[摘要]記者發(fā)現(xiàn)，保險分支機構(gòu)全員私售P2P產(chǎn)品，并非一時興起，而是有著極為縝密及流暢的流程，運作模式更是“一條龍”服務。

平均每天就有1家P2P平臺跑路或倒閉，這在當下良莠不齊的國內(nèi)第三方理財市場，已經(jīng)不算是什么新鮮事。

一批批因此而被卷錢財?shù)耐顿Y客，講述著各自背后的辛酸故事。在他們之中，有這樣一批“特殊”的投資者，近來齊聚于多家保險公司大門外，前來申討說法、提出索賠。

城門失火，原本風馬牛不相及的保險公司，緣何成了被殃及的池魚？

上海證券報記者歷時一個多月的調(diào)查，試圖揭開隱蔽于保險行業(yè)深處的P2P利益生態(tài)鏈。

這條利益鏈背后的前因后果、矛盾糾結(jié)，遠比銀行員工私售“飛單”更為復雜——在監(jiān)管真空下，除難以道清言明的糾紛后患外，P2P“魅影”的閃現(xiàn)，正步步危及保險公司的日常業(yè)務運轉(zhuǎn)。

警報已經(jīng)拉響，全行業(yè)防控布局，時不我待。

東窗事發(fā)！全員私售？

有史以來P2P平臺倒閉最多的10月剛剛過去，35家這個數(shù)字似乎并不是上限。客服集體失聯(lián)，公司空無一人，老板去向成謎，投資者火速成立維權聯(lián)盟，群策群力商討報案維權事宜。可悲的是，除此之外，別無他法。

對于原本毫無干系的保險公司而言，這同樣是一個噩耗——因為他們不知道：是不是又會出現(xiàn)一個倒閉的P2P，會和自己扯上關系。更無奈的是，唯有等“東窗事發(fā)”后，他們才后知后覺。

6月的一天，上海一家P2P公司人去樓空，老板失聯(lián)的同時攜款潛逃。這是一家自稱已在香港上市的平臺公司，在海南等地建有養(yǎng)老院等大型投資項目。他們以民間募資名義發(fā)售理財產(chǎn)品，10萬元左右起投，許以個人投資者12%的年化收益率，按月結(jié)算。

如果不是東窗事發(fā)，投資者至今還做著年收益10%以上的理財美夢。和在其他P2P跑路案例中的故事發(fā)展一樣，投資者開始走上了維權之路。

他們找到當初游說其購買產(chǎn)品的介紹人，介紹人避而不見，進而找到介紹人供職的保險公司。

一位投資者反映稱，當初是在介紹人組織的一次旅游活動中，了解到了這家P2P公司的產(chǎn)品信息。“這個介紹人是這家保險公司的營銷員，旅游活動是以這家保險公司邀請的名義，用短信通知形式發(fā)送的，旅游集合地點正是在這家保險公司大門外。”

這家保險公司被投資者質(zhì)疑得“啞口無言”。因為他們從頭到尾都不知道有這回事。在經(jīng)其調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這是若干已離職員工的私售行為。這些保險營銷員早在當初介紹P2P產(chǎn)品時就已經(jīng)從保險公司離職，之所以冒充在職人員，主要是為取得投資者的信任。

由于所涉及的人員較少，資金量也不大，保險公司只是把它作為一件個案來跟蹤處理。

然而，事態(tài)發(fā)展超預期發(fā)酵。隨著之后匿名舉報者的突然出現(xiàn)，保險業(yè)才意識到了問題的嚴重性。

記者在調(diào)查采訪中獲悉的細節(jié)顯示，9月上旬，一家保險公司接到匿名舉報，聲稱當日中午有一場該保險公司舉辦的產(chǎn)品說明會，然而推介的并非這家保險公司的保險產(chǎn)品，而是第三方理財產(chǎn)品。

知情人士稱，從現(xiàn)場布置來看，酒店正門掛有“某保險公司歡迎您”橫幅，大廳張貼“某保險公司老客戶聯(lián)歡會”橫幅及公司簡介易拉寶，背景墻所述的卻是“某P2P公司中秋客戶答謝會”。

在這場所謂的保險公司老客戶聯(lián)歡會上，全程都在介紹多家P2P公司的第三方理財產(chǎn)品，宣揚的年化收益率高達12%，現(xiàn)場認購者較踴躍。而向這些老客戶兜售P2P產(chǎn)品的，正是這家保險公司某分支機構(gòu)的負責人及部分保險營銷員。

分支機構(gòu)全員私售“李鬼”產(chǎn)品，這不僅出乎了當事保險公司的意料，在隨后上報至當?shù)乇１O(jiān)部門并通報之后，也引來同業(yè)的一片嘩然。

