意識的都期望自家萌娃能有一份保險。實際上，在為孩子規劃保險時應始終記住，父母保障先行，子女保險其次。如果身為父母的你們已經為自己做足了保障，下面就來學習下如何投保少兒險才最靠譜吧。

投保案例

前不久，80后市民陳先生琢磨著給3歲的兒子上份保險，他在網上看到了一套“少兒全面醫療組合方案”。針對這個組合方案，保險公司提供了三種“計劃”以供挑選，陳先生選擇了“計劃一”，每年繳費800元，交到兒子18歲，25歲的時候享受保費返還。另外，每天最低2元保費，就能享受最高20萬元的重疾保障。看起來性價比很高，可真實情況如何呢？且看下文分析。

細看“計劃一”，主要涉及到以下6個方面保障

險種類型 保障項目 保額

重疾險 重大疾病 10萬元

重疾險 少兒特定重疾 20萬元

人身意外險 意外傷殘/身故 2萬元

意外醫療險 意外傷害費用補償 0.5萬元

住院醫療險 住院費用補償 3.6萬元

兩全險 滿期返還 10440元

保費合計：800元/年

1　按年齡段挑選，6歲前偏健康保障

說到少兒保險，不同的年齡段，保障側重點會有所不同。陳先生投保的是保險組合，從保障內容和保額來看，明顯傾向于健康風險保障。

陳先生的保險方案搭配了5款細分險種，涵蓋健康和意外保障，還有一定的儲蓄功能。廣州一位壽險專家許先生告訴記者，0到6歲的兒童因疾病發生理賠的比例占比較高，重疾和醫療不可或缺。但上述專家也指出，“陳先生選擇的保險最多只有20萬元重疾保障，額度較低，應該在30萬元以上。”記者發現，上述保險方案提供的“計劃三”屬較高檔次，重疾保額為30萬元(特定重疾60萬元)，其他單項保額基本一致，單所交保費高至1960元/年。

隨著年齡的增長，保障應該逐漸向意外風險傾斜。“等到6歲以后，小孩自由活動時間多，但自我保護能力仍差，發生意外的可能性大，這時就要側重于外傷風險，陳先生最好在2.5萬元的基礎上再增加意外傷害保障。”許先生認為。

2重疾種類條款有寫，25種是最基本

除了重疾保障之外，家長們的關注點想必還有“能保的重疾到底有哪些”。

記者從產品條款里獲悉，保險公司在重疾責任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種。此外，還有白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。從保額上來看，一旦涉及到前述25類重疾的保險責任，陳先生能夠獲得的保額為10萬元，如果是特定重疾則為20萬元。由于“計劃一”里還包含了一份住院醫療險，如果因為疾病住院，還能得到3.6萬元的住院費用補償。

值得指出的是，“計劃一”涵蓋的25種重疾是最基本的病種，市面上有些重疾險可保的種類多達40余種。在購買時，家長最好能夠在25種基本病種之外增加一些，但這并不是說含有的重疾種類越多越好。反觀少兒特定重疾，其種類相對比較固定(2種)，而且保額一般是常規重疾的兩倍。

3 少兒身故保額封頂10萬元，多投無用

就案例中的保障項目而言，看似只有人身意外險能保障身故(2萬元)，但實際上，在“計劃一”里，還包括了一份兩全保險，這一細分險種也有身故保障。

保險公司在該兩全險責任條款里指出，“被保險人身故，本公司給付身故保險金，其金額為本保險實際交納的保險費，本合同終止。”這里的“所交納的保險費”是陳先生已交納的兩全險費用(交至18歲時，合計1萬元左右)。綜合來看，陳先生選擇的這份保障計劃有3萬元左右的身故保額。“雖然3歲這個階段的身故風險并不高，但從額度上來講還有空間。”許先生指出，少兒身故保額能達到10萬元。

相信不少孩子在上學時，家長每年都會花幾十元上百元，投保一份學平險。如果投了學平險，再疊加類似于案例中的少兒險，家長也不用擔心多余，因為意外、重疾和身故保障是可以疊加賠付的。只不過，少兒身故的保額封頂10萬元，多份保險疊加后賠付總額不能超過10萬元。

4 滿期才返還保費，中途退保會遭損

現在有較多家長希望通過保險進行強制儲蓄，陳先生選擇的這組保險也有強制儲蓄的功能，但由于檔次較低，最終的保障金額(即所交保費)只有10440元。

這一儲蓄功能涉及的險種正是上文提到的兩全險，在保障身故的同時，投保人還能在滿期后得到一筆生存保險金。這里的10440元需要等到孩子25歲后，保險公司才返還給陳先生。

由于交費以及保障的時間跨度略長，有些家長可能有退保的沖動。在條款里，保險公司明確寫明，“在10天的猶豫期后要求解除本合同的，本公司會退還保險單的現金價值，解除合同可能會遭受一定損失。”參照該產品的保險利益測算表，投保的時間越短，保單的現金價值就越少。上述壽險專家許先生認為，“如果希望通過保險來強制儲蓄，理財型的保險也可以考慮。但是購買時需要特別注意，定力要強，千萬不要中途退出，否則得不償失。”

5 人身保障做足后，可考慮教育儲蓄

綜合性的少兒險一般都有儲蓄功能，有些產品甚至直接將之定位為少兒教育金保險，孩子的教育費用可以通過投保來報銷。陳先生的“計劃一”雖然有儲蓄功能，但并未涉及到教育金項目，只不過是一份很常見兩全保險。

記者從另外一款兩全保險(分紅險)獲悉，其保障為4項，分別是高中教育保險金、大學教育保險金、滿期生存保險金和身故保險金。保險公司在條款里規定，家長可以在孩子15、16、17周歲的保單周年日，連續三年領取基本保險金額20%的教育保險金；在18、19、20、21周歲的保單周年日，連續四年領取教育保險金，具體金額為基本保險金額的40%。

從費率上來看，如果選擇5萬元的身故保額，并附加2萬保額的意外醫療險，家長每年需要交納的費用達1萬余元，一直交到孩子10歲，保障至25歲。不過，在滿期后，家長累計可以得到16萬元的教育金和滿期生存保險金。“及早儲備教育金可以避免到時候的經濟壓力，每年投入不多，但伴隨有升值，有經濟基礎的家庭可以考慮。”許先生建議。

6　投保人身故免交保費？得看有無豁免功能

在這份保險組合中，陳先生忽略了一項較為關鍵的少兒險指標，那就是保單的豁免條款。這項功能一般適用于長期壽險，而且也是這些產品最大的賣點之一。

記者從提供上述產品的保險公司了解到，陳先生所投的兩全險(附加重疾)并沒有豁免保費功能。而在產品條款里，記者也沒有發現相關的闡述。“在購買少兒保險的時候，最重要的一點就是要挑選有豁免條款的保險產品，教育儲蓄格外注重這一點。”許先生表示，少兒保險中的豁免條款一般會這樣表述：“在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。”

總而言之，想要對孩子有較好的風險保障，保障大人是前提，選擇的少兒險也最好有豁免功能。