成功與富有是每個人的愿望，但高收入并不意味著擁有財富。擁有財富的有效方法是進行周全合理的理財。人生階段的不同，保險理財呈現(xiàn)著不同的特點。

    一、求學期。這個時期的財務(wù)來源主要是父母的供給，壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有效補充。此階段，財務(wù)開銷較大，出多進少，屬于典型的消費期。理財以教育投資為主，同時可考慮購買保費較低的意外險和醫(yī)療險。

    二、家庭形成初期。這個階段剛步入社會，薪水不是很高，生活走向自立，開始財富積累。此階段突出特點為熱衷工作而又喜交友旅游，敢于嘗試消費和接觸新鮮事物。理財應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲蓄的習慣，為成家等積累資金；同時可抽出部分資本進行投資，目的在于獲取投資經(jīng)驗。在人壽保險方面，重點考慮購買定期壽險和長期重大疾病保險。

    三、家庭形成前期(20年左右的時間)。這個階段經(jīng)濟收入增加且相對穩(wěn)定，家庭建設(shè)支出也最為龐大，包括貸款購房/車，置辦家具，撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入由一份變成兩份，所以很容易積累資金。這個階段，可拿出20%左右的資金用于基金、股票、證券等投資；而由于家庭責任的增加及房貸等銀行債務(wù)的存在，家庭經(jīng)濟支柱壽險額度要提高，累計保險金額最好包括各項貸款、五年的生活費、子女生活教育費、親屬撫養(yǎng)金、醫(yī)療費用等中的幾項或全項。夫妻雙方的健康險額度在此階段要及時補足，受益人為夫妻雙方。

    在這個時期，撫養(yǎng)子女的費用支出很大，因此必須在這個階段及早規(guī)劃。

    四、家庭成熟期(50歲前后)。這個時期家庭債務(wù)逐漸減輕，子女也走向獨立，而自身的工作能力和經(jīng)濟能力都進入佳境，家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資，理財?shù)膫?cè)重點宜放在資產(chǎn)增值管理上，并以穩(wěn)健型投資方式如債券為重點。這個階段不建議過多選擇風險大的投資方式，因為一旦賠損，再去重新積累財富會帶來生活重壓。保險選擇上，以投資型、養(yǎng)老年金型保險為主，側(cè)重生存回報、養(yǎng)老規(guī)劃，而長期保障型壽險的保費在此階段會相對較高，此階段不是最佳的選擇時期。此階段由于是疾病多發(fā)期，所以醫(yī)療險又是必要的選擇。

    五、退休期。安享晚年是每個人的向往，若能與伴侶徜徉于金色的海灘，感受波濤拍岸的聲音，那將是一種美好的享受。這個階段的理財是讓金錢為精神服務(wù)，整理一下過去的理財工具，安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，準備頤養(yǎng)天年。

    以上五個人生時期，各有其顯著的特點，理財?shù)膫?cè)重點和方向也因此而不同。但理財?shù)母驹瓌t是一致的，即通過現(xiàn)在的安排做好將來的準備。在財務(wù)安排上，雖然每個時期每種理財方式投入的資金多少會存在差別，但大體都不出“理財金三角”框架——在每年的財務(wù)收入中，拿出10%左右購買保險，用于風險管理；30%左右用于投資理財，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費用。收入財務(wù)分配中，風險管理的資金雖然相對較少，但對于現(xiàn)代的家庭和個人卻極其重要，不僅可以隨時隨地提供個人與家庭成員在生活中各方面的實際保障，還保護了其他 90% 的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。而這種投資表現(xiàn)于人生的不同發(fā)展階段，就形成了人生必備的六張保單：

    第一張保單，年輕時………… 為父母(壽險、意外險)

    第二張保單，結(jié)婚時………… 為雙方(健康險為主)

    第三張保單，貸款購房時…… 為家庭 (壽險為主)

    第四張保單，生寶寶時………為子女(教育險、醫(yī)療險為主)

    第五張保單，40歲時………… 為養(yǎng)老(年金險、新型產(chǎn)品為主)

    第六張保單，55歲時………… 為遺產(chǎn)(年金險、新型產(chǎn)品為主)

    六張保單，是對未來生活方式的一種安排，保的是一種賺錢的能力，保的是讓今天的擁有在明日依然存在并且更加富足，它與家庭理財?shù)钠渌绞焦餐瑯?gòu)成了一個不可分割的整體。應(yīng)該說，理財是一生都需要進行的活動，你不理財，財不理你，沒有理財規(guī)劃，財務(wù)將面臨失敗危險。做一個充滿“財智”的現(xiàn)代人，讓自己的人生變得成功而富有！