讓存款更安全 使銀行更穩健

——解讀《存款保險條例》

　　新華網北京3月31日電（記者劉錚  吳雨  徐硙）醞釀了20多年的存款保險，終于隨著《存款保險條例》3月31日的公布塵埃落定。條例5月1日施行后，百姓的銀行存款將多一道安全保障，我國銀行體系的穩健性將會進一步提升。

　　“存款保險保護存款人利益、提高銀行經營穩健性，是對現有金融安全網的加強，是在央行最終貸款人和審慎監管兩道防線基礎上又增加了一道。”中國人民銀行有關負責人指出。

　　業內人士介紹，存款保險是指國家通過立法，設立專門的存款保險基金（保費由銀行業金融機構交納），當個別銀行業金融機構經營出現問題時，依照規定對存款人進行償付，保障存款人權益。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

　　這次公布的《存款保險條例》明確規定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。記者從中國人民銀行了解到，50萬元的最高償付限額，能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護。

　　國務院法制辦、中國人民銀行負責人強調，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業金融機構對有問題的銀行業金融機構進行收購或者風險處置。

　　從已建立存款保險制度的國家和地區經驗看，多數情況下先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業金融機構對問題機構“接盤”，收購或承接其業務、資產、負債，使存款人存款轉移到其他合格的銀行業金融機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行業金融機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業金融機構清算財產中受償。

　　專家為公眾如何用存款保險保障存款安全“支招”。中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規定，就都能夠享受全額保護。

　　《存款保險條例》其實已在去年11月30日公開征求意見。對比之前的征求意見稿和這次正式公布的條例，關于償付的時間規定，從“及時”進一步明確為“7個工作日內”。中國人民銀行有關負責人解釋說，這強化了對存款人權益的保護。

　　存款保險不僅是維護儲戶權益，其實對整個中國金融業的安全穩定和公平競爭也是非常關鍵的。

　　中央財經大學教授郭田勇介紹，儲戶往往對中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發展。而存款保險制度在一定程度上可以讓儲戶對中小銀行更放心，有利于進一步發展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務。

　　存款保險制度的推出，是中國金融改革的關鍵一步。下一步無論是進一步推進利率市場化、完全放開存款利率，還是批準更多民營銀行、增強銀行業活力，都需要存款保險這一安全網的有效保障。

　　“存款保險的推出，讓人對今年的中國金融改革充滿期待。”郭田勇說。