他是同事眼中的老實人，也是領導眼中的業務能手。可就是這樣一名保險公司理賠員，竟利用職務之便，通過造假等手段將公司幾十萬元理賠款占為己有。

據警方調查，在一年多的時間里，這個名叫汪濤的理賠員通過偽造死亡證明、受益人身份證、戶口注銷證明和銀行賬戶復印件等手段，以被保險人“意外死亡”向其所在的保險公司申請4倍保額理賠款，除按正常保額將理賠金支付給真實受益人外，將521308.6元占為己有。

“老實人”、“業務能手”……具備這些優秀標簽的汪濤為何干出驚人之事？他又是利用什么手段“借尸騙保”并屢屢得手？作為投保人和受益人，如何保障自己的合法權益？

保險業務員的“死亡檔案”

□晚報記者   劉永奇   通訊員   趙海洋

首次造假   輕松得手

      今年29歲的汪濤是駐馬店市驛城區人，2009年與市區一家保險公司簽訂勞動合同，主要負責保險理賠調查和受理工作。

據汪濤的同事反映，汪濤為人老實，工作勤奮，業務能力強。然而，就是這位“老實人”把他所在的保險公司攪得天翻地覆。

2011年3月10日，居民張富強的兒子張鍵因交通事故死亡。同年3月29日，張富強到代理保險業務的某鄉郵政所為張鍵購買了一份人身保險，繳保費2.1萬元。當時張富強并未將兒子已去世的事情告知工作人員，工作人員為其填寫了投保人為張鍵的保險單。

2012年4月27日，汪濤到張富強家核實張鍵車禍死亡情況時，將其份證和戶口簿的復印件要走，然后隱瞞被保險人張鍵因交通事故死亡的真實情況，通過偽造虛假證明材料和虛假受益人，以張鍵因建筑事故意外死亡為由向保險公司申請理賠款8.8萬余元。而真實受益人張鍵的父親張富強只獲得了2.25萬元的理賠款，剩余6.61萬元被汪濤占為己有。

首次造假，不費吹灰之力就得到了6萬多元錢。這讓汪濤的膽子大了起來。兩個月后，他再次將黑手伸向保險理賠款。

移花接木  偽造虛假保險受益人

2010年5月的一天，居民王靜在某鄉郵政所給其子李小真辦理了一份保險。2010年9月，李小真因患尿毒癥去世。2011年春天，王靜向保險公司提出賠償要求。

據當時接待王靜的郵政所營業員趙某回憶，2010年5月，王靜在該郵政所給李小真辦理了一份5年期的人身保險，保費為1.5萬元。2011年春天，王靜把李小真的死亡證明、埋葬證明、身份證復印件、戶口注銷證明等材料郵寄到了縣郵政局保險部。

2012年5月17日，在幫王靜辦理理賠手續時，汪濤因職務原因接觸到了王靜和李小真的戶口簿和身份證復印件、診斷證明、戶口注銷證明等材料。

感覺這又是一個機會后，汪濤再次伸出了欲望之手，借機導演了一場“移花接木”的戲。

隨后，汪濤偽造多份虛假證明材料，并炮制出一個虛假受益人“楊曉旭”，以李小真屬于建筑事故意外死亡的名義向公司申請理賠款6.33萬元后，只付給真實受益人李小真的母親王靜1.67萬元理賠款，剩余的4.66萬元被汪濤占為己有。

喪心病狂   謊稱養父死亡騙保

隨著時間的推移，汪濤看自己“借尸騙保”無一失手，他開始玩起了“借活人騙保”的手段。只不過，這次“借活人騙保”的這個“活死人”并非他人，而是自己的養父汪令公。

2011年8月31日，汪濤在其汪令公不知情的情況下，在自己供職的保險公司為養父辦理了一份人身保險，保費為1.7萬元。同年11月24日，汪濤在汪令公健在的情況下，通過偽造虛假證明材料，以汪令公2011年7月6日遇單方交通肇事死亡的名義向公司申請理賠7.11萬元。

隨后，汪濤將該筆賠償款匯入由其控制的戶名為“楊曉旭”的銀行賬戶，扣除其繳的保費1.7萬元，將剩余的理賠款占為己有。

案發后，汪令公告訴辦案人員，幾年前，汪濤曾多次提出給自己買一份保險用來養老，但汪令公一直沒同意。讓老人做夢也沒有想到是，汪濤竟偽造自己意外死亡，進而騙取保險理賠金。