調(diào)查取證后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品說明會系這家保險公司支公司私下發(fā)起，假借保險公司名義，邀請老客戶參加聯(lián)誼會，并現(xiàn)場推介第三方理財產(chǎn)品。

但這絕非孤案。記者從另一家保險公司內(nèi)部了解到，該公司也發(fā)現(xiàn)某分支機構(gòu)存在全員私售第三方理財產(chǎn)品的違規(guī)行為。保險公司選擇立即報警，并在清理整頓期間停止涉案支公司所有新單業(yè)務。

運作模式“一條龍”

隨著調(diào)查進一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，保險分支機構(gòu)全員私售P2P產(chǎn)品，并非一時興起，而是有著極為縝密及流暢的流程，運作模式更是“一條龍”服務。

一方面，他們首先選擇攻克保險公司老客戶。保險營銷員與客戶之間本就熟稔，這樣取信快、易下手。他們通過旅游或聯(lián)誼的形式，與客戶取得聯(lián)系，并告知客戶“現(xiàn)在有一款相當不錯的第三方理財產(chǎn)品，投資收益要比保險產(chǎn)品高好幾倍，建議客戶購買。”

在這些保險營銷員的口中，P2P平臺公司不是與保險公司有合作關系，就是兩者之間存在資本紐帶關系，如都是同一個實力雄厚的股東參股的。

由于對方是認識了多年的保險營銷員，這些老客戶并沒有起任何疑心。對于一些手上無現(xiàn)金流的老客戶，他們也想好了游說之詞。即以高額回報為誘餌，簡單類比保險公司產(chǎn)品的分紅收益與第三方理財?shù)母哳~回報，讓客戶進行退保后購買理財產(chǎn)品。“即使損失一部分保單現(xiàn)金價值，也是劃算的。”

為達到目的，他們“貼心”地提供“一條龍”服務。即陪同客戶去保險公司進行現(xiàn)場退保，或讓客戶授權于他們代辦退保事宜。

而對于一些在退保損失上仍猶豫不決的老客戶，他們甚至口頭承諾“能夠幫其實現(xiàn)全額退保”。為了兌現(xiàn)這一承諾，他們代客戶出面，以“當初沒有收到回訪電話、保單上非客戶本人簽名”等名義投訴保險公司，并要求保險公司全額退保甚至補償相應利息。

另一方面，這些第三方理財公司也同時挖掘新客戶。在記者看到的一份P2P產(chǎn)品宣傳資料上，注明合作單位有多家保險公司。

記者以投資者的名義咨詢其中一家保險公司，該險企回應稱，從未與任何第三方理財公司有過任何合作，并告誡記者切勿上當受騙。

“被合作”的這些保險公司已經(jīng)開始有所行動。記者在調(diào)查中了解到，他們一方面報警，同時上報保險監(jiān)管部門，并向社會發(fā)布澄清公告，同時向客戶發(fā)送提示風險的短信；另一方面，外部調(diào)查取證與內(nèi)部全員排查并舉，以評估潛在風險。

事實上，除難以道清言明的糾紛后患外，P2P“魅影”的閃現(xiàn)，已經(jīng)危及保險公司的日常業(yè)務運轉(zhuǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年以來，一些保險公司退保率持續(xù)高企、保單繼續(xù)率嚴重下滑的原因之一，就是受到了保險營銷員私售P2P產(chǎn)品的影響，導致保單資金遷徙和外流。

內(nèi)外誘因大剖析

令業(yè)界不解的是，究竟是什么樣的動力，能夠讓這些現(xiàn)任或曾經(jīng)的保險營銷員們鋌而走險？高提成的誘惑背后，又有哪些不為人道的內(nèi)外誘因？

在調(diào)查采訪中，有保險業(yè)人士反映，這與保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型階段的大環(huán)境不無關系。

隨著銀保新政的出臺，特別是一些地區(qū)限制老年消費群體購買銀保產(chǎn)品的規(guī)定，對于長期銷售理財產(chǎn)品予老年客戶的業(yè)務人員產(chǎn)生很大沖擊。客戶群難以為繼，索性直接進行客戶轉(zhuǎn)移，進行第三方理財產(chǎn)品的銷售，以此獲利。

而從內(nèi)部環(huán)境來看，保險行業(yè)的收入普遍偏低，人員流失率高，容易受高傭金誘惑。雖然績優(yōu)人員的收入高，但相較而言，大量的保險營銷員僅維持在每月千元的收入水平，很容易在第三方理財重金的誘惑下，迷失方向。