汪濤騙保成功后，將保險公司理賠款轉入由自己控制的戶名為“楊曉旭”的銀行卡內進行消費，孝順老人的事早被他拋到九霄云外。

騙子為何屢屢得手

      從2011年8月至2013年1月，汪濤利用職務之便，隱瞞被保險人的真實死亡原因，通過偽造虛假證明材料和偽造虛假受益人的手段，向其所在的保險公司申請4倍保額理賠款，除按實際保額將理賠金支付真實受益人外，余款被其占為己有。據檢方統計，汪濤采用上述手段，先后“借尸騙保”作案10起，共侵占保險公司錢款521308.6元。

那么，汪濤用“借尸騙保”為何屢屢得手？

據汪濤交代，保險公司人員主要有內勤、外勤兩部分，外勤負責推銷保險，俗稱賣保險；內勤負責理賠調查和受理。調查是核實投保客戶出現的人身意外、疾病、醫療等情況是否屬實。受理是讓客戶提供理賠手續，然后轉交給省分公司，分公司經審核后將理賠款通過轉賬支付給客戶。

而汪濤自2009年7月一直負責理賠調查和受理業務，他所受理的張鍵、李小真等理賠案，投保人均是疾病或自殺死亡，按照正常程序，保險公司只賠付本金或者不予理賠。然而，如果改成意外死亡后，可按投保人4倍保險額進行賠償。

汪濤交代，他支付給實際受益人的理賠款，是他自己計算的，有的還多給了客戶一部分錢，原因是害怕客戶到公司鬧事而東窗事發。

驛城區檢察院主訴檢察官王建起告訴記者，其實汪濤的作案手段很簡單，之所以能夠得逞，主要是因為保險公司內部監管出了問題。一方面，該保險公司的規定沒有被嚴格執行。按照規定，每起理賠案件要由兩名工作人員一起進行調查核實，但在上述多起理賠案件中，全是汪濤一人包辦。另一方面，該保險公司的內部核查機制沒有真正發揮作用。比如汪濤偽造的部分受益人根本就不存在，上網查詢一下就能發現問題。這說明保險公司也存在著一些管理漏洞。

投保人和受益人

如何保障自己的合法權益

      2014年9月13日，驛城區檢察院對汪濤提起公訴，并在驛城區法院進行了公開審理。經過審理，法院作出如下判決：汪濤身為保險公司職員，利用職務之便，隱瞞被保險人真實死亡的原因，通過偽造虛假證明材料和虛假受益人的手段，向其所在的保險公司申請理賠款，除將實際理賠款支付真實受益人外，余款共52.13萬元被占為己有，數額巨大，遂以職務侵占罪，判處汪濤有期徒刑6年，并處沒收個人財產10萬元。

記者發現，在這起騙保案件中，有多名投保人的權益受到損失。如今，隨著社會的發展，許多人保障意識增強，購買保險逐漸成為人們理財生活的重要組成部分，而作為保險投保人和受益人，是否了解保險理賠的正規程序，又如何保障自己的合法權益不受侵犯？

某保險公司駐馬店分公司經理余先生告訴記者，對于保險理賠如何賠付，保監會規定，理賠款必須以受益人的實名制銀行賬戶為支付賬戶，也就是說賠付款只能由保險公司存到受益人賬戶內。而汪濤正是利用部分投保人的信任，從中作假，騙取銀行賬戶后將賠償款占為己有。

了解一下保險理賠的標準程序也很有必要。市區某專業壽險公司客戶服務部經理徐某向記者詳細介紹了保險理賠的程序：保險事故發生后，客戶應先向保險公司報案，公司理賠人員向客戶說明申請理賠所需材料，客戶提供材料后由理賠人員整理、調查，并審核材料的真實性和完整性后上報總公司，經總公司審核出具理賠結論，辦公系統自動產生賠款金額，公司財務部通過銀行轉賬向客戶支付理賠款。

徐某說，以上工作程序均在公司理賠系統中操作完成，不存在未經總公司審批先由理賠人員墊付理賠款的情況，所以，作為投保人一定不要隨便相信保險推銷員先賠付后結賬等類似的推銷宣傳，要妥善保存受益人的實名銀行卡，以免被人從中做手腳而受到財產損失。  (文中當事人均為化名)