以某第三方理財平臺為例，他們以數(shù)倍高薪挖角保險營銷員——部經(jīng)理底薪18000元/月，業(yè)務主任7000元/月，業(yè)務員提獎3%，管理層提獎1%，遠高于同級別保險營銷員收入。

不可否認的是，壽險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型期，無可避免出現(xiàn)陣痛，營銷員難以適應生存，容易產(chǎn)生共鳴。大量保險營銷員長期偏重以“酒會”、“聯(lián)誼會”等銷售理財產(chǎn)品為主的作業(yè)模式，自主經(jīng)營的能力下降。此時，第三方理財產(chǎn)品銷售正好契合部分投機取巧、希望快速盈利的保險營銷員。

另外，隨著保監(jiān)部門對于銷售行為監(jiān)管趨嚴，保險公司追責力度加大，行業(yè)“黑名單”的威懾，讓部分存在品質(zhì)問題的保險營銷員無法在行業(yè)內(nèi)立足。第三方理財公司借此以突破口，誘使那些問題保險營銷員轉(zhuǎn)投第三方理財團隊。

值得一提的是，目前第三方理財還屬于新興事物，相關監(jiān)管體制尚未健全，處罰者寥寥，這也在一定程度上助漲了他們鋌而走險、僥幸的心理。在利益誘惑下，這些保險營銷員便開始陸續(xù)倒戈第三方理財公司。

誠然，具有金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，擁有一定的客戶資源的業(yè)務人員，是眾多第三方理財公司招募的首選。而保險公司又成為主要的挖角對象，中層管理人員和團隊負責人成為被挖角的“重災區(qū)”。

自衛(wèi)與反擊時不我待

近年來，第三方理財市場相關風險頻頻被揭，投資者卻遭遇投訴無門的尷尬境遇。這在一定程度上折射出第三方理財市場的監(jiān)管真空。不少第三方理財產(chǎn)品甚至未經(jīng)登記和風險評估，僅靠夸大投資回報率來吸引投資者。

在不少已被曝光的案件中，銀行、保險等金融機構(gòu)人員私售現(xiàn)象屢見不鮮，但由于都是個人違規(guī)違法行為，第三方理財公司又不屬于這兩大監(jiān)管部門所管轄，因此銀監(jiān)與保監(jiān)部門也只能通過發(fā)布提醒公告的形式，對投資者予以警示。

不過就在10月22日，保監(jiān)會發(fā)布《關于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》征求意見稿。嚴格規(guī)定：保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得銷售未經(jīng)相關金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品；保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當對分支機構(gòu)銷售非保險金融產(chǎn)品進行統(tǒng)一授權和集中管理，禁止分支機構(gòu)擅自銷售非保險金融產(chǎn)品；各保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)要嚴格按照保險中介市場清理整頓工作要求，采取抽查基層機構(gòu)、訪談從業(yè)人員和客戶等多種方式，持續(xù)深入排查銷售非保險金融產(chǎn)品風險，確保不留死角。

“上述文件加強了保險公司內(nèi)部管控，可在一定程度上避免保險營銷員私售"飛單"現(xiàn)象的滋生。與此同時，我們也開始了自衛(wèi)與反擊。”一家保險公司相關負責人對記者說。

目前，保險公司采取的舉措包括：嚴查營銷員私售行為，實施嚴厲的處罰追責制度，發(fā)現(xiàn)一個開除一個，對有瞞報行為的管理人員立即免職，對管理不力的機構(gòu)負責人實行調(diào)崗處理；同時加大對無效、虛有人力的清理整頓力度，并將開除處理的人員名單上報至行業(yè)“黑名單庫”，并對離職人員進行全面排查，嚴防離職人員與現(xiàn)有隊伍進行勾結(jié)；此外，梳理中介合作情況，除法人渠道外，全面禁止其他業(yè)務渠道與中介和理財機構(gòu)進行合作，最大可能地排除內(nèi)外部風險。

此外，有多家保險公司選擇“抱團取暖”，并借助當?shù)乇ｋU同業(yè)公會的力量，向第三方理財公司提出嚴正交涉，但似乎收效甚微。在此背景下，有保險公司考慮將通過法律手段維護權益，避免對其品牌聲譽進一步造成負面影響。

其實，在第三方理財尚未明確監(jiān)管主體之前，業(yè)內(nèi)人士認為，消費者也應該“火眼金睛”，進行“自衛(wèi)”。

在此需要提醒投資者的是，切勿輕信高收益，在購買產(chǎn)品前做足功課。例如在不少案例中，如果投資者去網(wǎng)上仔細核查一下這家P2P公司的背景，很多在推銷產(chǎn)品時的謊話，便會不攻自破。

(上海證券報)